¿Conoce su ratio deuda-ingresos? Si no es así, probablemente debería.
Determinarlo le ayudará a comprender mejor su salud financiera general. Le permitirá ver lo que los prestamistas y otras personas que comprueben su crédito sabrán de usted. Se trata de información importante, ya que se utiliza para determinar si eres un buen candidato para un coche, una hipoteca o un trabajo, o si tu situación financiera te convierte en una propuesta de alto riesgo.
Conocer su ratio deuda-ingresos también puede ayudarle a determinar en qué aspectos debe centrarse para poner orden en sus finanzas.
Pero antes, definamos qué es el ratio deuda-ingresos.
¿Qué es la ratio deuda-ingresos?
El ratio deuda-ingresos es una herramienta que mide la cantidad de deuda que tiene en relación con sus ingresos. El ratio se determina dividiendo el importe total de los pagos mensuales de la deuda entre sus ingresos brutos mensuales.
Sus ingresos brutos mensuales son la cantidad de dinero que ingresa antes de tener en cuenta los impuestos y las deducciones.
Por ejemplo, si tienes que pagar 3.000 dólares al mes en deudas -incluidas la hipoteca, el préstamo del coche y las tarjetas de crédito- y tus ingresos mensuales son de 6.500 dólares, tu ratio deuda-ingresos sería del 46%.
Cómo saber si tiene problemas
Entonces, ¿qué es una mala relación deuda-ingresos? Algunos prestamistas dicen que debe mantener su ratio deuda-ingresos por debajo del 43%. Otros recomiendan que no supere el 35%.
Si su ratio es más alto, considérelo una señal de advertencia de que se encuentra en territorio financiero peligroso. Los prestamistas le considerarán un riesgo y es posible que no estén dispuestos a aprobarle un préstamo o concederle un crédito.
Desgraciadamente, muchos adultos jóvenes se encuentran con un ratio deuda-ingresos más elevado después de la universidad. La mayoría de las personas no comienzan su vida adulta con activos significativos en el banco, y a menudo compran artículos grandes como coches con un pago inicial mínimo. Como resultado, se encuentran con una elevada relación deuda-ingresos.
Esta situación puede arreglarse con el tiempo. Por ejemplo, tras unos años pagando un coche o una hipoteca y evitando cuidadosamente endeudarse más, se puede situar una relación deuda-ingresos personal alta en un nivel aceptable. Una relación deuda-ingresos de entre 2 y 2,5 suele considerarse buena.
Reducir su ratio deuda-ingresos
Si calcula su ratio deuda-ingresos y determina que es alto, debería plantearse tomar medidas inmediatas para reducirlo. No hacerlo puede impedirle obtener crédito para compras importantes, como una vivienda o un coche.
No te preocupes. Hay algunas cosas que puedes hacer para mejorar tu ratio si te encuentras en territorio peligroso.
Siga sus deudas más de cerca
Uno de los mayores problemas que tiene la gente para mantener un ratio deuda-ingresos bajo es simplemente llevar la cuenta de todas sus deudas. Reúna todos sus registros y anote los saldos de todas las deudas pendientes, incluida la hipoteca, otros préstamos y sus tarjetas de crédito. También es importante saber a cuánto ascienden los pagos mensuales de todas sus deudas.
Una vez que haya hecho los deberes, obtenga una copia de su informe crediticio. Le proporcionará una buena idea de lo que ven los acreedores y puede ayudarle a detectar una deuda que había olvidado o a encontrar errores que deben corregirse.
La ley federal garantiza su derecho a un informe crediticio gratuito al año de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. Además, estas agencias ofrecen informes semanales gratuitos hasta finales de 2023. Obtenga su informe gratuito en el sitio web AnnualCreditReport.com.
Utilice la información que obtenga de sus informes crediticios para centrarse en el pago de sus deudas.
Elabore un plan
Una vez que tenga una visión de conjunto, determine la mejor manera de empezar a reducir sus saldos. En algunos casos, hacer un esfuerzo puede ser todo lo que necesitas para destinar más dinero cada mes a cubrir tus deudas y mejorar tu ratio deuda-ingresos.
Crea una estrategia de pago que te ayude a aplicar tus recursos de forma más eficaz. Algunas personas prefieren saldar sus deudas empezando por la más pequeña hasta la más grande. Este método le ayuda a reducir su número de acreedores eliminando una deuda antes de pasar a la siguiente. Esto se conoce como el "método de la bola de nieve", y funciona manteniéndole motivado al sentir la satisfacción de saldar completamente las deudas, una a una.
Otras personas prefieren emplear el "método de la avalancha", en el que se abordan las deudas pagando primero las que tienen los tipos de interés más altos. Esto significa que puede llevar más tiempo saldar cada deuda. Sin embargo, a largo plazo, es probable que ahorre más dinero pagando primero a los acreedores con el tipo de interés más alto.
Consigue ayuda
Cuando analice por primera vez su ratio deuda-ingresos, es posible que se dé cuenta de que está desbordado y no tiene una forma clara de saldar sus deudas. Cuando llegues a ese punto, es posible que quieras buscar ayuda.
Algunos prestatarios utilizan un préstamo de consolidación de deudas, que combina todas sus deudas pendientes en un único préstamo a bajo interés. Aunque esto no reducirá su ratio deuda-ingresos, le facilitará la gestión de los pagos de sus deudas. De lo contrario, tendrá que hacer malabarismos con múltiples pagos que vencen en distintos momentos del mes.
Otros prestatarios consideran la posibilidad de recurrir a los servicios de una empresa de liquidación de deudas, que trabaja con los acreedores en su nombre para hacer frente a las deudas pendientes.
Otros pueden intentar trabajar con un asesor de crédito. Pueden asesorarle sobre su dinero y sus deudas, ayudarle con un presupuesto y ofrecerle talleres de gestión del dinero.
Por último, los prestatarios que se encuentren en una situación financiera especialmente grave y no tengan forma realista de saldar sus deudas pueden declararse en quiebra.
Encontrar una medida de la salud financiera
Si no conoce su relación deuda-ingresos, tómese el tiempo necesario para calcularla. Al fin y al cabo, puede estar seguro de que sus posibles acreedores sí lo sabrán.
Su ratio deuda-ingresos es una gran herramienta para determinar si tiene el equilibrio adecuado entre ingresos y deudas, o si unas deudas excesivas le están poniendo en una situación peligrosa.
Así que reúne todos los extractos de tus tarjetas de crédito y préstamos, saca nuestra prácticacalculadora de deudas y calcula hoy mismo tu ratio. De lo contrario, lo que no sabes puede perjudicarte.
