Con la deuda tan arraigada en nuestras vidas, la gente a menudo muere con saldos pendientes de pago. Por lo general, este tipo de obligaciones se pagan con cargo al patrimonio del difunto o, en su caso, de un avalista.
En situaciones extremas, en las que no hay fondos suficientes para hacer frente a las responsabilidades financieras de la persona, las deudas pueden quedar impagadas por completo. Sin embargo, las cosas pueden variar según las circunstancias exactas.
Veamos qué ocurre con las deudas después de la muerte.
¿Quién paga?
A menos que esté casado con esa persona y ambos hayan contraído la deuda juntos, lo más probable es que no le hagan responsable de ella. Pero si la persona que fallece deja un patrimonio, y vives en un estado en el que no existe la obligación de pagar primero a los supervivientes, los acreedores pueden ir a por el patrimonio para recibir una indemnización.
Sin embargo, esto también depende del tipo de deuda y de si se considera garantizada o no.
También hay que tener en cuenta que en muchos estados existe un plazo de prescripción de las deudas tras el fallecimiento. El plazo exacto varía de un lugar a otro, así como en función del tipo de deuda.
Deuda garantizada frente a deuda no garantizada
La deuda garantizada está respaldada por una garantía para reducir el riesgo asociado al préstamo. Si el prestatario incumple el pago, el prestamista puede tomar posesión del bien -típicamente denominado garantía- y venderlo para obtener el dinero que se le debe. La diferencia se reembolsará en los casos en que el artículo se venda por un precio superior al saldo pendiente.
También hay casos en los que se pueden pignorar propiedades u otros objetos tangibles de valor como garantía de un préstamo, independientemente de su finalidad. De nuevo, sin embargo, perderá la garantía si la deuda no se paga.
Las deudas de tarjetas de crédito, ciertos tipos de préstamos estudiantiles y algunos tipos de préstamos personales se consideran deudas sin garantía. Sin nada que respalde estos préstamos, los prestamistas no suelen tener opciones de recuperar el dinero en caso de que el prestatario fallezca sin cosignatario ni cosolicitante. Si no hay fondos suficientes para cubrir todas las obligaciones pendientes, el prestamista se ve obligado a cancelar la deuda.
Deuda potencialmente heredable
Las deudas post mortem en los estados de bienes gananciales (Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin) pueden transmitirse a un cónyuge, aunque no sean cosolicitantes del préstamo. Sólo un estado, Alaska, da a las parejas la posibilidad de elegir si consideran los bienes compartidos como bienes gananciales.
Las deudas de las que usted es cosignatario, o se le considera persona firmante de cualquier forma, pueden repercutirse sobre usted. Se trata, por ejemplo, de préstamos para automóviles e hipotecas sobre viviendas. Del mismo modo, si hereda una propiedad sobre la que existe un préstamo, incluida la multipropiedad, será responsable de saldarlo.
Algunos tipos de deudas médicas también pueden transmitirse a los supervivientes.
Algunos activos están protegidos
Los acreedores no pueden ir tras las cuentas de jubilación, las prestaciones del seguro de vida o los fideicomisos en vida. Las cuentas de inversión imponibles también están protegidas de los acreedores en caso de fallecimiento del titular. Además, ser usuario autorizado de una tarjeta de crédito no le impone un saldo pendiente si el titular fallece.
Busque ayuda profesional
Con tantas variables en juego en este tipo de situaciones, buscar ayuda profesional es una buena idea. Esto es especialmente cierto en situaciones en las que el fallecido no deja testamento. En algunos casos, especialmente si usted es un adulto mayor, puede obtener asistencia gratuita, dependiendode su nivel de ingresos.
