Si tiene muchas deudas de tarjetas de crédito, está en buena compañía. Muchos estadounidenses están profundamente endeudados, ya que los niveles de deuda de los hogares han ido en aumento en los últimos años. De hecho, los niveles de deuda han eclipsado con creces incluso los asombrosos niveles alcanzados al inicio de la Gran Recesión en 2007-2008. En el último informe trimestral del Centro de Datos Microeconómicos, la deuda total de los hogares estadounidenses había alcanzado la friolera de 12,96 billones de dólares.
La reciente reactivación de la economía ha disparado la confianza de los consumidores. Esto hace que los consumidores se sientan bien gastando dinero en artículos de gran valor. Con la relajación de las prácticas crediticias y unos tipos de interés aún relativamente bajos, los consumidores siguen gastando más de lo que ganan y pidiendo prestado a crédito.
Con el calentamiento de la economía, la inflación es ahora motivo de preocupación, y es probable que la Reserva Federal siga subiendo los tipos el año que viene. Esto significa que los estadounidenses que tienen tarjetas de crédito y otras deudas verán aumentar sus tipos de interés y, a su vez, pagarán cada mes cuotas mínimas más elevadas por el servicio de la deuda de sus tarjetas de crédito.
Estos pagos más elevados podrían poner a algunos consumidores en riesgo de atrasarse y dañar su crédito. Si tiene una deuda importante y le preocupa el futuro de los tipos de interés, es posible que esté considerando un préstamo de consolidación de deudas para mitigar este riesgo. Si es así, hay varias cosas que debe contemplar antes de dar ese paso.
¿Cómo has acumulado tanta deuda?
Ser honesto consigo mismo acerca de cómo se metió en problemas con la deuda de tarjetas de crédito es el primer paso para decidir si un préstamo de consolidación de deuda es la opción correcta. Tanto si has sido víctima de circunstancias que escapan a tu control, como si tus habilidades para gestionar el dinero no son las que deseas, es fácil asumir rápidamente una deuda.
Gastar más de lo que se gana
Vivir por encima de las posibilidades es muy común en Estados Unidos. Las tarjetas de crédito hacen que sea demasiado fácil comprar cosas sin querer sin pagarlas realmente. Es fácil gastar más de la cuenta, utilizando una tarjeta de crédito para obtener algo que realmente quieres pero que realmente no te puedes permitir. La mentalidad de "compra ahora y paga después" es lo que ha metido a muchos estadounidenses en problemas.
Si el gasto excesivo ha sido un factor que ha contribuido a su acumulación de deudas problemáticas, debe abordar este comportamiento antes de pedir un préstamo de consolidación. Si no lo hace, puede encontrarse de nuevo en la misma situación con la deuda de su tarjeta de crédito. Entonces, con un préstamo de consolidación y una nueva deuda de tarjeta de crédito, habrá creado una situación aún peor.
No tener una cuenta de ahorro
Si no tiene una cuenta de ahorro adecuada, está en la misma situación que casi el 70% de los consumidores estadounidenses, según un reciente artículo de CNBC. Esta es otra razón de peso por la que los consumidores están tan endeudados. Sin dinero en efectivo para hacer frente a gastos de emergencia, a los que todos los consumidores se enfrentarán inevitablemente en algún momento, no queda más remedio que utilizar una tarjeta de crédito para pagar el gasto.
Si tiene pocos ahorros o ninguno, le convendría empezar a ahorrar antes de consolidar su deuda. Fíjese un objetivo inicial de 1.000 dólares, pero no se detenga ahí. Continúa, ya que nunca se tiene demasiado en ahorros. Sin reservas de efectivo, es seguro que acumulará más deudas de tarjetas de crédito después de consolidar su deuda actual.
Tener pocos o ningún ahorro y vivir por encima de tus posibilidades son razones muy comunes por las que puedes caer en una deuda de tarjeta de crédito. Vale la pena señalar que estas cosas están, sin duda, bajo tu control. Si quieres salir de deudas de forma permanente, debes desarrollar la autodisciplina necesaria para cambiar tu comportamiento. De lo contrario, consolidar su deuda podría ser una muy mala decisión, que podría empeorar mucho su situación de endeudamiento.
Los ingresos no crecen al mismo ritmo que el coste de la vida
Durante la última década, el crecimiento de los ingresos ha ido a la zaga del aumento del coste de la vida. Por este motivo, muchas personas no consiguen salir adelante y, en muchos casos, se retrasan más y más cada mes que pasa. Desgraciadamente, la única forma de mantenerse a flote suele ser recurrir a las tarjetas de crédito para cubrir la diferencia entre ingresos y gastos. Con el tiempo, la deuda de la tarjeta de crédito será tan grande que se hará insostenible. Si no se hace algo para atajar el problema mientras aún se está a tiempo, la situación puede acabar en un desastre financiero.
Si usted está experimentando un déficit presupuestario cada mes, usted debe hacer una de dos cosas: aumentar sus ingresos mediante la adopción de un segundo trabajo o iniciar un negocio secundario, o recortar sus gastos a un nivel manejable con sus ingresos actuales. Si no hace esto antes de pedir un préstamo de consolidación de deudas, lo más probable es que siga acumulando deudas de tarjetas de crédito.
Pérdida de empleo
Si pierde su empleo, sobre todo si es el principal sostén de la familia, los efectos pueden ser devastadores desde el punto de vista financiero. Si no tiene ahorros que le ayuden a salir adelante, la situación puede volverse crítica muy rápidamente. Si no repones los ingresos rápidamente, es posible que tengas que recurrir a las tarjetas de crédito sólo para sobrevivir.
Muchas veces, tras la pérdida de un empleo, puede enfrentarse a la decisión de aceptar un trabajo peor pagado mientras sigue buscando un empleo que sustituya los ingresos que percibía. Aunque ésta es una buena estrategia porque puede permitirle cubrir pagos esenciales como la hipoteca, el coche y la asistencia sanitaria, lo cierto es que tendrá carencias presupuestarias mes a mes. Esto puede provocar una rápida acumulación de deudas de tarjetas de crédito.
Una vez que tu situación se haya estabilizado, consolidar la deuda que has acumulado puede ser una buena estrategia, siempre y cuando confíes en que seguirás teniendo un empleo remunerado.
Enfermedad o lesión
Una enfermedad o lesión inesperada puede suponer rápidamente una carga financiera para una familia. Incluso con un buen seguro médico, las facturas pueden acumularse. Los copagos, las recetas, las franquicias y los gastos de bolsillo pueden añadir miles de euros a la deuda familiar. Si la enfermedad o lesión le impide trabajar, su situación puede pasar rápidamente de difícil a crítica.
Una situación como ésta podría colocarle en una crisis financiera en la que dependería de las tarjetas de crédito sólo para cubrir sus necesidades básicas. Una vez más, tener dinero en una cuenta de ahorros a la que recurrir podría ser la diferencia entre sobrevivir y la bancarrota. Además, si tiene acceso a un seguro de incapacidad, puede plantearse adquirirlo. Podría ayudarte en caso de que no puedas ganarte la vida.
Si ha acumulado la deuda de su tarjeta de crédito debido a un acontecimiento puntual, como un problema médico grave o una lesión, utilizar un préstamo de consolidación de deudas puede ayudarle a saldar esa deuda.
Divorcio
Un divorcio puede tener un efecto devastador en las finanzas de una familia. Aparte de los efectos emocionales extremos del divorcio, los efectos financieros pueden ser de gran alcance. Aunque las tasas de divorcio han disminuido en los últimos 10 años, sigue siendo una dura realidad, financiera y de otro tipo, para muchas familias estadounidenses.
Por desgracia, el dinero está en el corazón de cualquier matrimonio. Cuando un matrimonio se divorcia, los aspectos financieros de la separación son inevitables. Romper un hogar suele significar duplicar los gastos domésticos, ya que cada uno establece su propio hogar. En muchos casos, es necesario comparecer ante un juez para decidir cómo se dividirán los bienes y cómo resolverá la pareja otras cuestiones financieras. Mientras tanto, una familia puede retrasarse en el pago de las facturas y acumular deudas adicionales mientras intenta salir adelante mes tras mes.
Una vez que la pareja llega a un acuerdo y el divorcio es definitivo, un préstamo de consolidación de deudas puede a veces ayudar a sanear cualquier deuda acumulada por el camino.
Avanzar con un préstamo de consolidación de deudas
Comprender sus circunstancias individuales es un paso importante para resolver la deuda de su tarjeta de crédito. Si tiene una deuda considerable, la solución a su problema no es fácil. En primer lugar, debes abordar las razones de tu problema de endeudamiento y hacer los cambios necesarios para no repetir los mismos errores en el futuro.
Si cree que ha abordado las cuestiones que han contribuido a su problema de deuda y está listo para seguir adelante con un préstamo de consolidación de deuda, hay algunas cosas importantes a tener en cuenta. Entender las diferencias entre sus opciones de consolidación de deuda es primordial.
Los préstamos de consolidación de deudas que se ofrecen a los consumidores son préstamos garantizados o préstamos no garantizados. Un préstamo garantizado significa que el prestatario debe poner algo como garantía del préstamo, como su casa. Un préstamo sin garantía significa que el prestatario puede obtener un préstamo sólo con su firma. Debe hablar con su prestamista sobre las diferencias entre estos tipos de préstamos y decidir cuál es la mejor opción.
Refinanciar la hipoteca y sacar dinero
Una refinanciación hipotecaria con salida de efectivo implica la obtención de una nueva hipoteca que liquide el saldo de su préstamo hipotecario existente, al tiempo que le permite aprovechar el capital que tiene en su casa para pagar su deuda. Aunque puede ser una opción atractiva, existen posibles desventajas que debe tener en cuenta antes de dar este importante paso.
Los préstamos de refinanciación hipotecaria con pago en efectivo incurrirán en importantes gastos de cierre. Puede pagar estos costes por adelantado o incluirlos en el saldo del préstamo, amortizados a lo largo de la vida del préstamo. En cualquier caso, estos gastos representan una suma importante. Si se incluyen en el saldo del préstamo, podría acabar pagando muchos intereses por esos gastos a lo largo de la vida del préstamo. Mientras tanto, entre el dinero que ha tomado prestado para saldar su deuda y los gastos de cierre, ha reducido considerablemente el capital que tiene en su vivienda.
Además, al integrar la deuda de la tarjeta de crédito en el saldo de la hipoteca, la deuda no garantizada pasa a estar garantizada por la vivienda. Lo más probable es que su vivienda sea su mayor activo. Si alguna vez se encuentra en una posición en la que no puede hacer frente a su pago refinanciado, más grande, usted podría estar poniendo su casa en riesgo.
Contratar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Otra opción para consolidar su deuda si es propietario de una vivienda es una línea de crédito con garantía hipotecaria. Una HELOC le permite aprovechar el capital de su vivienda y utilizar esos fondos de la forma que desee. Por lo general, los costes de cierre son bajos, pero se aplican las mismas precauciones. Es importante tener en cuenta que, dado que una línea de crédito con garantía hipotecaria supone una hipoteca sobre su vivienda, si no puede hacer frente a los pagos, podría poner su casa en riesgo de ejecución hipotecaria.
Préstamos personales
Los préstamos personales son préstamos concedidos por bancos, compañías financieras y otras instituciones de crédito que no están garantizados, es decir, que no hay ningún activo puesto como garantía. Por lo general, estos préstamos requieren que los prestatarios tengan una buena puntuación crediticia y estén al día en los pagos. Son más adecuados para los que tienen una deuda relativamente pequeña, ya que la mayoría de las entidades de crédito limitan la cantidad de dinero que prestan en un préstamo personal. Si cumple estos requisitos, un préstamo personal puede ser una buena opción.
Actuar antes de que sea demasiado tarde
Si tiene una deuda de tarjeta de crédito agobiante, es importante que actúe antes de que su situación se vuelva demasiado difícil de resolver. No hacer frente a su problema de tarjeta de crédito a tiempo sólo hará que su situación sea más difícil, y definitivamente va a limitar sus opciones en conseguir que se resuelva.
Si sólo realiza los pagos mínimos de la deuda de su tarjeta de crédito, puede tener la sensación de que está aguantando, pero es una falsa sensación de seguridad. Los pagos mínimos sólo benefician a la compañía de la tarjeta de crédito; te harán pagar una cantidad exorbitante de intereses durante un largo período. Si sólo puedes permitirte pagar los mínimos de tus tarjetas de crédito, estás muy cerca de la insolvencia.
Si ya no puede pagar, no tiene que declararse en quiebra
Incluso si su situación ha llegado a un punto en el que no puede optar a préstamos de consolidación de deudas, tiene a su disposición otras opciones distintas de la quiebra. La quiebra es un acontecimiento nuclear para cualquiera; evítelo si es posible.
Considere la posibilidad de consolidar su deuda a través de la liquidación de deudas. National Debt Relief puede ayudarle a mitigar su deuda con sus acreedores mediante la negociación de un acuerdo que va a resolver su deuda de una vez por todas.
Sea cual sea su situación, su objetivo debe ser encontrar la mejor solución para resolver su problema de endeudamiento. Recuperar la estabilidad requiere determinación y trabajo duro. Investigue y encuentre el mejor camino para recuperar la salud financiera para usted y su familia.
