Las siglas TAE siempre aparecen en las conversaciones sobre la mayoría de las formas de préstamo, incluidas las hipotecas, los préstamos para automóviles y las tarjetas de crédito. ¿Qué significan exactamente? Las siglas significan Tasa Anual Equivalente, que es el tipo de interés anual que cobra una entidad de crédito por conceder un préstamo.
Llegados a este punto, es probable que te estés preguntando: "¿Y cómo funciona la TAE de una tarjeta de crédito?".
Buena pregunta. Profundicemos en el tema.
¿Cómo funciona la TAE de una tarjeta de crédito?
La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen un periodo de tiempo (también conocido como periodo de gracia) entre la fecha en que se realiza una compra y el momento en que vence el pago. Siempre que pague antes de la fecha de vencimiento, podrá saldar el cargo de ese mes por su valor nominal. En otras palabras, si utilizas tu crédito para hacer compras a lo largo de un mes y pagas el saldo antes de la fecha de vencimiento, sólo pagarás la cantidad que te prestaron, sin intereses.
La fecha de vencimiento se basa en la duración del ciclo de facturación que emplea el emisor de la tarjeta. Puede variar entre 28 y 31 días y se indica en el contrato de emisión de la tarjeta. También puede encontrarse en los extractos mensuales que los emisores de tarjetas deben facilitar.
Si una parte del importe adeudado se traslada a otro ciclo de facturación, se aplicarán cargos por intereses a dicho importe. La TAE (tasa anual equivalente) indicada en el contrato del titular de la tarjeta determina el tipo de interés al que se aplicarán esos cargos.
Cómo se determinan las TAE de las tarjetas de crédito
El tipo de interés aplicado a las compras con tarjeta de crédito varía de un emisor de tarjetas a otro. Puede ser tan bajo como el 0% (para una oferta especial por tiempo limitado) o tan alto como el emisor de la tarjeta crea que el mercado lo soportará. No existe ningún límite legal que regule la TAE que pueden aplicar las entidades emisoras de tarjetas de crédito. Dicho esto, la media (en el momento de escribir estas líneas) ronda el 24,16%, según el informe semanal de Forbes Advisor sobre los tipos de interés de las tarjetas de crédito.
También hay que tener en cuenta que en la determinación de una TAE para cada cliente de tarjeta de crédito intervienen distintos factores. Uno de los más importantes es el historial crediticio del titular. Las personas con un historial de cumplimiento puntual de las obligaciones financieras suelen disfrutar de TAE más bajas que los clientes cuyos historiales reflejan retrasos en los pagos.
La gente también lee
Las TAE pueden variar
Las TAE de las tarjetas de crédito también pueden variar según el tipo de operación. Las compras suelen tener los tipos más bajos, mientras que las transferencias de saldo y los anticipos en efectivo suelen tener tipos más altos. El impago o el retraso en el pago también pueden hacer subir la TAE de una tarjeta de crédito.
Algunos emisores ofrecen ofertas con intereses muy bajos, o incluso sin intereses, en determinados tipos de transacciones durante un periodo determinado. Suelen formar parte de una oferta de transferencia de saldo, diseñada para que los clientes trasladen sus saldos de un emisor de tarjetas a otro. Antes de transferir sus saldos, es importante conocer la comisión que le cobrarán, si es que le cobran alguna.
Algunas tarjetas de crédito tienen tipos fijos, lo que significa que la TAE seguirá siendo la misma (siempre que el cliente cumpla los requisitos del contrato de titularidad). Otras tarjetas tienen tipos variables que fluctúan junto con el tipo de interés preferente. Hoy en día, muchas personas con tipos variables o que mantienen saldos mensuales están sintiendo los efectos de la inflación a través de tipos por las nubes.
Cálculo de la TAE de las tarjetas de crédito
La tasa anual equivalente también puede desglosarse para determinar el tipo de interés diario que imponen los emisores de tarjetas. Esto es importante a la hora de liquidar el saldo total de una tarjeta de crédito. Dado que los intereses de los saldos pendientes se cobran diariamente, es importante ponerse en contacto con el emisor de la tarjeta para saber cuál sería el importe real de la amortización ese día concreto.
Para conocer eltipo diario, divida la TAE indicada entre 365. Multiplique esa cifra por el saldo medio diario. A continuación, multiplique el resultado por el número de días del ciclo de facturación. Ese es el tipo diario.
Por ejemplo, una tarjeta con una TAE del 22% tendría una tasa diaria del 0,06%. Mantener un saldo medio diario de 100 $ durante un ciclo de facturación de 28 días supondría un cargo de 1,68 $ en concepto de intereses para ese mes en concreto.
APR Compuesto
Otro factor importante que hay que tener en cuenta es que los intereses de la deuda de la tarjeta de crédito se acumulan diariamente. Trasladar un saldo a un segundo ciclo de facturación hará que el importe de los intereses diarios acumulados se añada al saldo pendiente. Al mes siguiente, los intereses volverán a sumarse al saldo aplazado, y así sucesivamente.
Así es como las deudas no resueltas de las tarjetas de crédito pueden irse de las manos y por qué los titulares de las tarjetas deben hacer siempre más que el pago mínimo de su deuda.
Los pagos mínimos de las tarjetas de crédito son calculados por los emisores específicamente para mantener los saldos vencidos el mayor tiempo posible. De ese modo, pueden obtener cientos de miles de dólares en intereses año tras año.
El pago mínimo sólo suele cubrir los intereses y un pequeño porcentaje del capital. Si a esto le sumamos que los intereses de las tarjetas de crédito se acumulan, resulta fácil comprender que se necesiten décadas para liquidar el saldo de una tarjeta de crédito con pagos mínimos.
En resumen
La TAE de una tarjeta de crédito puede ser una herramienta útil a la hora de comparar ofertas de tarjetas de crédito. Sin embargo, también es importante prestar atención a la estructura de comisiones, el ciclo de facturación y las ventajas de la tarjeta. Lo principal que hay que tener en cuenta es que la mejor manera de utilizar una tarjeta de crédito es pagar el saldo completo cada mes antes de que empiece el siguiente ciclo de facturación. Si lo haces, la TAE de la tarjeta será irrelevante.
