Desde el momento en que conseguiste tu primer trabajo y empezaste a ganar dinero, tuviste que pensar qué hacer con tus finanzas. Al principio, la respuesta era fácil: ¡gastarlo! Comprar cosas divertidas. Sin embargo, con el tiempo te diste cuenta de que tienes responsabilidades y facturas que pagar, y compras importantes para las que ahorrar. También te has dado cuenta de que quieres jubilarte algún día.
¿Por dónde empezar? Por supuesto, puede hacerlo solo. Podría leerse el último código tributario (sus 73.954 páginas ), consultar la bolsa a diario, investigar sobre los distintos tipos de inversiones, leer sobre todas las normas de las cuentas de jubilación; o podría contratar a un experto en todas estas cosas para que gestione su dinero por usted y le proporcione la mayor rentabilidad para ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros. Ese experto es un Asesor Financiero.
¿Qué hace un asesor financiero?
Un asesor financiero toma decisiones en su nombre sobre qué hacer con su dinero. Le ayuda a alcanzar objetivos financieros como ahorrar para una nueva casa o para la educación de sus hijos, o ahorrar todo lo posible para tener una jubilación cómoda. El asesor no sólo determina qué tipo de cuentas de ahorro serían más beneficiosas para usted y realiza las inversiones, sino que también se asegura de que tenga un seguro adecuado, planifica su patrimonio y se asegura de que aproveche las desgravaciones fiscales disponibles y no pague más de lo que debería.
Cuando se trata de gestionar su cartera y de orientarle en sus inversiones, su Asesor Financiero determina cuánto riesgo debe asumir. Las inversiones más arriesgadas suelen dar mejores resultados, pero si sólo le quedan unos pocos años para jubilarse, el riesgo podría ser demasiado alto porque no tendría tiempo suficiente para recuperar las pérdidas. Otra posibilidad es que le queden muchos años hasta la jubilación, pero no tenga la constitución necesaria para soportar el estrés de ver cómo sus inversiones fluctúan salvajemente. Su asesor financiero llega a conocerle y a saber cómo le gustaría que invirtiera su dinero.
Si tiene deudas, un asesor financiero incluirá el pago de su deuda como parte de su plan financiero a largo plazo. Cuanto antes salde su deuda, antes podrá empezar a cumplir sus objetivos financieros.
Su asesor financiero le ayuda a sacar el máximo partido de su dinero para que pueda tener el máximo dinero.
Preguntas para su asesor financiero
Tanto si es la primera vez que busca un asesor financiero como si ya tiene uno y no conoce las respuestas a las siguientes preguntas, ¡es hora de obtener respuestas!
¿Cuáles son sus cualificaciones?
Lo mejor es contratar a un Planificador Financiero Certificado (CFP). La certificación requiere muchas horas de trabajo en clase, un examen exhaustivo y experiencia, y para mantener la certificación, él o ella debe completar 30 horas de educación adicional cada dos años. Un CFP se centra en ayudar a los clientes a alcanzar grandes objetivos financieros, como la propiedad de una vivienda y la jubilación.
Un Analista Financiero Colegiado (CFA) es un Asesor Financiero altamente cualificado en inversiones, centrado principalmente en su cartera de inversiones.
Los asesores financieros acreditados (AFC) trabajan principalmente con personas de bajos ingresos que tienen muchas deudas. Trabajan con ellos para saldar deudas con el fin de alcanzar una mayor posición financiera, pero no invierten dinero para los clientes.
Cualquiera de estos tipos de profesionales financieros puede ser titular de un MBA (Master of Business Administration). Un CFP le ayudará con toda su vida financiera. Uno de los atributos más importantes que debe tener su planificador es el deber fiduciario. Cuando alguien es fiduciario, debe actuar en su mejor interés. Al aceptar la Regla Fiduciaria, tiene la responsabilidad de ofrecerle el más alto nivel de atención financiera, siendo transparente, eliminando y evitando los conflictos de intereses y proporcionando un asesoramiento basado en hechos y en la experiencia de expertos. Si bien la Regla Fiduciaria fue revocada en 2018, la mayoría de los Planificadores Financieros Certificados han prometido seguir cumpliendo con la regla, por lo que debe asegurarse de elegir uno en consecuencia.
¿Cuánto voy a pagar?
Los asesores financieros cobran de varias formas, por lo que es importante que conozca bien lo que le costarán los servicios financieros y elija un asesor que le cobre de la forma que le resulte más beneficiosa. Si invierte mucho, puede resultarle más barato elegir un asesor que cobre un anticipo que uno que cobre una comisión por cada inversión.
Comisión: Su Asesor Financiero le cobrará una parte del dinero que invierta por usted. Esto es diferente de una comisión sobre productos. Si su asesor financiero gana una comisión por venderle productos, no puede estar seguro de quién se beneficia más. Si su asesor le ofrece un producto, pregúntele si gana dinero vendiéndoselo.
Sólo honorarios: Su Asesor Financiero puede cobrar una tarifa horaria por el tiempo que pase con usted o trabajando para usted. Si su asesor financiero cobra una tarifa plana, usted elige un paquete de servicios de una lista de servicios, cada uno con su coste correspondiente.
Retención: Se trata de un pago por adelantado por un tiempo determinado de servicios específicos. Si te pasas de ese tiempo, se te cobrará el tiempo extra.
Comisiones y honorarios: Algunos asesores financieros cobran una combinación de comisiones y honorarios. Por ejemplo, cobran una comisión por las inversiones y honorarios por otros servicios.
Recuerde que su asesor financiero trabaja para usted en la gestión de sus finanzas y, por tanto, merece que se le pague justamente por sus servicios.
¿Con qué frecuencia debemos reunirnos?
Al principio, debería reunirse con su asesor financiero a menudo, hasta que su plan financiero esté bien establecido y avance como usted cree que debería. Ciertamente, debería reunirse todos los años para una revisión anual. Habrá momentos en los que necesitará reunirse más a menudo, como cuando esté planificando su patrimonio o se hayan producido cambios importantes en su situación financiera, como el matrimonio, un cambio de trabajo, un divorcio, una enfermedad grave o el fallecimiento de su cónyuge.
Es importante que pregunte a su asesor financiero con qué frecuencia se reúne con los clientes y si está disponible para atenderle por teléfono. Debe comprender que su asesor está ocupado, pero debería poder devolverle las llamadas en un plazo razonable. El asesor puede cobrar honorarios por sus reuniones, por lo que si se reúne mucho, podría resultar bastante costoso.
¿Cómo se invertirá mi dinero?
Su asesor financiero estudiará sus finanzas actuales, incluidas las deudas y la cantidad que tiene invertida o disponible para su jubilación, su edad y su tolerancia al riesgo, para determinar cómo debe invertir. Lo sopesará todo y elaborará un plan para sus inversiones en acciones o bonos. Las acciones tienden a tener mejores rendimientos pero son más arriesgadas, lo que puede ser mejor cuando le quedan muchos años antes de la edad de jubilación. Los bonos son menos volátiles y ofrecen más seguridad. Normalmente, se recomienda una combinación de ambos, pero la proporción depende más de la edad y la tolerancia al riesgo del inversor.
El trabajo de su asesor financiero consiste en ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros. Si está pensando en comprar una casa en el futuro, o quiere ayudar a pagar los estudios universitarios de sus hijos, su asesor le ayudará a realizar las inversiones adecuadas para alcanzar esos objetivos. ¿Qué tipo de hipoteca debería tener? ¿Debería refinanciar su hipoteca actual? Quizá sus hijos ya son mayores; ¿ha llegado el momento de reducir la vivienda? Su asesor puede ayudarle a decidir.
La jubilación es lo más importante. Es algo para lo que todos deberíamos ahorrar durante toda nuestra vida laboral, pero rara vez pensamos en ello cuando somos jóvenes. Sea cual sea su edad, su Asesor Financiero le ayudará a ponerse en marcha. Tener lo suficiente para jubilarse no es tener el dinero suficiente para irse de vacaciones por todo el mundo como los anuncios de televisión podrían hacerle pensar. Claro, eso estaría bien, pero pocos tienen el dinero para hacerlo. El objetivo de la jubilación para la mayoría de nosotros es mantener nuestro nivel de vida actual cuando por fin nos jubilemos.
Un buen asesor financiero le ayudará a realizar las inversiones adecuadas para obtener los rendimientos que necesita para ahorrar lo máximo posible para la jubilación. Examinará cuánto ha ahorrado en cuentas de jubilación y no relacionadas con la jubilación y considerará cuánto tiempo le duraría teniendo en cuenta sus gastos de manutención mensuales junto con los ahorros y todas las fuentes de ingresos, incluidas pensiones, rentas vitalicias, propiedades en alquiler, 401 (k), etc. El asesor puede indicarle en qué cuentas de jubilación debería invertir: IRA, Roth IRA, 401 (k), etc. El asesor no sólo le ayudará a conseguirlo, sino que también le ayudará una vez que se jubile respondiendo a sus preguntas:
- "¿Debo cobrar mi pensión en forma de capital o de renta vitalicia?".
- "¿Cómo debo retirar fondos de mis cuentas?"
- "¿Cuándo debo solicitar la Seguridad Social?"
Sus inversiones deben reevaluarse a menudo. A medida que se acerque su jubilación, quizá le convenga ser más conservador con sus inversiones y hacer otras menos arriesgadas. O puede que haya cambios en su vida que afecten a la cantidad que invierte, como una factura médica recién obtenida que tenga que pagar.
Un asesor financiero también puede aconsejarle sobre la cantidad adecuada de seguro de vida que debe contratar. Puede parecer extraño que su asesor financiero se involucre en algo de lo que usted nunca se beneficiará personalmente, pero nada más lejos de la realidad. El seguro de vida le ayuda a mantener intacto su patrimonio. Si usted fallece, su familia será la responsable de pagar la hipoteca o cualquier otra deuda pendiente, mermando el dinero y la seguridad que tanto le ha costado conseguir. Dado que su Asesor Financiero conoce bien sus finanzas, incluidos sus deseos para el futuro, la contratación de un seguro de vida debería formar parte de su planificación patrimonial.
Sin embargo, puede que no sea la mejor idea contratar un seguro a través de su Asesor Financiero si se lo ofrecen, porque puede que se deje llevar por una gran comisión por una gran póliza. Acuda a un profesional de seguros con la orientación de su Asesor Financiero sobre cuánto seguro de vida y de qué tipo necesita realmente. Necesita lo suficiente para que su familia no sufra un duro golpe económico cuando usted fallezca, pero no tanto como para que usted sufra un duro golpe económico al pagar la póliza. Un buen asesor financiero podrá aconsejarle sobre lo que es apropiado.
¿Cómo pueden ayudarme a ahorrar en impuestos?
Nadie quiere pagar más impuestos de los que exige la ley. Su asesor financiero puede indicarle qué cambios debe hacer ahora que reduzcan la cantidad de dinero que tiene que pagar en impuestos, y también debe realizar inversiones que le ayuden a ahorrar en impuestos. ¿Le recomienda el asesor bonos municipales libres de impuestos? ¿Cómo realizar los desembolsos de su jubilación de la forma más beneficiosa para usted en términos de impuestos? ¿Qué tipos de deducciones benéficas puede reclamar? ¿Puede reducir su base imponible haciendo una aportación benéfica?
Su asesor financiero puede inspeccionar su declaración de la renta para asegurarse de que está aplicando todas las deducciones permitidas. Puede ayudarle a ahorrar dinero para la universidad de forma que se minimicen los impuestos, para que pueda destinar más dinero a la educación de su hijo. Los gastos de oficina en casa de los autónomos, los gastos dentales y médicos y las primas del seguro médico pueden ser deducciones válidas en su caso.
Puede que no sea un preparador de impuestos, pero su asesor financiero está en una posición única como experto en sus detalles financieros individuales y puede encontrar deducciones que su profesional de impuestos puede haber pasado por alto.
Como en la mayoría de las cosas de la vida, la clave está en una buena comunicación. Al igual que su asesor financiero debe ser transparente y franco con usted en todas las acciones que emprenda con sus finanzas, usted debe ser franco con toda su información financiera, cambios en su vida y expectativas. Con objetivos y expectativas claros, su Asesor Financiero puede ayudarle a lo largo de toda su vida financiera.
