Utilizar una cuenta IRA para comprar bienes inmuebles de inversión, como propiedades de alquiler, puede ser una de las mejores inversiones que puede hacer, si se hace correctamente, por supuesto. Se ha convertido en una opción de inversión cada vez más popular, debido sobre todo a que los bienes inmuebles casi siempre aumentan de valor.
De hecho, el precio medio de una vivienda en EE.UU. aumentó aproximadamente un 106% de 2000 a 2020. Por lo tanto, si hubiera comprado una casa por 126.000 dólares a principios de siglo, habría visto un muy buen rendimiento de su inversión 20 años después. Y si hubiera comprado una vivienda de alquiler, no sólo habría visto un incremento medio anual, sino que también se habría beneficiado de los ingresos por alquiler.
Lo que la mayoría de la gente no entiende sobre las cuentas individuales
Sin duda conoce las cuentas IRA tradicionales e incluso las Roth IRA. Pero, ¿conoce las cuentas IRA autodirigidas? Con una cuenta IRA autodirigida, podría invertir sus ingresos de jubilación en casi cualquier cosa, incluidos los bienes inmuebles, donde disfrutaría de varias ventajas importantes.
Impuestos sobre plusvalías invertidas
Si compra una propiedad de alquiler fuera de una cuenta IRA autodirigida, es probable que tenga que pagar impuestos sobre sus ingresos de alquiler de inmediato. También es probable que tenga que pagar impuestos sobre la ganancia cuandovenda la propiedad, incluso si planea reinvertir ese dinero en otras inversiones.
Sin embargo, los impuestos sobre sus ingresos inmobiliarios se retrasarán mientras mantenga el dinero en su cuenta de jubilación. Esto podría ayudarle a obtener una mayor rentabilidad después de impuestos.
Crecimiento libre de impuestos
En la actualidad, si tiene una cuenta Roth IRA, el dinero estará libre de impuestos cuando retire dinero después de los 59 ½ años. Esto significa que si inviertes en bienes inmuebles con una cuenta Roth IRA, no tendrás que pagar impuestos sobre tus ingresos por alquiler, las plusvalías que obtengas por la venta de un inmueble o la revalorización del capital.
El inconveniente es que, a cambio, no recibirá una deducción fiscal por sus aportaciones a la cuenta IRA Roth, como haría con una cuenta IRA tradicional. Si realiza una gran inversión inmobiliaria, el crecimiento libre de impuestos que obtendría de una cuenta IRA Roth podría ser un mejor incentivo que el ahorro fiscal que obtendría inicialmente en una cuenta IRA tradicional, ya que esas ganancias están sujetas a impuestos cuando empiece a realizar retiros después de haberse jubilado.
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Su crecimiento se potenciará
Otra ventaja de comprar bienes inmuebles a través de una cuenta IRA autodirigida es que no tiene que pagar toda la compra de una sola vez. Puede pagar una parte y luego pedir una hipoteca por el resto. Si lo hace, puede apalancar su dinero mediante un préstamo para obtener una mayor rentabilidad.
Por ejemplo, si realiza un pago inicial de 100.000 dólares para comprar una propiedad de 250.000 dólares, estará obteniendo ingresos por alquiler de un activo que vale 250.000 dólares. Por lo tanto, incluso teniendo en cuenta el coste del préstamo, su rentabilidad será mayor que si hubiera comprado algo por valor de 100.000 dólares. Y lo que es mejor, ese rendimiento crece con impuestos diferidos en su cuenta IRA.
Sin embargo, alerta: cuando adquiere un bien inmueble con una hipoteca en su cuenta IRA, no puede ponerlo a su nombre. Debe estar a nombre de su cuenta IRA. Además, debe ser lo que se llama un préstamo sin recurso, lo que significa que el préstamo está respaldado únicamente por el valor de los bienes inmuebles que está pagando. Si dejara de pagar el préstamo, su prestamista podría embargar la propiedad.
Sus ingresos por alquiler
Según una encuesta reciente de GOBankingRates, el alquiler es más común que la propiedad de la vivienda entre los jubilados de 65 años o más.Una gran ventaja de comprar una propiedad de alquiler es que puede alquilarla y crear un flujo constante de ingresos por alquiler. Puede utilizar estos ingresos para pagar la hipoteca y cualquier otro gasto en el que haya incurrido en su inversión inmobiliaria. Esto significa que lo único que tiene que aportar es el pago inicial.
Si obtiene ingresos por alquiler superiores a los pagos de su hipoteca, el dinero permanecerá en su cuenta IRA y crecerá con impuestos diferidos. Podrá utilizar este dinero para futuras inversiones. Y, por supuesto, cuando se jubile, podrá seguir recibiendo ingresos por alquiler para complementar sus otros ahorros para la jubilación.
Pague la casa de sus sueños
¿Tiene la casa de sus sueños? Su cuenta IRA autodirigida podría ayudarle a pagar ese sueño. Cuando compra una propiedad inmobiliaria a través de su cuenta IRA, puede utilizar los ingresos de esa propiedad para pagar la hipoteca de la casa de sus sueños. Podrá hacerlo rápida y eficazmente con los ahorros fiscales de su cuenta IRA. Cuando esté listo para salir del apuro y jubilarse, puede trasladar el título de propiedad de su cuenta IRA a su nombre.
Si espera a tener al menos 59½ años para retirar la propiedad de su cuenta IRA, no tendrá que pagar la penalización por retirada anticipada del 10%. Sin embargo, no puede vivir en esa propiedad mientras su cuenta IRA siga siendo la propietaria, ya que esto puede acarrearle problemas fiscales. Por supuesto, nada le impide pasar por delante de la casa de sus sueños con una sonrisa en la cara sabiendo que se está pagando constantemente con sus ingresos por alquiler.
Cómo crear una cuenta IRA autodirigida
Crear una cuenta IRA autodirigida no es tan sencillo como crear una cuenta IRA tradicional o Roth. Tiene que crearla como empresa con su Secretario de Estado. Será una LLC o Sociedad de Responsabilidad Limitada. Deberá contratar a un abogado para que prepare lo que se llama un acuerdo operativo. A continuación, verifique el acuerdo para asegurarse de que cumple los requisitos para una LLC IRA autodirigida según lo determinado por su Secretario de Estado.
Encontrar un depositario de cuentas IRA
Tendrá que abrir su cuenta IRA autodirigida con lo que se llama uncustodio IRA.Financiará esa cuenta IRA con fondos o con un saldo transferido de una cuenta de jubilación existente. Por último, tendrá que trabajar con el custodio de su cuenta IRA para iniciar el proceso de inversión. Su custodio le ayudará a decidir los términos de su inversión y luego invertirá en la LLC.
En la mayoría de los casos, tendrá que establecer lo que se denomina una cuenta corriente frontal para administrar su cuenta IRA autodirigida. Se tratará de una cuenta corriente especial para pagar todos los gastos derivados de su propiedad inmobiliaria, así como un lugar donde depositar sus ingresos por alquiler.
