Si su puntuación cred iticia es justa o incluso buena, debería esforzarse por mejorarla. Su puntuación crediticia es importante por dos razones. En primer lugar, cuando solicite un nuevo crédito, el prestamista comprobará su puntuación para determinar su solvencia, es decir, la probabilidad de que devuelva el dinero. En segundo lugar, cuanto más alta sea su puntuación, más bajos serán los tipos de interés. Esto puede suponer una gran diferencia a la hora de comprar un coche o una casa o de solicitar un préstamo personal o una línea de crédito personal. Incluso puede marcar la diferencia a la hora de obtener una nueva tarjeta de crédito. Aquí tienes un ejemplo, cortesía de LifeHacker.com, que muestra la relación entre tu puntuación crediticia y el tipo de interés que probablemente te cobrarán por una hipoteca a 30 años a tipo fijo.
760-850 3.9%
700-759 4.1%
680-699 4.3%
640-659 4.9%
620-639 5.5%
Como puede ver, si su puntuación crediticia fuera 620, su tipo de interés podría ser hasta 1,6 puntos porcentuales más alto que si su puntuación fuera 760.
Su puntuación FICO
Fair Isaac Corporation (FICO) compila las puntuaciones de crédito y por eso se suelen llamar puntuaciones FICO. Las agencias de crédito utilizan un sistema de puntuación diferente, por lo que si obtienes tu puntuación de una de ellas o de un sitio web como CreditKarma, no será exactamente la misma que tu puntuación FICO. Pero será lo suficientemente parecida como para que puedas ver cómo te ven los prestamistas y qué tipo de tipos de interés es más probable que te cobren.
Los cinco componentes de su puntuación de crédito
Hay cinco componentes que conforman su puntuación crediticia. El primero y más importante es su historial de pagos, que representa el 35% de su puntuación. No hay mucho que puedas hacer al respecto porque, bueno, es historial. Pero puedes mejorarlo de cara al futuro y esto es lo que tienes que hacer.
Pague todas sus facturas a tiempo
Pague todas sus facturas a tiempo, incluidas las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, las facturas de servicios públicos e incluso las cuotas del club. No importa de qué factura se trate, págala a tiempo. Según los datos publicados en CreditCards.com, 1 de cada 20 estadounidenses se retrasa 30 días en el pago de las cuotas de su tarjeta de crédito. Se revela que cuanto más joven es el titular de la tarjeta, más probabilidades tiene de ser moroso.
Si no puede u olvida un pago y recibe una llamada telefónica o una carta de una agencia de cobros, debe responder inmediatamente e intentar negociar la eliminación de la partida de cobro de su expediente de crédito con la condición de que pague el importe total. Si no puede pagar sólo una parte de un importe vencido, sea estratégico a la hora de decidir cuáles paga primero. Céntrese en las que pueda pagar en su totalidad para que no sigan perjudicando su puntuación crediticia en el futuro.
Conozca su índice de utilización del crédito
El segundo componente más importante de su puntuación crediticia es el coeficiente de utilización del crédito. Lo que mucha gente no entiende es que no se trata de la cantidad total de dinero que debe, sino de la proporción de todo su crédito disponible que está utilizando. Como ejemplo de esto, si usted tiene un saldo de $ 5000 en una tarjeta de crédito que tiene un límite de $ 20.000 (25% de uso) esto sería mejor que si tuviera un saldo de $ 1500 en una tarjeta con un límite de $ 3000 porque esto sería 50% utilizado.
Qué puede hacer
Quizá esto entre en la categoría de "evidente", pero no asumas nuevos gastos o préstamos que no puedas permitirte. Intenta reducir el saldo de tus tarjetas de crédito (el saldo que arrastras de un mes a otro). Si eres bastante disciplinado, puedes llamar a uno de los emisores de tu tarjeta de crédito y pedir que te aumenten el límite de crédito o solicitar otra tarjeta de crédito. Existe una relación inversa: al aumentar el límite total de crédito, disminuirá la proporción que utilizas. La razón por la que necesitarías tener bastante autodisciplina es que podrías meterte en problemas aún peores si no tienes suficiente fuerza de voluntad para mantener tus gastos bajo control.
Duración del crédito
El tercer componente más importante de su puntuación crediticia es la antigüedad de su crédito. Cuanto más tiempo haya tenido crédito, mejor. Para proteger su historial, nunca cierre una cuenta a menos que sea absolutamente necesario. Si ha tenido una tarjeta de crédito durante, digamos, 10 años, esto podría ser el mejor amigo de su puntuación de crédito. La razón es que sirve como prueba tangible de que has pagado constantemente con esa tarjeta de crédito y a tiempo.
Si no tienes historial de crédito, empieza a crearlo lo antes posible. Muchos de nosotros obtenemos nuestra primera tarjeta de crédito cuando estamos en el instituto. Eso está bien, siempre y cuando empieces con una tarjeta que tenga un límite de crédito muy bajo para que no puedas hacer nada imprudente o tonto.
Nuevo crédito
Esta categoría representa el 10% de su puntuación crediticia total. Cuando abra una nueva cuenta de crédito, esto perjudicará a su puntuación crediticia al menos durante un tiempo, así que manténgase alejado de esto a menos que haya alguna razón por la que sea absolutamente imperativo que obtenga una nueva línea de crédito. De hecho, el mero hecho de que comprueben su crédito afectará a su puntuación crediticia. Una sola solicitud de crédito no afectará mucho a tu puntuación, pero solicitar un montón de tarjetas de crédito al mismo tiempo sí.
Los tipos de crédito
Por último, los tipos de crédito que tiene representan el 10% de su puntuación crediticia total. Como probablemente ya habrá descubierto, existen muchos tipos de crédito: tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, cuentas de comercios, etc. Si tiene diferentes tipos de crédito, a veces esto puede ayudar a su puntuación crediticia. Si tiene diferentes tipos, a veces esto puede ayudar a su puntuación crediticia. Pero no es necesario obtener muchos tipos de crédito sólo para mejorar su puntuación.
Qué otras cosas puede hacer para mejorar su puntuación de crédito
Además de los consejos que acabas de leer, hay otras cosas importantes que debes hacer. En primer lugar, compruebe sus informes de crédito, que puede obtener gratuitamente una vez al año en www.annualcreditreport.com. Cuando reciba sus informes, asegúrese de revisarlos detenidamente para comprobar que no contienen errores. Un informe publicado por la Comisión Federal de Comercio hace dos años reveló que casi el 20% de nosotros tenemos errores en nuestros informes crediticios lo suficientemente graves como para estar dañando nuestras puntuaciones de crédito. Por ello, es importante que revises tus informes con detenimiento para asegurarte de que no hay información incorrecta que esté dañando tu puntuación crediticia.
Ten cuidado, ten mucho cuidado
Tenga cuidado al contratar uno de esos servicios que prometen controlar su informe crediticio mensualmente. Estos servicios suelen cobrar hasta 15 o 20 dólares al mes. Sin embargo, no hay mucho que puedan hacer que no pueda hacer usted mismo de forma gratuita. De hecho, lo que muchos expertos aconsejan es obtener sus informes crediticios gratuitos de uno en uno cada cuatro meses. Si lo hace, controlará su crédito durante todo el año sin gastar un céntimo en ello.
