Crear un fondo de emergencia para cubrir imprevistos como reparaciones del coche, facturas del hospital o la pérdida del trabajo es importante para su futuro financiero. Sin un fondo de emergencia como respaldo financiero, cuando su coche se averíe y requiera una reparación costosa, recurrirá a la tarjeta de crédito y aumentará su deuda. Tal vez no le lleve tanto tiempo pagar el saldo de una tarjeta de crédito de 500 $, pero suponga que las reparaciones superan con creces los 1.000 $. Supón que pierdes tu trabajo y tardas tres meses en encontrar uno nuevo. Imagínese que una visita inesperada a urgencias le dejara una factura hospitalaria enorme. Éstas son las razones por las que necesitas un fondo de emergencia.
Definición de un fondo de emergencia
Un fondo de emergencia es tal y como su nombre indica. Es un fondo para emergencias. Se recomienda tener entre seis y nueve meses de gastos (facturas y gastos discrecionales) ahorrados en una cuenta dedicada a emergencias. Mantenerlo en una cuenta separada de la cuenta corriente u otras cuentas evitará que gastes parte del dinero.
Seis maneras en que su fondo de emergencia le ayudará
Tener un fondo de emergencia le da seguridad en caso de que ocurra algo terrible. Sin embargo, tiene otras ventajas que quizá no hayas tenido en cuenta.
1. Elimina la necesidad de crédito
El principal objetivo de un fondo de emergencia es evitar que utilices las tarjetas de crédito en caso de emergencia.
2. Le mantiene a flote tras perder el empleo
Aunque creas que tu trabajo es seguro al 100%, no lo es. Nunca se puede saber con seguridad. Puede que no encuentres un nuevo trabajo de inmediato, y utilizar el crédito para mantener a tu familia no es una solución financiera inteligente. Con el dinero de emergencia reservado, puedes concentrarte en encontrar un nuevo trabajo.
3. Elimina las dudas sobre los tratamientos médicos
Muchas personas renuncian a tratamientos médicos por su elevado coste, aunque su salud vaya a deteriorarse. Con su fondo de emergencia como ayuda, no tendrá que tomar una decisión difícil sobre su salud o la de un ser querido.
4. Evita la necesidad de pedir prestado a su 401(k)
Pedir prestado dinero para la jubilación debe ser el último recurso. Claro, es tu dinero y te devuelven los intereses. Sin embargo, mientras lo está devolviendo, el dinero que ha tomado prestado no le está reportando ningún beneficio, y si pierde su trabajo o lo abandona, sólo dispone de 60 días para devolver el préstamo en su totalidad. Su dinero de jubilación debe permanecer en su cuenta de jubilación, donde puede seguir creciendo.
5. Ayuda a anular argumentos financieros
La mayoría de las discusiones en una relación tienen su origen en problemas financieros. Si te encuentras en una situación de emergencia, como la pérdida del empleo, tu fondo de reserva aliviará parte de la tensión en tu relación.
6. Alivia el estrés financiero
Esa vocecita asustada en su cabeza que dice: "¿Y si me pongo enfermo?" o "¿Y si pierdo el trabajo?" se acallará. Tendrá la tranquilidad de saber que lo tiene cubierto.
¿Cuánto necesitará?
No hay ninguna bola de cristal que te indique cuándo tendrás que echar mano de tu fondo de emergencia ni cuánto dinero necesitarás. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, la duración media del desempleo en julio de 2019 fue de 19,6 semanas; por lo tanto, podrías encontrarte sin trabajo durante meses. Otra posibilidad es que tengas que conformarte con un empleo en el que te paguen una cantidad considerablemente menor que en el anterior.
Para obtener una estimación de cuánto puede necesitar para un fondo de emergencia, haga una lista de todas sus facturas mensuales actuales, incluyendo hipoteca o alquiler, servicios públicos, teléfono, tarjetas de crédito y préstamos, así como gastos discrecionales como ropa, comidas fuera y ocio. Asegúrate de incluir las facturas anuales, como impuestos o seguros, y la cantidad que puedas gastar durante las vacaciones. El objetivo del fondo de emergencia es mantenerte mientras atraviesas un periodo financiero difícil, y si puedes acumular tu fondo de emergencia, no tendrás que cancelar las Navidades. Sin embargo, si dependes de tu fondo de emergencia, es de suponer que recortarás algunos de tus gastos discrecionales, lo que significa que podrás estirar más tu fondo.
Multiplique el total de sus facturas mensuales y sus gastos discrecionales por seis o nueve meses, y tendrá una buena idea de cuánto debería haber ahorrado en su fondo. Conseguir esta cantidad de ahorro puede parecer desalentador, pero no tiene por qué ocurrir de la noche a la mañana. Fíjate en tus gastos mensuales totales y réstalos de tu sueldo neto. Así sabrás cuánto dinero te sobra cada mes. Decide cuál es la cantidad asequible que puedes ahorrar. No deberías ahorrar tanto que te quedes corto a final de mes y tengas que utilizar la tarjeta de crédito o el dinero del fondo de emergencia.
Despacio y con constancia se gana la carrera. Si eres constante con tus ahorros, con el tiempo habrás creado un fondo de emergencia adecuado para ti y tu familia si alguna vez lo necesitáis.
