Aunque compruebe regularmente sus saldos bancarios por Internet, pueden ocurrir cosas. Puede que accidentalmente su cuenta quede en negativo, y eso puede ser costoso y estresante. Un saldo negativo en una cuenta bancaria no es, obviamente, algo positivo. Un minuto, el saldo de tu cuenta es de 200 $. Al minuto siguiente, es menos 200 dólares. ¡Ay!
En lugar de dejarse llevar por el pánico, manténgase positivo. Es importante actuar con rapidez para minimizar cualquier posible perjuicio económico. Aún mejor: Puede hacer mucho para prevenir un saldo negativo en primer lugar y evitar los gastos bancarios.
¿Qué es una cuenta bancaria negativa?
Una cuenta bancaria negativa significa que tiene un saldo negativo. En otras palabras, el saldo de tu cuenta bancaria ha caído por debajo de 0 $. Un saldo negativo también se denomina descubierto.
¿Por qué mi cuenta bancaria da negativo?
Generalmente, un saldo negativo o descubierto se produce porque has gastado más dinero del que tienes disponible:
- Escribiendo un cheque.
- Realizar un pago automático de facturas u otro pago electrónico.
- Utilizar la tarjeta de débito para realizar una compra.
- Retirar dinero de un cajero automático.
Puede que no controle de cerca su saldo y acabe gastando más de la cuenta. O que el pago automático de una factura se realice antes de que llegue tu nómina.
Hay otras situaciones que pueden provocar un saldo negativo en su cuenta bancaria. He aquí otros cuatro ejemplos:
- Usted extiende un cheque de 750 $ para pagar el alquiler. Cuando el propietario deposita el cheque, acabas con un saldo bancario negativo porque el importe del cheque (750 $) es mayor que la cantidad de dinero que hay en tu cuenta (600 $, por ejemplo).
- Usted establece un pago automático en una fecha determinada para la factura de su teléfono móvil. Para cubrir el pago de 75 $, ingresas un cheque de 100 $ en tu cuenta. Sin embargo, el dinero de ese cheque no está disponible hasta después de que el dinero para el pago automático de la factura se haya deducido de su cuenta. En este caso, su saldo puede llegar a ser negativo si el pago de la factura supera la cantidad de dinero que tiene en su cuenta.
- Usted pasa su tarjeta de débito en un restaurante para pagar una cuenta de 50 dólares. Pero en ese momento, no tienes suficiente dinero en tu cuenta para cubrirlo. Esto podría hacer que el saldo de tu cuenta fuera negativo, dependiendo de cómo gestione la transacción tu banco.
- Te preparas para salir una noche con tus amigos y te diriges a un cajero automático para retirar 100 $ en efectivo de tu cuenta bancaria. Sin embargo, sólo hay 80 dólares disponibles. En algunas circunstancias, tu banco podría dejarte retirar los 100 $, provocando al menos un saldo negativo temporal.
¿Cuáles son las consecuencias de una cuenta bancaria negativa?
Las consecuencias de un saldo bancario negativo pueden ser costosas e incluso afectar a su calificación crediticia.
Si gasta más dinero del que realmente tiene en su cuenta, su banco puede o no cubrir la transacción, según la Asociación de Banqueros Estadounidenses.
En el mejor de los casos, el banco podría cubrir la transacción y cobrarle una comisión por descubierto. Una comisión típica por descubierto es de 35 $. En efecto, el banco le está cobrando una comisión por un "préstamo" temporal para cubrir la transacción. Su banco puede limitar el número de comisiones por descubierto que cobra al día.
Un banco también puede proteger su cuenta transfiriendo automáticamente dinero de una cuenta vinculada en el mismo banco, como una cuenta de ahorros, a su cuenta corriente en descubierto. También pueden ofrecer una línea de crédito con protección contra descubiertos.
Sin embargo, su banco también tiene la opción de rechazar una transacción sin pagarla y cobrarle una comisión por fondos insuficientes (NSF). Un banco suele cobrar una comisión por NSF por el mismo importe que una comisión por descubierto. Además de la comisión por insuficiencia de fondos, un comerciante (por ejemplo, una tienda de comestibles) puede cobrarle una comisión por el rechazo de una compra con tarjeta de débito o su casero puede cobrarle una comisión por un cheque devuelto, por ejemplo.
Las estadísticas pueden ser sorprendentes. Los consumidores estadounidenses pagaron 12.400 millones de dólares en comisiones por descubierto en 2020, según un estudio de la Red de Salud Financiera. Esto supone unos 48 dólares por cada adulto en Estados Unidos.
¿Qué debo hacer si me excedo en el saldo de mi cuenta?
Si se produce un descubierto en su cuenta bancaria, puede tomar medidas para aliviar el perjuicio financiero. He aquí cinco de ellas.
Transferir dinero inmediatamente
Si no tienes otra cuenta vinculada automáticamente a la cuenta que está en descubierto, intenta transferir dinero de otra cuenta tan pronto como puedas a la cuenta en descubierto. Esto puede evitar nuevos descubiertos, sobregiros adicionales o comisiones por fondos insuficientes (NSF). Asegúrese de que el dinero transferido cubre tanto una operación de descubierto (como el pago de una factura) como las comisiones por descubierto o NSF.
Ingresar dinero inmediatamente
Si no puedes transferir dinero de una cuenta a otra inmediatamente, busca la forma de ingresar dinero en la cuenta en descubierto. Quizá puedas reunir suficiente dinero de las monedas que guardas en un tarro en casa o pedir dinero prestado a un amigo. Si te das cuenta a tiempo de que se va a producir un descubierto, el dinero que deposites puede permitirte evitar las comisiones por descubierto o NSF.
Pagar las tasas
Una de las peores cosas que puede hacer es dejar que las comisiones por descubierto o NSF no se paguen. Si no las paga, el banco puede cerrarle la cuenta, demandarle o informar del impago a una empresa que controla la actividad de las cuentas corrientes y de ahorro. Las comisiones impagadas pueden pasar a formar parte de su historial de cuenta y pueden impedirle abrir cuentas corrientes o de ahorro en el futuro.
Pida al banco que elimine las comisiones
Si ha sido un buen cliente, es posible que su banco le exima de pagar una comisión por descubierto o NSF. Pero si sigues acumulando estas comisiones, puede que el banco no sea tan cortés.
Póngase en contacto con el beneficiario del cheque devuelto o de la operación de descubierto
Si has emitido un cheque sin fondos o has realizado una transacción que tu banco ha rechazado, ponte en contacto con el beneficiario lo antes posible. De este modo, puedes arreglar las cosas con el casero, el restaurante o quienquiera que tuviera que recibir tu pago. Puede que incluso estén dispuestos a renunciar a una comisión que tenían previsto cobrarte.
¿Puedo seguir utilizando mi tarjeta de débito si mi cuenta es negativa?
La posibilidad de utilizar su tarjeta de débito cuando su cuenta está en negativo depende de si tiene o no protección contra sobregiros. Es posible que su banco le proporcione automáticamente protección contra sobregiros por una retirada en cajero automático o una transacción con tarjeta de débito que deje su saldo por debajo de 0. O puede que cubra una retirada o transacción si se ha suscrito a la protección contra sobregiros. En cualquier caso, es probable que te cobren algún tipo de comisión.
Consejos para evitar una cuenta bancaria negativa
Un saldo bancario negativo puede desequilibrar tus finanzas. Sin embargo, hay muchas cosas que puedes hacer para evitar que tu saldo descienda por debajo de 0 €.
Conozca las fechas de vencimiento
Lo mejor es pagar las facturas antes de las fechas de vencimiento, pero sólo después de los días de pago habituales o después de que se ingrese regularmente otro dinero en su cuenta. Algunos receptores de pagos de facturas, como los emisores de tarjetas de crédito, te permitirán ajustar las fechas de vencimiento para que coincidan con los momentos en que el dinero entra en tu cuenta bancaria.
Vincule sus cuentas
Conecta tu cuenta bancaria principal a una cuenta de ahorros o a otra cuenta. De esta forma, puedes transferir dinero cuando te des cuenta de que tu cuenta está en negativo o a punto de entrar en esa categoría.
Protección contra descubiertos
Puede vincular su cuenta bancaria principal a otra cuenta o incluso a una tarjeta de crédito, de modo que el banco cubra automáticamente las transacciones que generen un saldo negativo. Tenga en cuenta, sin embargo, que su banco probablemente le cobrará una comisión por la cobertura de protección contra sobregiros. Sin embargo, es probable que esta comisión sea inferior a la de un descubierto normal o a la de un descubierto sin fondos.
Depósito directo
Haga que su empleador ingrese directamente su nómina en su cuenta, en lugar de ingresar un cheque en papel emitido por su empleador. Así tendrá acceso más rápido a su dinero.
Supervise su cuenta
Vigila siempre el saldo de tu cuenta para saber cuánto dinero tienes a mano. Puedes hacerlo en la web o en la aplicación móvil de tu banco.
Suscribirse a las alertas
Si optas por este servicio, algunos bancos te enviarán alertas por SMS o correo electrónico cuando tu saldo bancario sea inferior a una determinada cantidad (por ejemplo, 25 $).
Establecer un presupuesto
Establecer un presupuesto puede ayudarle a controlar sus ingresos y gastos mensuales. Esto puede ayudarte a evitar gastos excesivos y problemas de descubierto.
Crear un fondo de emergencia
Por lo general, los expertos recomiendan que un fondo de emergencia contenga dinero suficiente para cubrir entre tres y seis meses de gastos cotidianos. Puedes recurrir a un fondo de emergencia cuando te acerques a un saldo negativo en tu cuenta bancaria.
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