Algunas personas cometen el error de culpar únicamente a las deudas de sus problemas financieros, especialmente durante la pandemia del COVID-19 o la Gran Recesión. Pero la deuda -por muy feas que sean las ideas preconcebidas que se tengan de ella- no siempre es mala. El error no siempre está en pedir prestado; de hecho, a menudo radica en la incapacidad de utilizar la deuda en beneficio propio.
Las tarjetas de crédito son un buen ejemplo. Mucha gente las considera malas deudas debido a los altos tipos de interés y a los requisitos de pago mínimo. Aunque estas dos cosas pueden endeudarte durante mucho tiempo, a menudo tus propias decisiones pueden convertir estas características de la deuda en inofensivas.
Si dispones de fondos, siempre puedes optar por pagar más del mínimo de tu extracto de facturación. También puedes optar por pagar el saldo íntegro para evitar los altos tipos de interés que suelen aplicarse a las tarjetas de crédito.
Según el informe Deuda y crédito de los hogares del Banco de la Reserva Federal de Nueva York del cuarto trimestre de 2022, la deuda total media por persona se sitúa en 59.580 dólares, un ligero aumento respecto a los 55.480 dólares de 2021. Se trata de una cantidad desorbitada. Pero también es importante considerar cómo sus cuentas de deuda juegan e impactan en sus planes financieros. Hay algunos factores que pueden ayudarte a determinar si lo que debes será bueno o malo para tus finanzas.
La clave para utilizar la deuda con confianza es conocer y comprender cómo puede afectar negativamente a su situación financiera.
Características de la deuda que ponen en peligro sus finanzas
¿Cuáles son las características de las que hay que desconfiar? He aquí tres de las más comunes:
Cuando el coste supera con creces el beneficio
Lo primero que debes tener en cuenta está relacionado con el coste. Por ejemplo, cuando pides un préstamo para comprar una casa, sólo debes conseguir tanto como necesites. No se base en la cantidad que le apruebe el prestamista hipotecario.
Por ejemplo, el prestamista le ha aprobado una hipoteca de 500.000 $. Dependiendo de dónde vivas, esto puede permitirte comprar una casa de 4 dormitorios. Si sólo usted, su cónyuge y sus dos hijos van a ocupar la casa, probablemente lo mejor para sus necesidades sea una casa de 3 dormitorios. A menos que puedas generar algún ingreso con esa habitación extra, no pidas prestados 500.000 dólares.
Pide prestado sólo lo que necesites, porque el coste del espacio más grande no merece la pena si va a estar sin usar. Además, pagarás más por el mantenimiento y las reparaciones. Recuerda que las comisiones asociadas a un préstamo hipotecario se basan en el porcentaje de lo que vas a pedir prestado. Cuanto mayor sea el importe, mayores serán las comisiones y los intereses que pagarás a largo plazo.
Otro ejemplo es cuando miras tus préstamos estudiantiles y sopesas el coste frente al beneficio. No hay nada malo en pedir prestado para la universidad o los estudios de posgrado, pero siempre hay que tener en cuenta la amortización. Si tus préstamos estudiantiles son mayores que las posibilidades de ingresos de la carrera que has elegido, puede que no merezca la pena pedir prestado.
Cuando te mantiene en deuda perpetua
Cuando uno se toma en serio sus finanzas, se esfuerza por alcanzar un cierto nivel de libertad financiera o, como mínimo, de flexibilidad. Puede ser un objetivo difícil de alcanzar cuando se está perpetuamente endeudado. Debe aprender a utilizar sus obligaciones financieras en su beneficio y no al revés. Estar atado a los pagos mensuales puede impedirle aprovechar las oportunidades financieras que se le presenten.
Esto no significa que debas eliminar todas las deudas de tu vida, sólo tienes que aprender a evitar que agoten tu cartera. Por ejemplo, debe prestar atención a lascomisiones y recargosque pueden aumentar innecesariamente su saldo. Hacer sólo el pago mínimo de sus tarjetas de crédito es otro error que debe evitar. Dependiendo de su importe, puede tardar años -o incluso toda la vida- en liquidar completamente su saldo. Y podrías pagar cientos o miles más en intereses.
Cuando le impide alcanzar objetivos financieros a largo plazo
Por último, debe desconfiar de las deudas que puedan impedirle alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo. Si sabe que le impedirá maximizar sus aportaciones para la jubilación o constituir su fondo de reserva, debería reconsiderar seriamente la posibilidad de contraer la deuda. Una vez que haya alcanzado su objetivo, puede plantearse asumirla, pero sólo si es necesario.
Por otra parte, si sacrificar un objetivo financiero por otro es su única opción, entonces el endeudamiento puede tener sentido. Si quieres comprarte una casa y crees que así tu presupuesto mensual será más fácil de gestionar, dejar de maximizar tu fondo de jubilación podría ser aceptable, pero sólo durante un tiempo limitado.
Es importante priorizar tus objetivos. Por ejemplo, un préstamo hipotecario está bien, pero sacrificar tu fondo de reserva no es una gran idea. Deberías intentar constituir tu fondo de emergencia antes de proceder con el préstamo hipotecario.
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Manténgase en línea para alcanzar sus objetivos financieros
Aunque sepa qué características de la deuda debe evitar, eso no significa necesariamente que esté a salvo. Es vital trabajar continuamente en ciertos hábitos de gasto y ahorro que pueden ayudarle a mejorar su comportamiento financiero.
Estos son algunos consejos que te ayudarán a mantenerte en línea aunque recurras al endeudamiento mientras intentas alcanzar tus objetivos financieros.
Haz un presupuesto y cíñete a él
Lo primero que debe hacer es crear un presupuesto y ceñirse a él. Tener un presupuesto doméstico puede ayudarle a controlar tanto sus ingresos como sus gastos. Le resultará más fácil asegurarse de que sus finanzas se ajustan a su estrategia para alcanzar sus objetivos financieros.
Acostúmbrese a leer la letra pequeña
Para evitar comprometer tus finanzas, siempre debes leer detenidamente la letra pequeña antes de firmar nada. Aunque es lo normal, no todo el mundo lo hace. Muchas personas se saltan esta parte porque no la entienden o les resulta tediosa de leer. Es un error que, a la larga, puede costarle dinero. Si tiene problemas para entender el material, considere la posibilidad de pedir ayuda a un asesor financiero.
Mejore constantemente sus conocimientos financieros
Por último, debería tener como prioridad informarse sobresus finanzas en . Según la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera, sólo un tercio de los estadounidenses conoce bien los tipos de interés, los tipos hipotecarios y el riesgo financiero.
No hay nada malo en pedir la opinión de un experto, sobre todo cuando se trata de decisiones financieras importantes. Los honorarios que pague pueden ahorrarle mucho dinero si le ayudan a evitar errores costosos.
Preguntas frecuentes sobre la deuda
¿Cómo puedo utilizar la deuda en mi beneficio?
La deuda puede utilizarse para financiar una inversión, como una casa. Una hipoteca se considera una buena deuda porque puede ayudarte a aumentar tu patrimonio neto personal. Asegúrate de que cualquier crédito que pidas prestado te ayudará a ganar dinero, no a perderlo.
¿Cómo puede afectar la deuda a mi salud?
El estrés por deudas es una afección que puede provocar todo tipo de dolencias. Si pides prestado demasiado dinero y te sientes abrumado al pensar en cómo pagarlo, puedes perder el sueño y desarrollar dolencias crónicas.
¿Qué deuda debe pagarse primero?
Lo ideal es saldar las deudas con intereses altos, porque eliminarlas podría ayudarle a ahorrar dinero. Sin embargo, hay deudas que pueden suponer la pérdida de la garantía si no envías los pagos (por ejemplo, los préstamos garantizados). Éstos deben tener prioridad sobre los préstamos sin garantía, aunque estos últimos cobren intereses más altos.
¿Son legítimos los programas de resolución de deudas?
Sí, son legítimas. Hay varias formas de reducir sus deudas. Una de ellas es la liquidación de deudas. Asegúrese de ponerse en contacto con una empresa legítima de liquidación de deudas con una sólida reputación que no cobre comisiones por adelantado.
Otra opción es la quiebra, que también puede ayudar a aliviar la carga de la deuda. Sin embargo, antes de tomar una decisión, debes tener en cuenta las consecuencias de estas opciones.
Para alcanzar sus objetivos a largo plazo, como la compra de una vivienda, podría tener que endeudarse. Pero antes de hacerlo, asegúrate de tener una visión global para entender tus opciones y limitaciones.
