Como probablemente sepa, tener una buena puntuación crediticia puede beneficiarle de muchas maneras. Por ejemplo, los tipos de interés que te cobran en tarjetas de crédito y préstamos se basan principalmente en tu puntuación.
Hemos empezado a convertirnos en una sociedad sin dinero en efectivo. Con la tecnología actual, es mucho más fácil tocar y pagar o comprar en línea con un número de tarjeta de crédito. Se podría decir que hoy en día es difícil no utilizar el crédito. Es una forma cómoda de pagar productos y servicios que necesitamos habitualmente, como la compra de alimentos. También nos permite hacer grandes compras sin necesidad de ahorrar antes. La mayoría de las personas que compran una casa piden una hipoteca. Los préstamos para la compra de automóviles se utilizan habitualmente para comprar un coche. El crédito se ha convertido en una puerta para conseguir lo que necesitamos ahora.
¿Quién utiliza tarjetas de crédito?
Según datos de la Reserva Federal, el 83% de los adultos tenía al menos una tarjeta de crédito en 2022. Experian lo desglosó aún más y obtuvo una media de 3,84 tarjetas de crédito por cada adulto estadounidense. El sitio Zippia señaló que hay 1.100 millones de tarjetas de crédito en EE.UU. y que el 41% de los consumidores prefiere pagar con tarjeta de crédito.
A medida que dependemos más y más de la tecnología, se espera que aumente el uso de las tarjetas de crédito. Eso significa que mantener una puntuación crediticia sana nunca ha sido tan importante. Saber todo lo que pueda sobre su crédito, incluido cómo podría afectarle el saldo que mantiene, podría tener consecuencias de gran alcance. Para empezar, ¿es posible tener una buena puntuación crediticia a pesar de un saldo creciente?
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¿Cuál es la puntuación crediticia media?
Según FICO, la puntuación crediticia media era de 716 en abril de 2021. Eso es un aumento de 695 en 2015. En 2022, la deuda de tarjetas de crédito aumentó un 3% para una media de 6.270 dólares.
Esto nos dice que, a pesar del aumento de los saldos de crédito, las puntuaciones de crédito también están aumentando. Aunque mucha gente asocia un saldo de crédito más alto con una puntuación de crédito más baja, los hechos dicen lo contrario. En el pasado, los pagos puntuales de la gente mantenían su buena puntuación crediticia. Hoy en día, la puntuación crediticia tiene en cuenta mucha más información antes de establecer un número.
¿Qué es la puntuación de crédito FICO?
Según myFICO, el importe total adeudado en las cuentas determina el 30% de la puntuación FICO. Por lo tanto, la cantidad total de deudas es un factor muy importante. Sin embargo, myFICO menciona que la cantidad de deuda que tiene no es tan importante como la utilización del crédito.
La categoría de importes adeudados tiene en cuenta 5 factores para determinar el 30%:
- El importe adeudado en todas las cuentas
- El importe adeudado en los distintos tipos de cuentas
- Cuántas cuentas tienen saldo
- Índices de utilización del crédito en cuentas renovables
- Cuánto se debe aún del préstamo a plazos
No contraiga más deudas hasta que haya reducido la utilización de su crédito al 30%. Por ejemplo, supongamos que tienes un límite de crédito de 10.000 dólares. En ese caso, su deuda nunca debería superar los 3.000 dólares. Si ves que tu porcentaje aumenta, debes dejar de acumular deuda hasta que vuelvas a estar dentro de los límites.
Visite myFICO para obtener una explicación más detallada de los factores que intervienen en su puntuación crediticia y, en concreto, la categoría de importes adeudados.
Los pagos puntuales pueden mejorar su puntuación crediticia
Aunque está bien pedir dinero prestado, pagarlo a tiempo puede mejorar tu puntuación crediticia. Debe alinear su plan de pagos y su presupuesto para poder reservar el dinero que necesita para pagar sus deudas. Tenga en cuenta que un saldo de deuda elevado puede servir para aumentar su puntuación crediticia. Pero si no lo devuelve a tiempo, podría reducir su calificación crediticia y jugar en su contra.
Si tienes una tarjeta de crédito que no hace mucho más que ocupar espacio, puede que estés tentado de cerrarla. Antes de hacerlo, piense si va a necesitar más crédito en un futuro próximo. Tal vez esté buscando un coche o no pueda esperar mucho más para reparar las goteras del tejado. Cerrar su cuenta de tarjeta de crédito podría ser contraproducente, ya que reduciría su puntuación crediticia a corto plazo. Lo que significa que podría acabar pagando más intereses por su nueva deuda.
Es inteligente ser más consciente de su calificación crediticia. La Reserva Federal aumentó el tipo de interés en 2022 y todos los demás agentes del sector financiero le han seguido de cerca. Esto significa que el tipo de interés de tu tarjeta de crédito puede subir, si no lo ha hecho ya. Una puntuación crediticia alta puede mantener los tipos de interés bajo control.
Una buena puntuación crediticia significa algunas cosas sobre usted como prestatario:
- Paga sus facturas a tiempo. Tu historial de pagos influye en el 35% de tu puntuación crediticia. Se puede confiar en que devolverás el préstamo si demuestras a los prestamistas que tienes un buen historial de pagos.
- Ha pagado diferentes tipos de deudas. El tipo de crédito que ha utilizado en el pasado es otra consideración que dirá mucho sobre su capacidad de gestión del crédito. Si has obtenido préstamos estudiantiles o una hipoteca y utilizas tarjetas de crédito, esto significará que estabas cualificado para abrir estas cuentas de crédito. También sirve como prueba de que usted sabe cómo manejar diferentes tipos de deuda de manera responsable.
- Sabes gestionar bien tus finanzas. Por último, una puntuación crediticia alta demuestra que sabes gestionar tus finanzas lo suficientemente bien como para evitar entrar en números rojos. La falta de deudas no indica necesariamente que sepas llevar bien tus finanzas. Podría significar lo contrario: que no cumple los requisitos para obtener préstamos porque carece de la disciplina necesaria para gestionar sus finanzas. Cuando tienes una calificación crediticia alta, significa que no tienes miedo a utilizar el crédito porque no caes en la tentación.
Preguntas frecuentes sobre el crédito
¿Qué factores influyen en una alta puntuación crediticia?
- 35% Historial de pagos
- 30% importe que debe
- 15% de antigüedad de su historial crediticio
- 10% nuevo crédito que solicite
- 10% tipos de crédito que utiliza
¿Cuál es una buena puntuación crediticia?
Un rango de puntuación crediticia alto dependerá de la fórmula que se utilice. En un modelo FICO:
- Una buena puntuación de crédito es de 670 a 739.
- Una puntuación crediticia muy buena es de 740-799
- Una puntuación crediticia excelente es la que supera los 800
¿Qué significa una puntuación crediticia alta?
Cuanto más pague sus facturas a tiempo, mayor será la puntuación. También significa que ha utilizado diferentes tipos de créditos sin comprometer sus finanzas. Cuando tienes una puntuación alta, el prestamista o acreedor te ofrecerá un tipo de interés favorable como prestatario de bajo riesgo. Tampoco necesitan tomar precauciones adicionales ante la posibilidad de que no les devuelvas el dinero.
¿Por qué es ventajosa una buena puntuación crediticia?
Una buena puntuación crediticia indica que usted es un buen candidato para pedir dinero prestado y devolverlo. Puede darle importantes ventajas financieras, como acceso a más opciones, tipos de interés más bajos y más opciones de prestamistas. Los riesgos crediticios sólo pueden optar a préstamos garantizados, que requieren una garantía para respaldarlo en caso de impago.
¿Es posible alcanzar una puntuación perfecta de 850?
Aunque las agencias de crédito calculan sus puntuaciones de forma diferente, las principales agencias de crédito, incluida Fico, tienen una puntuación máxima de 850.
Alcanzar una puntuación perfecta de 850 es posible, pero poco probable. Actualmente, sólo el 1,31% de la población estadounidense puede presumir de una puntuación Fico de 850.
