En esencia, la educación financiera consiste en comprender cómo mantener las finanzas en buen estado gestionando el dinero adecuadamente. Una persona con conocimientos financieros es capaz de tomar decisiones informadas sobre presupuesto, ahorro, inversión para el futuro y gestión de la deuda. Con esto en mente, aquí tienes un manual - "Conocimientos financieros personales 101"- que resume los elementos clave que necesitas saber.
Gestión de sus ingresos/presupuestación
Las cosas suelen funcionar mejor cuando empiezan con un plan. Esto es especialmente cierto en el caso de las finanzas. Muchos de nosotros tenemos una cantidad fija de dinero en efectivo cada mes. Utilizar ese dinero estratégicamente puede garantizar la eficacia de otras decisiones financieras.
Un buen primer paso es hacer una lista de todas sus fuentes de ingresos mensuales. Súmalas para hacerte una idea de cuánto dinero tienes para trabajar cada mes.
El siguiente paso es hacer una lista de todos los gastos mensuales para saber a qué se destina ese dinero. Hacerlo permite buscar gastos frívolos a los que se podría dar un uso más productivo; como ahorrar y adquirir lo imprescindible sin endeudarse.
Existen varios métodos de presupuestación probados. Algunos recomiendan destinar la mitad de los ingresos a las necesidades, el 30% a los deseos y el 20% restante al ahorro. Sin embargo, a la hora de elaborar un presupuesto no existe una fórmula única. Los expertos en finanzas del Wall Street Journal han elaborado una lista de algunas de las mejores estrategias presupuestarias. Sea cual sea la estrategia que elijas, la clave está en elegir una que sea manejable, y ceñirte a ella.
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Cuentas de ahorro/fondos de emergencia
¿Has oído el cuento de la ardilla laboriosa que almacenó nueces todo el verano mientras el saltamontes fantasioso elegía divertirse? Cuando llegó el invierno, la ardilla estaba bien alimentada y el saltamontes se moría de hambre.
Sin embargo, demasiada gente no ve cómo se aplica esto a la vida cotidiana.
Ahorrar dinero es uno de los pilares más importantes del bienestar financiero. Además, debe tener varias cuentas de ahorro para cubrir desde futuros hitos hasta la jubilación. Además de los tipos tradicionales con los que la mayoría de nosotros estamos familiarizados, al crear el presupuesto anterior debe incluirse un fondo de emergencia que cubra de tres a seis meses de gastos.
Según el Índice de Riqueza y Bienestar de Capital Personal de 2022, sólo el 53% de los estadounidenses puede hacer frente a un gasto imprevisto de 500 dólares sin tener que apurar los fondos. Disponer de un fondo de emergencia puede ayudarte a evitar las deudas en caso de que tus ingresos se interrumpan o surja la necesidad de un gasto inesperado.
Aunque hacer frente a los gastos y ahorrar simultáneamente puede parecer una tarea de enormes proporciones, un presupuesto cuidadoso puede ayudar a llevarla a buen puerto.
Invertir
Este ámbito de la financiación podría ocupar todo un curso de estudio. Sin embargo, lo esencial es utilizar el dinero para ganar más dinero. Invertir es un medio clave para acumular riqueza, garantizar una jubilación cómoda e iniciar un legado de riqueza generacional dentro de las familias.
Los medios más comunes para invertir son las acciones, los bonos y los fondos de inversión. Existen numerosas fuentes de información que le ayudarán a empezar, pero tenga cuidado. Si no puede permitirse perder el dinero, no lo invierta en inversiones arriesgadas.
Una forma de inversión que a menudo se pasa por alto es comprar una casa en lugar de alquilarla. Ser propietario de una casa significa acumular patrimonio, ya que su valor suele aumentar con los años. Pensándolo bien, alquilar puede considerarse tirar el dinero, ya que al final no tienes nada que demostrar.
Gestión de la deuda
El endeudamiento es prácticamente un hecho en la sociedad moderna. Pocas personas tienen los medios para pagar al contado una casa, un coche nuevo o una educación universitaria. Sin embargo, como ya se ha dicho, hay deudas buenas y deudas malas. La deuda buena es la que se contrae en un esfuerzo por mejorar la propia capacidad de ingresos. La deuda mala satisface un capricho o un deseo, más que una necesidad.
Pedir un préstamo para crear una empresa se considera una forma de deuda buena. También lo es una hipoteca. Los préstamos para coches, cuando se necesitan para ir y venir al trabajo o para dirigir un negocio, también entran en la categoría de deuda beneficiosa. Un préstamo estudiantil, cuando se pide para estudiar una materia que puede mejorar las perspectivas de empleo y el potencial de ingresos, es otro ejemplo de deuda beneficiosa.
El tipo de deuda con el que la mayoría de la gente está familiarizada es el de las tarjetas de crédito. Según la agencia de información crediticia TransUnion, hay más de 518 millones de tarjetas de crédito en circulación en Estados Unidos. La deuda total por tarjetas de crédito superó los 930.000 millones de dólares en el último trimestre de 2022, y el titular medio de una tarjeta de crédito estadounidense tiene un saldo pendiente de 5.805 dólares.
Las tarjetas de crédito, cuando se utilizan con prudencia, pueden ser herramientas útiles. Por otro lado, pueden devastar las finanzas personales cuando se blanden imprudentemente. Con las subidas de los tipos de interés de la Reserva Federal para frenar la inflación, el porcentaje medio que se aplica a la deuda de las tarjetas de crédito es del 20% y se prevé que aumente. Esto significa que se tardaría más de 17 años en pagar ese saldo medio de 5.805 dólares sólo con los pagos mínimos. También costaría 3.000 dólares más en intereses.
Entender cómo funcionan las deudas y hacer un esfuerzo concertado para pagarlas es clave para establecer y mantener el bienestar financiero.
En resumen
Estos son los conceptos clave de la educación financiera personal para principiantes. Presupuestar, ahorrar, invertir y gestionar las deudas adecuadamente puede ayudar a garantizar que sus finanzas se mantengan sanas. Es más, las personas que actualmente están endeudadas pueden revertir esa situación con los conceptos aquí expuestos.
