Si has tenido un historial crediticio bastante bueno, uno o dos retrasos en los pagos no te harán mucho daño, ¿verdad? Sí, desde luego que sí. De hecho, lo que le hará a tu crédito es mucho peor de lo que te imaginas. La razón es que el 35% de tu puntuación de crédito se basa en tu historial crediticio y el impago dañará gravemente tu historial.
Cómo afecta la morosidad a su calificación crediticia
Lo primero y más importante es que un retraso en el pago afectará negativamente a su puntuación crediticia. Según la oficina de información crediticia Experian, el impago es el principal indicador de riesgo crediticio, por lo que tendrá el mayor impacto y el más duradero en su crédito. Se cree que un pago atrasado reducirá su puntuación crediticia entre 60 y 110 puntos. Por supuesto, hay otros factores que afectarán a su puntuación, como el retraso en el pago y su historial de morosidad. El sitio web Credit Sesame afirma que, en el peor de los casos, su puntuación crediticia podría descender un 35%. Sin embargo, si ha tenido un buen historial crediticio y éste es su primer retraso en el pago, es probable que su puntuación sólo baje un 10%.
Comprender cuándo un pago se retrasa
La buena noticia es que si se retrasa en el pago de una tarjeta de crédito, esto no aparecerá en su informe crediticio hasta que hayan pasado al menos 30 días. Esto se traduce en que si su pago se retrasa menos de 30 días, es posible que su prestamista no lo comunique a las tres agencias de crédito. Además, las compañías de tarjetas de crédito deben enviarle sus extractos 21 días antes del vencimiento de sus pagos. Esto significa que, técnicamente, tiene al menos 50 días tras el cierre del ciclo de facturación para efectuar el pago antes de que se notifique a las agencias de crédito. Por desgracia, esta regla de los 30 días no se aplica a los pagos de hipotecas, automóviles u otros préstamos a plazos. Si se retrasa en el pago de uno de ellos, puede aparecer en su informe crediticio en cualquier momento.
Las comisiones de demora pueden ser letales
Cada vez que te retrases en un pago, aunque sea un solo día, te cobrarán una comisión por demora. Esta comisión suele ser de entre 25 y 35 dólares. Si se retrasa en más de un pago, estas comisiones pueden descontrolarse rápidamente. Sin embargo, si su cuenta está en buen estado con la excepción de un solo pago tardío, entonces usted puede ser capaz de hablar con su prestamista para revertir la multa por pago tardío. Todo lo que tiene que hacer es llamar y solicitar la anulación o condonación de la comisión. Si al principio no obtiene una respuesta positiva, pida hablar con el supervisor de esa persona.
Despídase de la oferta promocional
¿Ha transferido recientemente un montón de deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados a una tarjeta de transferencia de saldo con un tipo de interés del 0%? ¿Obtuvo 12 o incluso 18 meses sin intereses? Es un trato bastante bueno. Pero el impago de una sola cuota podría invalidar esa oferta promocional, por lo que tendría que empezar a pagar inmediatamente los intereses de su saldo. Y un solo retraso en el pago podría significar incluso la pérdida de las recompensas, puntos o millas que haya acumulado con su tarjeta de crédito.
Es probable que te suban la TAE
Un retraso en el pago puede suponer un aumento del tipo de interés o una reducción del crédito disponible. Si se retrasa más de 60 días en un pago, el Centro Nacional de Derecho del Consumidor afirma que podría recibir una penalización de hasta el 30% TAE. Piénselo un momento. Básicamente estarías pagando 30 dólares de intereses por cada 100 dólares prestados.
La morosidad es una gran señal de alarma
Uno o más pagos atrasados serán una gran señal de alarma cuando intente obtener un crédito en el futuro. Los prestamistas lo verán como una señal de peligro y puede que no aprueben su solicitud de tarjeta de crédito o préstamo. Esta señal de alarma también puede afectar a otros aspectos de su vida. Por ejemplo, cuando solicite un nuevo apartamento, el propietario puede consultar su informe crediticio, ver esos pagos atrasados y decidir no alquilarle. Su compañía de seguros puede subirle la prima como consecuencia de esos pagos atrasados e incluso puede afectar a su capacidad para conseguir un nuevo trabajo.
Su crédito podría tardar dos años en recuperarse
Afortunadamente, su crédito puede recuperarse de un pago atrasado. Por desgracia, no hay forma de saber cuánto tiempo tardará, ya que puede haber otros problemas negativos en sus informes de crédito. VantageScore (un competidor de la puntuación FICO) cree que su puntuación de crédito tardará entre uno y dos años en recuperarse totalmente de un pago atrasado. Y los pagos atrasados permanecerán en sus informes crediticios durante siete años, aunque no afectarán a su puntuación crediticia durante tanto tiempo.
Recuperar el crédito tras un retraso en los pagos
Si ha tenido uno o más retrasos en los pagos, lo primero que tendrá que hacer para restablecer su crédito es poner su(s) cuenta(s) al día. Luego, en el futuro, tendrá que mostrar un buen historial de pagos puntuales. Si lo único que puede hacer es pagar el importe mínimo de una tarjeta de crédito, al menos páguela para estar al día. También sería bueno establecer pagos automáticos para que nunca más se te pase uno. Si por alguna razón no puedes hacer un pago automático a uno o más de tus prestamistas, entonces configura recordatorios en tu calendario de Google o iCal. También puedes ver si puedes trasladar todos tus pagos a una única fecha, que te resultará fácil de recordar. Por último, controla tu puntuación crediticia para estar al tanto de tus progresos. Es posible que ya obtenga su puntuación crediticia de una de las compañías de tarjetas de crédito, pero si no es así, puede obtenerla en un sitio web como CreditKarma.com o en una de las tres agencias de información crediticia (TransUnion, Experian, Equifax). También debería obtener su informe cred iticio de las agencias de información crediticia o en el sitio web www.annualcreditreport.com.
Más allá de esto, aquí hay un breve video que revela otros tres consejos para la reparación rápida de crédito.
