¿Está confundido acerca de su puntuación de crédito? Pues no es el único. A muchos estadounidenses les cuesta entender esta puntuación. De hecho, según un comunicado de prensa de ConsumerFed.org, ⅖ de los consumidores desconocen que los prestamistas hipotecarios y los emisores de tarjetas de crédito se refieren a este número antes de tomar decisiones. Al menos, ⅖ de los encuestados en el sondeo iniciado por VantageScore Solutions y la Consumer Federation of America. El mismo número de encuestados también piensa que la edad y el estado civil son factores a tener en cuenta a la hora de calcular su puntuación crediticia.
Obviamente, hay una necesidad de enseñar a los consumidores sobre este tema financiero y ¿por qué no empezamos con los diferentes rangos de puntuación de crédito? Ahora te estarás preguntando, ¿por qué nos centramos en esto? ¿Por qué no algo sobre cómo se calcula?
Es muy sencillo. Usted quiere saber acerca de los diferentes rangos de puntuaciones de crédito, ya que provienen de diferentes empresas. Cada una de ellas utiliza diferentes cálculos. Si quieres saber si tienes una puntuación alta o no, tienes que entender de dónde viene.
Cuáles son las 8 gamas de puntuación crediticia
En primer lugar, te estarás preguntando, ¿por qué tenemos tantos rangos de puntuación de crédito? Según la explicación de CreditKarma.com, todo empezó con una sola: la puntuación FICO. Esta es la razón por la que sigue siendo el modelo más popular para calcular las puntuaciones de crédito. La puntuación FICO fue desarrollada por Fair Isaacs Company en la década de 1970 para estandarizar las decisiones de crédito tomadas en la industria financiera. A lo largo de los años, otras empresas de puntuación crediticia adaptaron el algoritmo original del modelo FICO y crearon el suyo propio mejorándolo a su antojo. Los principales corredores en estas mejoras y variaciones de puntuación de crédito provienen de las tres principales agencias de crédito - TransUnion, Experian y Equifax.
Entonces, ¿cuáles son los rangos populares de puntuación de crédito que usted necesita saber? Asegúrate de familiarizarte con ellos porque lo que no sabes sobre tu puntuación de crédito puede perjudicarte.
Puntuación Fico Classic (de 300 a 850)
Esta puntuación ha sido desarrollada por Fair Isaac Company. Es uno de los tres tipos de puntuación que pueden obtenerse de esta empresa. Cuanto mayor sea la puntuación, mejor será para el consumidor. Los prestamistas suelen obtenerla de las tres agencias de crédito, mientras que los consumidores suelen dirigirse directamente a Fair Isaac. Esta es la gama más popular que existe, incluso con otras empresas. Suelen utilizarla las empresas de tarjetas de crédito, los prestamistas (de automóviles, hipotecas y préstamos estudiantiles), los bancos, las compañías de seguros, las cooperativas de crédito y otras empresas financieras.
Puntuación FICO Industry Option (de 250 a 925)
Obviamente, esta es otra puntuación que proviene de la Fair Isaac Corporation. Al igual que el Classic, esta puntuación también se vende a los prestamistas a través de las tres principales agencias de crédito. Sin embargo, no está disponible para ser utilizada directamente por los consumidores. Los que obtienen esta puntuación suelen ser los prestamistas de automóviles y los acreedores de las compañías de tarjetas de crédito, aunque también hay prestamistas que la utilizan.
Puntuación Fico NextGen (de 150 a 950)
Este es el último de los tres rangos de puntuación de crédito que proporciona la Fair Isaac Corporation. Al igual que la Opción de la Industria, está disponible para los prestamistas a través de las 3 agencias de informes de crédito (agencias de crédito), pero no está disponible para los consumidores directamente. Los principales usuarios son las compañías de tarjetas de crédito, pero otros prestamistas también pueden consultar esta puntuación.
VantageScore (1.0 y 2.0: 501 a 990) y (3.0: 300 a 850)
Esta era la antigua versión de VantageScore, proporcionada por VantageScore Solutions. Las tres agencias de crédito invirtieron en ella porque querían una alternativa a la puntuación FICO. Esta puntuación tiene un rango inusual y, según la compañía, requirió que los prestamistas y acreedores cambiaran algunas de sus reglas. Esa es la razón principal por la que muchos de ellos optaron por no utilizarla. De hecho, sólo el 10% lo utiliza para sus decisiones de préstamo. La 3.0 es la nueva versión de la VantageScore que fue lanzada recientemente en 2013. Los prestamistas obtienen sus puntuaciones de crédito de las tres agencias de crédito, pero solo Equifax y TransUnion lo ponen a disposición de los consumidores. La mayoría de las instituciones financieras ya lo utilizan al tomar sus decisiones de préstamo.
Modelo de riesgo TransUnion (300 a 850)
Esto solía ser conocido como TransRisk. Obviamente, este fue desarrollado por TransUnion y a diferencia de los anteriores rangos de puntuación de crédito, esto sólo está disponible a través de esta empresa. Los consumidores pueden hacer uso de este score a través de otros sitios siempre y cuando sean propiedad o estén afiliados a TransUnion. Los principales clientes de esta puntuación son las compañías de crédito, las agencias de cobro de deudas, los prestamistas de automóviles, las compañías de seguros y la mayoría de los grandes bancos.
Puntuación PLUS (de 330 a 830)
Experian desarrolló esta puntuación y, sorprendentemente, no se pone a disposición de los prestamistas. Los principales clientes de esta puntuación de crédito son los propios consumidores. El objetivo principal de esta puntuación es educar a los consumidores y ayudarles a mejorar sus puntuaciones. Pueden obtener esta puntuación a través de sitios web pertenecientes o afiliados a Experian.
Puntuación de equivalencia nacional Experian (de 360 a 840)
Se trata de otra puntuación desarrollada por Experian y que los prestamistas sólo pueden utilizar a través de ellos. Los consumidores pueden utilizar esta puntuación de crédito, pero sólo a través del sitio web de Credit Sesame, de forma gratuita. La mayoría de las entidades financieras y de crédito lo utilizan, pero también abogados, empresas de gestión inmobiliaria e incluso el gobierno federal.
Puntuación de crédito Equifax (de 280 a 850)
Como su nombre indica, Equifax ha desarrollado esta puntuación de crédito y los prestamistas pueden utilizarla. También está disponible para los consumidores a través de Equifax. La empresa es reservada en cuanto a quién la utiliza, pero cabe suponer que las entidades financieras la utilizan para variar.
Independientemente de la empresa que calcule su puntuación de crédito, es importante tener en cuenta que todas ellas se refieren a la misma fuente: su informe de crédito.
¿Qué significa una puntuación crediticia alta?
Cuando usted está tratando de comprar una casa y tiene un puntaje de crédito bajo, usted sabe que le costará una tasa de interés baja. Así que el objetivo principal de conocer todos estos datos es mejorar y mantener con el tiempo una puntuación crediticia alta.
Pero, ¿qué significa exactamente una puntuación alta?
Según la infografía de Credit, una puntuación FICO de 680 o superior es una buena puntuación. Permitirá a los consumidores obtener un 4,2% en un préstamo para vivienda. De hecho, la puntuación media en los EE.UU. es justo 723 - un poco por encima de este rango. Si la puntuación del consumidor es de 740 o más, se considera excelente. Se puede aterrizar un 3,9% en su tasa de hipoteca. El rango más bajo de puntuación de 300 a 550 significa que el consumidor obtendrá un 9,5% en su préstamo hipotecario.
Obviamente, con los diferentes rangos de puntuación de crédito, usted sabe que el requisito "alto" variará entre ellos. Por ejemplo, la puntuación de 800 de PLUS Score puede no ser lo suficientemente buena para una puntuación FICO NextGen Score, ya que su límite máximo es hasta 950. Tienes que tener en cuenta de dónde se toma tu puntuación para saber cómo puedes mejorarla.
Por lo tanto, antes de empezar a trabajar en su puntuación de crédito, conozca la empresa que la ha calculado para saber en qué rango de puntuación de crédito se encuentra.
