Quienes gestionan sus propias inversiones se preguntan invariablemente de vez en cuando si deberían recurrir a los servicios de un asesor financiero. Aunque la mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que no hay una cantidad fija de activos que dicte el uso de un profesional financiero, suele llegar un momento o un acontecimiento que envía a un inversor en esa dirección. Ese acontecimiento podría ser algo como recibir una gran herencia o tener que realizar distribuciones mínimas de una cuenta IRA o 401(k).
Llegados a este punto, muchos sienten que carecen de la experiencia necesaria para gestionar una gran suma de dinero y temen cometer un grave error. Al fin y al cabo, muchas veces el dinero representa sus fondos de jubilación, por lo que es fundamental que se gestione correctamente y que dure el tiempo que sea necesario.
Aunque la contratación de un asesor financiero no es un requisito indispensable y usted puede gestionar su dinero por su cuenta, le conviene considerar si debería recurrir a un planificador financiero de pago. Después de todo, no es probable que intente hacer una reparación complicada en su casa o en su coche si no tiene los conocimientos necesarios para ello, así que ¿por qué esperaría un resultado diferente con una gran suma de dinero? Entender incluso lo más básico de las finanzas personales y la planificación patrimonial requiere mucho tiempo y aprendizaje. Para el individuo medio, no es práctico plantearse hacerlo solo, por lo que cuando esté haciendo esa revisión financiera de mitad de año, puede tener sentido empezar a considerar la contratación de un asesor financiero.
A medida que envejecemos, nuestra capacidad de ganancia es mayor y adquirimos más activos, lo que hace que las cosas sean mucho más complejas y críticas. Contar con un asesor financiero puede ayudarle a tomar la decisión correcta en el momento adecuado. Además, tener un planificador financiero le ayudará a mantener el rumbo incluso en los momentos difíciles, y se asegurará de que no deje las cosas para más tarde y pierda oportunidades. Tener a alguien mirando por encima del hombro que sabe lo que hace es siempre una buena idea.
¿Cómo trabajan los asesores financieros?
Los asesores que trabajan en el ámbito financiero están sujetos a las directrices que establece el sector para proteger los intereses de los clientes. Un planificador financiero que sólo cobra honorarios es pagado directamente por el cliente, al igual que los contables fiscales y los abogados. No recibe comisiones por los productos que vende. Se trata de una distinción importante que debe comprender antes de contratar a un asesor.
Pagar a un asesor un porcentaje de sus activos cada año puede hacerle dudar, pero debe tener en cuenta lo que obtiene a cambio de los honorarios. A medida que aumenten sus activos, también lo hará su necesidad de asesoramiento financiero, por lo que tiene sentido que los honorarios se basen en la cantidad de dinero que su asesor le ayuda a gestionar. Tiene aún más sentido si se tiene en cuenta la importancia de la tarea de preparar su jubilación o enviar a sus hijos a la universidad.
¿Cuál es la diferencia entre un asesor financiero que sólo cobra honorarios y otros tipos de asesores?
Hay algo en el negocio de la gestión financiera que se llama norma fiduciaria. Esto significa que el asesor debe actuar y asesorar legalmente en el mejor interés del cliente. Se podría pensar que todos los asesores financieros deben cumplir esta norma, pero no es necesariamente cierto. De hecho, se considera que la mayor parte del asesoramiento financiero que se realiza en este país se rige por lo que se denomina una norma de idoneidad. Esto significa que el asesor sólo está obligado a hacer recomendaciones que sean adecuadas y apropiadas para su situación financiera y sus objetivos a largo plazo. Esto significa que el asesor tiene la posibilidad de elegir entre productos que pueden ser igualmente adecuados, pero también elegir el que le pague la comisión más alta. Siempre que la elección se considere adecuada, no tiene por qué ser necesariamente la mejor opción para usted.
Los asesores que sólo cobran honorarios actúan como fiduciarios. Esto significa que están legalmente obligados a actuar en el mejor interés de sus clientes. Por eso es importante preguntar a cualquier asesor que esté considerando contratar si actúa como fiduciario o según un estándar de idoneidad. La elección correcta será la que opere como fiduciario.
Una advertencia a tener en cuenta es la aplicación de una nueva ley que entró en vigor en 2017. Con la nueva ley, la responsabilidad fiduciaria se aplicará a los asesores que aconsejan a los clientes sobre sus cuentas de jubilación, independientemente de cómo ganen sus honorarios. A las inversiones que estén fuera de las cuentas de jubilación no se les aplicará la nueva ley. Esto hará que sea más difícil para los clientes encontrar un asesor que se adapte a todas sus necesidades.
¿Cómo cobrará mi asesor de honorarios?
Su asesor exclusivo debe recibir su remuneración de usted, el cliente. No se le permite recibir dinero de empresas como las sociedades de corretaje. Esto garantiza que el asesor de honorarios exclusivos le sea leal a usted y no a otra persona.
Es probable que su asesor exclusivo le cobre una comisión en forma de porcentaje. Este porcentaje se basará en el importe en dólares de las inversiones que gestione para usted. Por lo general, los honorarios se pagan trimestralmente, pero a veces se pagan anualmente, sobre todo si se trata de una tarifa plana prenegociada. A veces, los asesores financieros cobran por horas.
Es posible que piense que el término "basado en honorarios" es lo mismo que "sólo en honorarios". Sin embargo, no es así, por lo que debe tener cierta precaución si escucha ese término de un asesor financiero que está considerando.
Si los asesores financieros se describen a sí mismos como basados en honorarios, esto significa que no sólo pueden recibir honorarios del cliente, sino que también pueden recibir comisiones de una casa de bolsa, compañía de seguros u otra empresa cuyos productos vendan. Es obligatorio que los asesores informen a los clientes de estas comisiones y de sus importes.
Muchos asesores que trabajan con un sistema basado en comisiones hablarán a los clientes de lo que se denomina una cuenta gestionada. Esto significa que el asesor no sólo recibirá una comisión por gestionar sus inversiones, sino que también recibirá posibles incentivos de las empresas que ofrecen las inversiones dentro de la cuenta. Por este motivo, el asesor puede verse influido por estos incentivos y elegir inversiones para usted en función de las que paguen el mayor incentivo. Por lo tanto, aunque tanto los asesores que sólo cobran honorarios como los que cobran comisiones pueden recibir honorarios basados en un porcentaje del dinero y las inversiones que gestionan para usted, es muy posible que las inversiones que elijan para las cuentas no sean las mismas. Dado que los asesores que sólo cobran honorarios están obligados por sus responsabilidades fiduciarias, normalmente elegirán para usted inversiones que no conlleven muchos gastos, como fondos de inversión, acciones y bonos sin gastos.
Lo importante es recordar que los asesores financieros difieren mucho en lo que pueden ofrecer, independientemente de cómo les pague el cliente. Usted debe decidir, mediante su propia autoevaluación, qué tipos de servicios necesita para contratar al asesor financiero adecuado.
¿Cómo puedo encontrar un asesor que sólo cobre honorarios?
A la hora de buscar un asesor que sólo cobre honorarios, hay varias formas de hacerlo. En primer lugar, puede consultar la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA). Sólo los asesores que sólo cobran honorarios pueden formar parte de la asociación, por lo que seguro que sólo encontrará este tipo de asesores. Para encontrar uno cerca de usted, utilice la función de búsqueda del sitio web.
La mejor manera de localizar a un buen asesor que sólo cobre honorarios es a través de una recomendación personal. Si un asesor ha trabajado durante mucho tiempo con un amigo íntimo o un familiar que está satisfecho con los resultados, es aconsejable que lo tenga en cuenta, ya que existe un elemento de confianza inherente al que recurrir. Es importante no confundir a los planificadores financieros con quienes comercian con acciones. Además, los planificadores financieros no suelen ser contadores públicos, así que asegúrese de verificar con un profesional fiscal cualquier movimiento realizado para evitar pagar el impuesto sobre la renta.
Asegúrese de que su planificador financiero está certificado, como indica la designación CFP tras su nombre. Un planificador financiero certificado (CFP, por sus siglas en inglés) ha recibido una amplia formación financiera y ha tenido que presentarse a un examen de cualificación impartido por el Consejo de Normas del Planificador Financiero Certificado (Certified Financial Planner Board of Standards). Además, los PPC deben realizar cursos de formación continua cada año para mantener su certificación. Por lo tanto, la designación CFP es una buena indicación de que el asesor financiero que está considerando está bien cualificado y hará un buen trabajo para usted. Sin embargo, no hay nada mejor que la diligencia debida a la hora de encontrar al asesor financiero adecuado para sus necesidades específicas.
Otro lugar donde buscar el planificador financiero adecuado es en la Garrett Planning Network. Este grupo está formado únicamente por planificadores financieros certificados que trabajan con cuentas más pequeñas y lo hacen por una tarifa horaria. Esta podría ser una buena opción para usted si sus necesidades son limitadas o si sólo tiene unas pocas preguntas que necesita que le respondan.
¿Cómo decidir qué planificador financiero es el adecuado para mí?
Como ya hemos dicho, la estructura de honorarios del planificador debe ser una parte importante del proceso de toma de decisiones. Debes asegurarte de que el planificador financiero siempre tenga en cuenta tus intereses y no se centre en cuánto puede ganar con cada inversión.
Sin embargo, aunque los asesores que sólo cobran honorarios sólo cobran un porcentaje de la cartera total que gestionan, pueden disuadirle de retirar o liquidar su cartera por miedo a ver reducidos sus honorarios. En última instancia, debe recordar que usted es el dueño de su propio dinero.
Si su patrimonio actual es pequeño, puede plantearse contratar a un planificador financiero por horas. Muchas veces, estos planificadores están comenzando su práctica y toman clientes por hora como un medio para construir su negocio. Como tendrán menos clientes, usted podrá beneficiarse de una atención personalizada.
Como medida de seguridad, es posible que desee comprobar los antecedentes de cualquier planificador financiero que esté considerando. Querrá saber si alguno ha sido investigado o condenado por algún delito, especialmente relacionado con las finanzas. Además, pedir una lista de referencias de clientes actuales y pasados es una buena idea. Es importante que el planificador financiero tenga experiencia con su nivel de situación financiera.
Otro paso que querrá dar como precaución es verificar las credenciales que el asesor dice tener y asegurarse de que están al día. Puede llamar a las asociaciones y organismos reguladores para comprobar la validez de las credenciales. Asegúrese también de comprobar si se han tomado medidas disciplinarias contra alguien que esté considerando.
Preste atención y tenga cuidado si oye a un posible planificador financiero afirmar que tiene un 100% de éxito o enormes rendimientos en nombre de sus clientes. Nadie puede elegir ganadores el 100% de las veces, y nadie puede garantizar el rendimiento de una inversión. Tampoco quiere un planificador que vaya a correr riesgos innecesarios con su dinero. El planificador debe darle a usted, el cliente, una expectativa realista de lo que puede esperar ganar con sus inversiones y en cuánto tiempo puede esperar razonablemente alcanzar sus objetivos financieros. También debería hacerle preguntas sobre su tolerancia al riesgo y aconsejarle sobre cuál es el nivel adecuado en función de su edad y sus objetivos.
Encontrar el planificador financiero adecuado a sus necesidades puede llevarle un poco de tiempo y paciencia. Sin embargo, con la diligencia debida, puede encontrar uno que le ayude a alcanzar sus objetivos y sueños financieros. Sólo asegúrese de comprender los aspectos importantes de la planificación financiera y las diferencias en las estructuras de honorarios, y asegúrese de que está considerando un planificador con las credenciales adecuadas.
