El 63% de los prejubilados cree que no podrá jubilarse a los 65 años(GoBankingRates). Para agravar este problema, el principal factor de estrés para los jubilados es no tener suficiente dinero invertido. De hecho, el 58% de las personas cree que se quedará sin dinero(Barrons).
Dependiendo de su edad, la jubilación puede parecer lejana. Sin embargo, si quieres jubilarte a tiempo, ¡tienes que empezar ahora! En primer lugar, entendamos por qué es más difícil jubilarse ahora que, digamos, hace 30 años.
Según mi experiencia, hay tres razones principales para ello.
Planes de pensiones
En el pasado, muchas empresas ofrecían "planes de pensiones de prestación definida", también conocidos como pensiones. Básicamente, estos planes garantizaban a los jubilados unos ingresos específicos en función de sus años de servicio y su salario final. Hoy en día son menos habituales, ya que muchas empresas han optado por "planes de aportación definida", como los 401(k), que responsabilizan más a los empleados de ahorrar para su propia jubilación.
Seguridad Social
Las prestaciones de la Seguridad Social han sido una importante fuente de ingresos para los jubilados en Estados Unidos. Aunque el programa sigue existiendo, hay preocupación por su sostenibilidad a largo plazo debido al envejecimiento de la población y a los cambios demográficos. Algunos sostienen que las prestaciones de la Seguridad Social podrían no ser tan generosas para los futuros jubilados.
Mayor esperanza de vida
En general, las personas viven más tiempo hoy en día, lo que significa que los jubilados pueden necesitar más ahorros para mantenerse durante un periodo de jubilación más largo. Esto puede dificultar la planificación de la jubilación.
Ante estos retos, no le queda más remedio que tomar las riendas de su jubilación.
Las dos preguntas que debe plantearse para vivir mejor sus años dorados son: ¿Cuánto necesita para la jubilación y cuánto está aportando actualmente?
¿Cuánto necesita para jubilarse?
Siempre que invierta, debe hacerlo con el objetivo final en mente. Cuando evalúe cuánto necesita para la jubilación, querrá saber cuál es su previsión de gasto anual durante la jubilación.
¿Por qué es importante? Una vez que te jubilas, básicamente cortas tus fuentes de ingresos y vives de tus inversiones. Por ello, es fundamental que sepa cuánto gasta, ya que tendrá lo que los jubilados llaman "ingresos fijos". Eso significa que sus ingresos son bastante fijos y, por tanto, sus gastos tienen que estar controlados.
Para saber cuál podría ser su gasto anual previsto en la jubilación, la regla general es el 70% de sus ingresos previos a la jubilación en el momento de jubilarse. Por ejemplo, si gana 60.000 $ al año, su gasto anual en la jubilación será probablemente de 42.000 $ o 3.500 $ al mes (antes de impuestos).
A continuación, deberá saber durante cuántos años necesitará los ingresos tras la jubilación.
Esta puede ser una pregunta difícil de responder por muchas razones. En primer lugar, básicamente te estás preguntando cuántos años crees que seguirás vivo después de jubilarte. La segunda razón por la que esta pregunta es difícil es porque nadie lo sabe realmente. Para obtener una cifra aproximada, tendrá que tener en cuenta ciertos datos, como la longevidad de los familiares de más edad, los riesgos para la salud de la familia, la longevidad media de los estadounidenses, etc.
Una vez que conozcas tu previsión de gasto anual durante la jubilación y tu previsión de longevidad, prueba a utilizar una calculadora online que te ayude a calcular cuánto necesitas haber invertido a la edad de jubilación. Advertencia: esta cifra puede ser mucho mayor de lo que pensabas inicialmente, pero no pasa nada. Esta cifra te servirá como punto de partida.
La segunda cuestión que querrá evaluar es cuánto debería cotizar para alcanzar esa cifra de jubilación.
¿Cuánto debe cotizar?
Para averiguarlo, tendrá que retroceder hasta esa cifra sabiendo cuánto está invirtiendo actualmente y cuál es su edad de jubilación deseada. Normalmente, cuando las personas evalúan cuánto están invirtiendo actualmente, se fijan en el porcentaje de sus ingresos que están aportando para su jubilación. Por ejemplo, si ganas 60.000 dólares al año y estás contribuyendo con 7.000 dólares a tu jubilación, la gente dirá "estoy contribuyendo con un 11% a mi jubilación".
A partir de ahí, puede utilizar una calculadora de jubilación similar para averiguar si su importe de cotización actual es suficiente.
Si cree que no está invirtiendo lo suficiente, y esto se ha confirmado utilizando la calculadora anterior, considere la posibilidad de invertir en el plan de jubilación de su empresa (por ejemplo, 401k, 403b, etc.) si dispone de uno y aproveche la aportación del empleador. La igualación del empleador es cuando su empleador básicamente le recompensa por hacer contribuciones a su jubilación igualando un porcentaje de sus contribuciones. Por ejemplo, puede decir que igualará sus aportaciones hasta un 5%. Es decir, si usted aporta el 5% de sus ingresos, la empresa igualará ese 5% con su propio 5% (es decir, un 10% en total). Esto podría suponer un gran impulso para sus ahorros de jubilación y ayudarle a acercarse a su cifra de jubilación.
Además, puede aprovechar otros planes de jubilación, como las cuentas individuales de jubilación (IRA) y las cuentas de jubilación empresarial, para aumentar sus ahorros de jubilación más allá del plan de jubilación de su empresa.
En un mundo en el que a mucha gente le preocupa no poder jubilarse a los 65 años, y en el que el estrés financiero durante la jubilación es una de las principales preocupaciones, está claro que tomar medidas ahora es crucial. La clave está en tomar las riendas de su jubilación ahora, sea cual sea su edad, para poder disfrutar de sus años dorados sin preocupaciones.
Sobre el autor:
Marc Russell es uno de los mejores educadores y entrenadores financieros. Después de la universidad, escaló posiciones en las principales instituciones financieras, incluido The Vanguard Group. A lo largo de su carrera, Marc obtuvo sus licencias de agente de bolsa y asesor financiero antes de convertirse en empresario a tiempo completo.
A pesar de su éxito profesional, Marc luchó contra las deudas hasta que utilizó sus propios consejos financieros para saldar 80.000 dólares. Su empresa, BetterWallet, enseña a los nuevos inversores a gestionar su dinero de forma estratégica. El trabajo de Marc ha aparecido en numerosas publicaciones, como Time Magazine, CNBC, Harvard Business Review, Bankrate y USA TODAY.
