Puede que tus padres te sentaran y tuvieran esa vieja charla sobre "los pájaros y las abejas", pero ¿alguna vez te dieron algún consejo sobre las deudas? ¿Te hablaron de deudas o de cualquier otra cosa relacionada con la gestión del dinero? Mis padres no lo hicieron y parece que muchos padres tampoco. Parece que se supone que debemos aprender sobre la deuda y la gestión del dinero en la escuela o absorberlo a través de nuestros poros.
Muy pocas escuelas
Es indiscutible que cuanto más sepamos sobre la buena gestión del dinero, más fácil y feliz será nuestra vida. Sin embargo, muy pocos institutos ofrecen clases de gestión del dinero personal. De hecho, el estudiante medio de secundaria probablemente sepa más de Lady Gaga que de gestión monetaria. En un cuestionario realizado a estudiantes de secundaria en 2006, sólo fueron capaces de responder a una media del 52,4% de las preguntas sobre seguros, tarjetas de crédito, jubilación y ahorro, lo que no augura un buen futuro como gestores inteligentes del dinero.
Se necesita asesoramiento sobre deudas
Vivimos en una época en la que la deuda es tan americana como la tarta de manzana de mamá. Un estudio reciente reveló que el titular medio de una tarjeta de crédito tiene 2,5 tarjetas y debe 6.500 dólares. También me sorprendió leer que el 36% de las personas que respondieron a una encuesta reciente no tenían ni idea de cuál era el tipo de interés de la tarjeta que más utilizaban. Lo que todo esto me sugiere es que muchos estadounidenses necesitan un buen consejo sobre el endeudamiento.
Deuda buena y deuda mala
No pasa nada por endeudarse. De hecho, a veces es bueno comprar un artículo a crédito, sobre todo una compra grande. Por ejemplo, una hipoteca es una deuda, pero se considera una "deuda buena" en el sentido de que probablemente no podrías comprar una casa sin ella. Además, es un activo que aumentará de valor con los años. En comparación, utilizar el crédito para comprar un coche puede ser tu única alternativa, pero es una "deuda mala" en el sentido de que el coche sólo disminuirá de valor.
¿Cuánta deuda es demasiada deuda?
La mayoría de los expertos afirman que el importe total de la deuda no es tan importante como la suma de los pagos mensuales. Lo que tienes que hacer para determinar si tienes más deudas de las que deberías es sumar los pagos mensuales de tus deudas (sin incluir el pago de la hipoteca) y dividirlos por la cantidad neta de dinero que llevas a casa cada mes. Si el porcentaje es superior al 15%, es posible que tenga más deudas de las que debería.
Si tiene demasiadas deudas
¿Qué puedes hacer para reducir esos pagos mensuales si descubres que tienes demasiadas deudas? En primer lugar, puedes utilizar lo que se denomina la estrategia de "bola de nieve" para reducir la deuda. Consiste en pagar primero la tarjeta de crédito con el saldo más bajo. Después, utilizarás el dinero liberado para pagar la tarjeta con el segundo saldo más bajo y así sucesivamente. Haga esto y tendrá los pagos de sus deudas bajo control en un año o menos.
En segundo lugar, si tiene tarjetas de crédito con intereses altos, quizá pueda transferir sus saldos a una con un tipo de interés más bajo. Actualmente existen las llamadas tarjetas de crédito de transferencia de saldos a interés cero. Si reúne los requisitos para una de ellas, podría transferir los saldos originales a esta nueva tarjeta. Y entonces tendrá que pagar un 0% de interés durante entre seis y dieciocho meses. Este "tiempo de espera" le daría tiempo para pagar su saldo y tener la deuda de su tarjeta de crédito bajo control.
El mejor asesoramiento sobre deudas
Por supuesto, el mejor consejo es no endeudarse demasiado. Si puedes mantener el total de tus pagos mensuales en, digamos, el 10% de tu sueldo neto, no tendrás problemas. Sin embargo, si comete el error de dejar que su deuda se descontrole, tenga cuidado. Le esperan días difíciles.
