Si tienes un problema grave de deudas y, sobre todo, si te acosa una agencia de cobros, es importante que conozcas dos leyes: la Fair Credit Reporting Act (Ley de Información de Crédito Justa) y la Fair Debt Collection Practices Act (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas).
Ley de Información Crediticia Equitativa (FCRA)
Hay que ser casi un abogado o quizá un miembro del Congreso para familiarizarse con toda la FCRA. Pero la versión resumida es que le otorga ciertos derechos en lo que respecta a su crédito y a su informe crediticio. Por ejemplo, le da derecho a saber si alguna información de su expediente de crédito (informe) se ha utilizado en su contra y el derecho a saber cuál es su expediente. Tienes derecho a solicitar un informe crediticio (más información al respecto más adelante), a impugnar información incompleta o inexacta y debes dar tu consentimiento para que tus empleadores obtengan tus informes. Y por último, pero no por ello menos importante, puede reclamar daños y perjuicios a las empresas que violen su derecho en virtud de esta ley (Nota: para más información sobre la FCRA.
Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)
No tiene por qué verse acosado día tras día por un cobrador de deudas sin escrúpulos. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas le protege de ello. El resumen de esta ley es que un cobrador no puede llamarle antes de las 8 de la mañana ni después de las 9 de la noche. No puede ponerse en contacto con usted en el trabajo a menos que usted le haya dado permiso para hacerlo. No puede mentirle, hablar de su deuda con amigos o familiares ni hacerse pasar por abogado si no lo es. (Nota: Puede leer más sobre esta ley en https://www.consumer.ftc.gov/articles/debt-collection-faqs).
Qué significa la FCRA para usted
La esencia de esta ley es que las tres agencias de informes de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) no pueden retener su informe de crédito y, de hecho, deben dárselo gratis una vez al año. Puede ponerse en contacto con ellas individualmente u obtener sus tres informes gratis en el sitio www.annualcreditreport.com. Y debería hacerlo. La Comisión Federal de Comercio (FTC) informó recientemente de que uno de cada cinco estadounidenses tiene errores en sus informes de crédito que podrían estar perjudicando su puntuación crediticia. La única forma de saber si hay errores en sus informes es obtener los tres y revisarlos detenidamente. Si encuentra errores, la FRCA exige que se le dé la oportunidad de impugnarlos.
Derecho a reclamar daños y perjuicios
Una de las partes más poderosas de la FDCPA es que dice que usted puede enviar una carta de "cese y desista" a cualquier agencia de cobro de deudas que le esté molestando. Una vez que envíe esta carta a una agencia, ésta no volverá a ponerse en contacto con usted. Si siguen haciéndolo, puedes presentar una queja ante la oficina del Fiscal General de tu estado o incluso demandar por daños y perjuicios, hasta un total de 1.000 dólares.
Conozca sus derechos
Aunque nuestro Congreso no lo haga todo bien, ha hecho un buen trabajo con estas dos leyes. Si tiene algún problema con su informe crediticio o está siendo acosado por un cobrador de deudas, asegúrese de consultar estas dos leyes para conocer sus derechos.
