Si usted es como nosotros, abre los extractos mensuales de su tarjeta de crédito, anota los pagos mínimos exigidos y quizá los intereses que le han cobrado y luego los archiva hasta unos días antes de que venzan los pagos.
Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta
Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta si se utilizan con sensatez. Pueden ser muy útiles cuando se quiere comprar algo pero no se dispone de suficiente efectivo para pagarlo. Si eres una persona típica, tu acceso al capital es limitado, y una tarjeta de crédito representa una forma de obtener una línea de crédito instantánea sin muchas condiciones. Por supuesto, esto no significa que el dinero al que puedes acceder con una tarjeta de crédito sea gratis. Si no está seguro de cómo calculan los intereses las compañías de tarjetas de crédito, puede estar pagando más dinero del realmente necesario. Es importante que gestiones bien tus gastos con tarjeta de crédito y que conozcas las condiciones de los acuerdos que tienes con los proveedores de tu tarjeta de crédito.
Si eres normal
Si usted es un usuario medio de tarjetas de crédito, es posible que no preste mucha atención a cómo funcionan realmente los intereses de las tarjetas de crédito. De nuevo, si eres el típico, simplemente compruebas el interés que te han cobrado, tal vez te estremezcas un poco y sigues adelante. Pero para entender realmente la factura de tu tarjeta de crédito necesitas saber cómo funcionan realmente los intereses de las tarjetas de crédito.
Calcular los intereses de su tarjeta de crédito
Si alguna vez ha intentado leer detenidamente su contrato con una entidad emisora de tarjetas de crédito, es posible que se lleve la impresión de que está escrito para que sea casi imposible de entender. Esto puede ser especialmente cierto cuando se trata de cómo se calculan los intereses. Si no sabe cómo se calculan los intereses, puede acabar gastando más de lo previsto y con una enorme penalización por intereses. Por supuesto, usted puede evitar estos problemas simplemente pagando sus saldos en su totalidad y a tiempo cada mes. Por desgracia, muchas personas no pueden hacerlo porque necesitan esa línea de crédito para hacer compras mayores que no pueden pagar en sólo 30 días.
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito capitalizan los intereses cada día. La capitalización de intereses significa que los intereses que se van acumulando se suman al capital o importe total que debe. Para capitalizar los intereses, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito dividen el tipo de interés anual por 365. El interés diario resultante se multiplica por el saldo de la tarjeta. El interés diario resultante se multiplica por el saldo de su préstamo para obtener el interés que se le cobra diariamente. A continuación, se suman al saldo diario de la tarjeta de crédito.
No se compone mensualmente
El error que comete la mayoría de la gente es creer que los intereses se capitalizan mensualmente. Pero, como ha leído, esto no es cierto para la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito. Esto significa que si debes una gran cantidad de dinero y no entiendes cómo funcionan los intereses, este sistema de capitalización puede hacer que tu deuda se descontrole rápidamente.
He aquí un ejemplo de lo que quiero decir. Supongamos que debes 1.000 $ en una tarjeta de crédito con un TAE o tipo de interés anual del 15%. Si divides el 15% entre 365 días, verás que tu interés diario es del 0,041%. Esto significa que si mantienes ese saldo de 1.000 $ durante un solo día, los intereses serán de 0,41 $. Entonces, el segundo día, se le cobrará ese 0,041% sobre $1000,41. Si bien esto puede parecer insignificante, puede convertirse en un gran problema si debe mucho dinero. Esta es la razón por la que es fundamental que mantenga los saldos medios de sus tarjetas de crédito lo más bajos posible.
Cuando te cobran intereses
Una segunda pregunta importante es cuándo se le cobrarán intereses. Por desgracia, la respuesta puede no ser sencilla. Muchas tarjetas de crédito tienen ofertas introductorias que le ofrecen cero intereses durante cierto tiempo, entre seis y 18 meses. Como puede suponer, si tiene un historial crediticio realmente bueno, obtendrá un periodo introductorio más largo. Pero, por supuesto, nadie obtendrá una línea de crédito al 0% de interés para siempre. Una vez finalizado el periodo de carencia, tendrás que empezar a pagar intereses por cualquier saldo que arrastres de un mes a otro. En la mayoría de los casos, puedes liquidar el saldo al final de cada mes y no tendrás que pagar intereses. Pero si no paga todo el saldo, empezará a pagar intereses sobre el saldo restante.
¿Cómo se determina el tipo de interés de su tarjeta de crédito?
Es posible que sepa que la TAE o tipo de interés de su tarjeta de crédito influye mucho en lo que paga de intereses cada año. Pero lo que quizá no sepa es cómo llegan las compañías de tarjetas de crédito a esa TAE. De hecho, utilizan distintos factores para asignarle un tipo de interés, como el tipo de interés preferente, su puntuación crediticia, su historial de crédito y las promociones de tarjetas de crédito que ofrezca la empresa en ese momento.
Si no está familiarizado con el tipo preferente, se basa en variables económicas vinculadas a los tipos de interés que pagan los bancos cuando obtienen préstamos a corto plazo de la Reserva Federal. Por lo general, el tipo preferente será tres puntos porcentuales superior al tipo federal. Esto significa que cuando el tipo de interés preferente sube, los bancos tienen que pagar más por pedir prestado a la Reserva Federal y la TAE de su tarjeta también aumentará, probablemente en la misma cuantía.
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El segundo factor, su puntuación crediticia, afecta a cuánto puede pedir prestado y a su tipo de interés. Como puede suponer, si tiene una puntuación crediticia alta obtendrá un tipo de interés más bajo. Y lo contrario es cierto. Si tiene una puntuación crediticia baja, pagará un tipo de interés más alto.
La forma en que ha pagado sus tarjetas de crédito y préstamos en el pasado también afecta a su tipo de interés. Por ejemplo, si se retrasa en un pago, esto afectará directamente a su tipo de interés. Por último, una empresa de tarjetas de crédito puede ofrecer una promoción para captar nuevos clientes. Muchas de estas promociones son ofertas introductorias en las que, como se ha indicado anteriormente, usted paga intereses bajos o ningún interés durante un cierto periodo de tiempo.
Como consumidor prudente
Si quiere ser un consumidor sensato y prudente, debe estar al tanto de cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito y cómo afectan a sus finanzas las relaciones con los emisores de las mismas. Asegúrese de leer la letra pequeña del contrato de una tarjeta de crédito antes de suscribirla y de comprender todos sus detalles. Así no se llevará una desagradable sorpresa en el futuro, cuando reciba el extracto de la tarjeta y descubra que le han cobrado unos intereses desorbitados.
Por qué una tarjeta de crédito puede ser mejor que una de débito
Hay muy buenas razones para tener una tarjeta de débito. Por un lado, no puede endeudarse con una tarjeta de débito. Estas tarjetas suelen estar vinculadas a su cuenta corriente o de ahorros, de modo que si agota por completo esa cuenta, ya no podrá utilizar la tarjeta de débito. Sin embargo, también hay algunas razones por las que una tarjeta de crédito puede ser mejor que una tarjeta de débito.
La primera es que con una tarjeta de crédito puede aumentar su puntuación crediticia, pero no con una tarjeta de débito. Si utiliza una tarjeta de crédito con sensatez, sobre todo si paga el saldo puntualmente todos los meses, su puntuación crediticia se verá sin duda afectada. En cambio, lo que haga con su tarjeta de débito no le afectará en absoluto.
Hacer un presupuesto también puede ser más fácil con una tarjeta de crédito, ya que todas las transacciones aparecerán en el extracto al final de cada mes. Un buen presupuesto empieza por hacer un seguimiento de los gastos, para saber adónde va el dinero. El extracto de la tarjeta de crédito le ayudará a entenderlo y a ver las áreas en las que puede reducir sus gastos.
En tercer lugar, las tarjetas de débito no ofrecen las recompensas de las tarjetas de crédito. Si elige una tarjeta de crédito con grandes recompensas, como millas o devolución de efectivo, obtendrá más por cada dólar que gaste.
Por último, las tarjetas de crédito le ofrecen más protección como consumidor que las de débito. Con la mayoría de las tarjetas, su responsabilidad se limita a 50 dólares si alguien roba su identidad o se apropia indebidamente de su tarjeta. Aunque las tarjetas de débito ofrecen protección contra el fraude, pueden pasar hasta dos meses antes de que recupere el dinero robado.
