Si eres inquilino, puedes creer que no necesitas ningún seguro porque el propietario de la vivienda debe estar asegurado. Entonces, un sombrío día llegas a casa y descubres que tu puerta cuelga entreabierta y ya no eres el orgulloso propietario de un televisor HD de pantalla grande, un microondas, un reproductor Blu-Ray, un ordenador y un caro equipo de música. Le pides al casero el nombre de su compañía de seguros para presentar una reclamación y te quedas de piedra cuando te enteras de que su seguro no cubre tus pertenencias. Y tampoco miente. La única forma de que te reembolsen las pérdidas es que tengas un seguro de alquiler, pero no lo tienes.
¿Qué es el seguro de alquiler?
La explicación más sencilla del seguro de alquiler es que cubre sus pertenencias en caso de siniestro por robo, incendio, agua, vandalismo y otros muchos peligros. Además, puede proporcionar cobertura en caso de que se te considere responsable de lesiones a otras personas o daños a su propiedad. Por ejemplo, si un amigo se tropieza con una alfombra en tu casa y se rompe un brazo, este seguro te protegería de tener que pagar sus facturas médicas si te consideran legalmente responsable del accidente.
¿Cuánta cobertura necesita?
Cada habitación de tu piso o casa tiene cosas de valor. Siéntate y haz una lista. Nada es demasiado intrascendente para no incluirlo en la lista. Los pequeños recuerdos, los discos Blu-ray, los discos de vinilo, el ratón del ordenador o los cubiertos de la bisabuela valen algo. Si no estás seguro de lo que valen algunas cosas, tendrás que entrar en Internet, quizá en eBay, e investigar un poco para determinar su valor. A continuación, tacha de la lista las cosas de las que crees que podrías prescindir o que podrías sustituir por ti mismo.
Ahora que tiene una lista de todas las cosas importantes de su vida y su valor, tendrá que sumar los números y lo más probable es que se sorprenda de lo que valen sus cosas. Por eso necesitas un seguro de alquiler.
Seguro de valor real
Los dos tipos básicos de seguro de alquiler son el coste de reposición y el valor real en efectivo. Ambos se refieren a la cantidad de dinero que recibirá en caso de siniestro. El menos caro de los dos es el valor real en efectivo, ya que lo que significa es que la cantidad que se le reembolsará por cualquier artículo perdido o robado dependerá de su valor actual en efectivo en el momento de la pérdida. Por ejemplo, si compró un equipo estéreo de 500 dólares hace seis años, su compañía de seguros no lo valorará en función de esos 500 dólares, sino de cuánto podría vendérselo a alguien hoy. Si la compañía de seguros considera que ahora sólo podrías obtener 200 dólares por él, probablemente te reembolsará esa cantidad.
Seguro de Coste de Reposición
Este es el más caro de los dos tipos de seguro de alquiler, porque la compañía de seguros te reembolsaría el precio total de venta al público de cualquier artículo que perdieras. Así que con este seguro te reembolsarían en función de lo que te costaría ese estéreo de 500 dólares para salir a comprar uno nuevo.
El tipo de seguro de alquiler que más le convenga dependerá principalmente de las cosas que posea. Por ejemplo, si tienes muchas cosas nuevas y caras, te conviene elegir una póliza de Coste de Reposición para que te reembolsen su valor de venta al público íntegro. En cambio, si acabas de terminar los estudios, alquilas por primera vez y tienes muchos objetos antiguos de segunda mano, quizá te convenga ahorrar dinero contratando una póliza de valor real.
Si desea obtener más información sobre los aspectos básicos del seguro de alquiler y las diferencias entre las pólizas de coste de reposición y las de valor real, aquí tiene un breve vídeo que debería ver.
Límites de la póliza
Como cualquier otro tipo de seguro, el seguro de alquiler tiene límites. Debe conocerlos antes de firmar el contrato. Los límites vendrán determinados por el importe de la cobertura que contrate. Todo lo que vaya más allá de los elementos estándar puede requerir lo que se denomina cláusulas adicionales o cobertura ampliada. Por ejemplo, la mayoría de las compañías de seguros sólo cubren la pérdida de pasaportes, joyas, relojes, valores, sellos y otros objetos de colección hasta 1.500 dólares. Las armas de fuego, la cubertería y la platería suelen tener un límite de 2.500 dólares. Y si guarda dinero en efectivo en casa, tenga cuidado con la cantidad que tiene, ya que la mayoría de las pólizas sólo le reembolsarán hasta 200 dólares. Esto significa que si posee joyas, objetos de plata u objetos de colección caros, tendrá que contratar cláusulas adicionales para cubrir todo lo que supere las cantidades indicadas anteriormente.
¿Cuánto costará su póliza?
Por desgracia, es imposible saberlo, ya que dependerá de muchos factores. Por ejemplo, el coste del seguro de alquiler puede cambiar drásticamente en función del lugar de residencia. Los seguros más baratos son los de Dakota del Norte y Dakota del Sur, mientras que Mississippi tiene algunas de las primas más altas de Estados Unidos. Por supuesto, la prima también dependerá del número de objetos que asegure y de su coste de reposición. Además, hay otros factores que influirán en la prima, como si tiene perro, el clima del lugar donde vive y el índice de delincuencia de su barrio. Por último, está la cuestión de las franquicias. Se trata de la cantidad que tendrá que pagar de su bolsillo antes de que entre en vigor la cobertura de su seguro de alquiler. Como puede suponer, cuanto mayor sea la franquicia, más baratas serán las primas.
Reducir el coste del seguro de alquiler
Además de tener una franquicia relativamente alta, hay otras formas de ahorrar dinero en el seguro de alquiler. Muchas compañías de seguros ofrecen descuentos si tiene medidas de seguridad preventivas, como detectores de incendios, humo y CO2. También puede obtener un descuento si tiene un sistema de seguridad para el hogar o si paga la prima íntegra cada vez que se renueva el seguro en lugar de pagar mensualmente. Y si tiene su seguro de alquiler con la misma compañía que su seguro de automóvil deberían ofrecerle un descuento.
La red/red
Si sus posesiones consisten en un futón, una silla de tercera mano, dos mesas auxiliares desvencijadas y un televisor de hace 10 años, probablemente no necesite un seguro de alquiler. Sin embargo, si tienes un televisor HD de pantalla grande, un puñado de electrodomésticos, un equipo de música y algunas piezas de colección valiosas, el seguro de alquiler sería una buena inversión. Y créanos que lo sabemos. Una vez nos entraron a robar tres veces en un periodo de dos años y, como teníamos un seguro de Coste de Reposición, no sufrimos prácticamente pérdidas.
