Nos guste admitirlo o no, un pequeño número de tres cifras rige nuestra vida crediticia: nuestra puntuación de crédito. Si tiene una buena puntuación crediticia de, digamos, más de 750, debería poder obtener casi cualquier tipo de crédito que solicite y a un buen tipo de interés. Por el contrario, si su puntuación de crédito está por los suelos, en 580 o menos, le resultará difícil obtener un nuevo crédito y, si puede, tendrá un tipo de interés bastante alto.
Si no conoce su puntuación crediticia
Tal vez nunca haya visto su puntuación de crédito o no la haya visto recientemente. Si es así, debería obtenerla inmediatamente. La puntuación que utilizan los prestamistas para decidir si le conceden un crédito se llama puntuación FICO. La única forma de obtenerla es en el sitio www.myfico.com, donde tendrá que pagar 19,95 dólares o inscribirse en una prueba gratuita del programa Score Watch de la empresa, en cuyo caso la obtendrá gratis. Sin embargo, existen otras opciones. El sitio www.CreditKarma.com le dará su puntuación de crédito gratis, pero no será su verdadera puntuación FICO. Esto incluye su puntuación de crédito, una forma de controlar su salud crediticia, además de la posibilidad de realizar un seguimiento de su progreso con respecto a sus objetivos de crédito. También es posible obtener su puntuación de crédito de las tres agencias de informes de crédito - Experian, Equifax y TransUnion - aunque puede que tenga que pasar por algunos aros con el fin de obtener de forma gratuita. Y, de nuevo, no será su verdadera puntuación FICO.
Los cinco componentes de su puntuación de crédito
Si quieres dar un rápido impulso a tu puntuación de crédito, hay una manera de hacerlo. En primer lugar, es importante entender que hay cinco componentes que conforman su puntuación de crédito. Éstos son:
- Historial de pagos
- Deuda frente a crédito disponible
- Cuánto tiempo hace que tiene crédito
- Nuevo crédito (número de veces que ha solicitado un crédito)
- Combinación de créditos o cuántos tipos de crédito diferentes tiene
Dos = 65%.
De estos cinco componentes, dos constituyen el 65% de su puntuación crediticia: su historial de pagos y la deuda frente al crédito disponible. Como puede suponer, su historial de pagos se basa en lo bien que ha gestionado el crédito, es decir, si ha realizado todos los pagos a tiempo. La deuda frente al crédito disponible, que constituye el 30% de su puntuación crediticia, es realmente la cantidad de deuda que tiene disponible frente a la cantidad que ha utilizado. Esto se denomina ratio deuda-crédito disponible. Supongamos que suma todo su crédito disponible (sus límites totales) y obtiene 10.000 $, pero tiene deudas totales por valor de 8500 $. En este caso, su ratio deuda-crédito disponible sería del 85%, lo que sería demasiado alto y le haría parecer muy arriesgado para cualquier nuevo prestamista. Así que una forma rápida de mejorar su puntuación es pagar sus deudas, lo que mejoraría inmediatamente su ratio deuda-crédito disponible.
El pequeño truco
Por supuesto, pagar tus deudas puede ser más fácil decirlo que hacerlo. De hecho, si realmente pudieras pagar $3000 o $4000 de deudas rápidamente, probablemente no estarías teniendo problemas con las deudas en primer lugar. Pero hay una alternativa. Puedes ponerte en contacto con tus acreedores y pedirles que aumenten tus límites de crédito. Por supuesto, si tu ratio deuda-crédito disponible es del 85%, puede que te resulte difícil convencerles de que aumenten tus límites. Algunos lo harán y otros no. Pero lo que sí podrías hacer, y aquí viene el truquito, es conseguir lo que se llama una tarjeta de mercancías de alto riesgo vinculada a una línea de crédito que te permitiría comprar mercancías a un único distribuidor mayorista. La cosa es que todo el que solicita una de estas tarjetas es automáticamente aprobado. El distribuidor se convierte en el que proporciona la financiación porque quiere tu negocio. Por supuesto, no deberías obtener la tarjeta sólo para empezar a acumular más deudas. Lo que usted quiere es una nueva línea de crédito que el distribuidor comunicará a las agencias de información crediticia.
Cómo ayuda
Supongamos que obtiene una línea de crédito de 10.000 $ en una tarjeta de crédito de alto riesgo. Esto aumenta su límite de crédito total de 10.000 a 20.000 dólares. Su ratio deuda-crédito disponible baja inmediatamente del 85% al 42,5% y su puntuación crediticia debería aumentar en consecuencia y de forma espectacular.
El verdadero truco
Por supuesto, el verdadero truco está en que hay que saber dónde ir para conseguir una de estas tarjetas y esto puede llevar algo de trabajo. El problema es que estas tarjetas se comercializan casi exclusivamente por correo electrónico, telemarketing y correo directo. Esto es así para que puedan hacer ofertas casi irresistibles como "Tarjetas de crédito de 5000 $ - ¡garantizadas! ... sin verificación de crédito, ... sin co-firmante ... no puede ser rechazada ... todo el mundo aprobado", etc.
Los inconvenientes
El inconveniente de estas tarjetas, como ya se ha mencionado, es que sólo se puede comprar mercancía a través de un sitio web o catálogo y que hay que hacer un depósito por lo que se compre. Por ejemplo, si quiere comprar productos por valor de 1.000 dólares, tendrá que depositar unos 300 dólares y financiar los 700 restantes con la tarjeta de productos. Esto se comunicará a una o más de las tres agencias de crédito y aparecerá como una transacción de crédito más en su informe de crédito. Esto tendrá tres resultados importantes:
1. Como se ha indicado anteriormente, aumentará su límite de crédito en 5000 $ o la cantidad que sea casi de la noche a la mañana y tendrá el mismo aspecto que cualquier otra cuenta de crédito renovable sin garantía.
2. Debido a que usted estaría llevando una pequeña cantidad de deuda, esto tendría un impacto positivo en su informe de crédito y mostraría a los prestamistas potenciales que usted es digno de crédito.
3. 3. Si utiliza la tarjeta con sensatez, en el futuro debería recibir ofertas "legítimas" de tarjetas de crédito, ya que otros prestamistas alquilan su nombre en las agencias de crédito.
