Sabe cuál es su puntuación crediticia, ¿verdad? Si no es así, ahora sería un buen momento para aprender lo que es. La razón es sencilla. Su puntuación crediticia rige su vida crediticia. Si tiene una mala puntuación crediticia, es posible que no pueda alquilar un apartamento, comprar una casa o un coche u obtener nuevas tarjetas de crédito. Es posible que tenga que pagar más por el seguro de su casa y de su coche y por cualquier préstamo que pueda conseguir.
¿Qué es la puntuación de crédito?
Durante muchos años, la única forma que tenía un prestamista de determinar si le prestaba o no dinero era sentarse y examinar sus informes de crédito de las tres agencias de información crediticia. Como se puede imaginar, este proceso llevaba mucho tiempo. La gente de lo que entonces se llamaba Fair Isaac Corporation (ahora conocida como FICO) pensó que tenía que haber una respuesta mejor. Su solución fue convertir todos esos informes crediticios en un único número de tres dígitos: su puntuación crediticia. La forma en que FICO lo consiguió se basa en un algoritmo que sólo ella conoce. Si no conoces tu puntuación FICO, puedes obtenerla en www.myfico.com por 19,95 $ o de forma gratuita si te suscribes a una prueba gratuita de su programa Score Watch. También es posible obtener gratuitamente una versión de su puntuación crediticia -aunque no será su verdadera puntuación FICO- en las tres agencias de información crediticia o en sitios web independientes como CreditKarma.com o CreditSesame.com. Si tienes una tarjeta Discover, probablemente ya recibas tu puntuación de crédito cada mes junto con tu extracto.
En qué se fijan los prestamistas
Cuando un prestamista potencial comprueba su puntuación crediticia, generalmente la considera en rangos de la siguiente manera:
- Entre 700 y 850 - Muy buena o excelente puntuación crediticia
- Entre 680 y 699 - Buena puntuación crediticia
- Entre 620 y 679 - Puntuación media o aceptable
- Entre 580 y 619 - Puntuación crediticia baja
- Entre 500 y 579 - Puntuación crediticia baja
- Entre 300 y 499 - Mala puntuación crediticia
Si tiene una puntuación de crédito inferior a 580, necesita mejorarla y puede hacerlo siguiendo estos consejos. Y son lo suficientemente fáciles como para que seguirlos no te vuelva loco.
Pague sus deudas a tiempo
A primera vista, esto puede parecer demasiado sencillo, pero si crea un historial de pagos puntuales y constantes, mejorará su puntuación crediticia. Si tiene que pagar el coche, el saldo de una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo estudiantil, asegúrese de no dejar de pagar. Si lo hace, su cuenta podría ser entregada a una agencia de cobros y, créanos, usted no quiere que esto suceda. Un cobrador de deudas puede ser su peor pesadilla, ya que muchos de ellos son tan tenaces que hacen que un pit bull parezca un gatito en comparación.
Pague sus tarjetas de crédito
Otra cosa sencilla que puedes hacer es cancelar tus tarjetas de crédito. Si es posible, liquide todo el saldo o saldos y luego pase un mes sin utilizar sus tarjetas. Así evitarás tener que pagar intereses, ahorrarás dinero y, por supuesto, aumentarás tu puntuación crediticia.
Corregir errores
Errar es humano, pero corregir los errores en sus informes crediticios es divino. Un estudio reciente reveló que casi el 25% de nosotros tenemos errores en nuestros informes de crédito que podrían estar afectando a nuestras puntuaciones de crédito. Debe obtener sus tres informes crediticios de las agencias de información crediticia Experian, Equifax y TransUnion y revisarlos con un peine de dientes finos. Si encuentra errores, tendrá que escribir una carta impugnándolos a la agencia de crédito correspondiente. Su carta debe identificar cada uno de los elementos en su informe que usted está disputando. Deberá incluir toda la documentación que tenga que demuestre su caso y explicar por qué impugna la información. Asegúrese también de solicitar que se elimine o corrija el elemento o elementos erróneos. Lo mejor es enviar la carta por correo certificado, con acuse de recibo, para poder demostrar que la agencia de informes de crédito la ha recibido. Guarde una copia de la carta y de la documentación.
Moderación en todo
Esta frase fue atribuida por el filósofo griego Aristóteles a Chilo, uno de los Siete Sabios de la antigua Grecia. Básicamente significa nada en exceso y esto es especialmente cierto cuando se trata de tarjetas de crédito. La mayoría de los expertos afirman que sólo se debe utilizar el 20% o menos del crédito disponible. En otras palabras, si tiene tarjetas de crédito con un límite de crédito total de 1.000 dólares, debe mantener sus saldos por debajo de 200 dólares, lo que será muy bueno para su puntuación.
Aumente su límite de crédito
Si ese 20% no te da crédito suficiente para satisfacer tus necesidades mensuales, ponte en contacto con el emisor de tu tarjeta de crédito y pídele que aumente tu límite. Esto mantendrá tu ratio de uso bajo y te permitirá gastar más. Como alternativa, puedes mantener saldos más pequeños en varias tarjetas para mantener el ratio adecuado.
Resista el impulso de abrir más cuentas
Uno de los problemas de las tarjetas de crédito es que resulta demasiado fácil abrir nuevas cuentas. Cada vez que pague en una tienda le ofrecerán la oportunidad de obtener una nueva tarjeta. Además, los emisores de tarjetas de crédito ofrecen cada vez más incentivos para abrirlas, como devoluciones en efectivo y millas aéreas. Pero cada vez que solicita una tarjeta de crédito, su puntuación crediticia disminuye al menos dos puntos. Además, cuantas más tarjetas de crédito tenga, más tentado estará de utilizarlas.
Conserve sus tarjetas más antiguas
Un consejo muy sencillo. Conserve esas tarjetas antiguas. Si ha estado pagando con ellas, es un buen indicador de que es un usuario responsable del crédito. Si cree que tiene demasiadas tarjetas de crédito y necesita cerrar algunas cuentas, cierre primero las más nuevas. Además, asegúrese de utilizar esas tarjetas más antiguas de vez en cuando para que su cuenta parezca activa.
El tiempo pasará
Si se vio obligado a declararse en quiebra por un gasto descontrolado o por mala suerte, como una enfermedad inesperada o la pérdida de un empleo, sólo tendrá que dejar pasar el tiempo. Pueden pasar siete o incluso diez años hasta que esa quiebra desaparezca de su informe crediticio. La buena noticia es que si deja pasar el tiempo y esa quiebra desaparece de su informe, su puntuación crediticia mejorará significativamente.
¿Qué tal una tarjeta garantizada?
Si está esperando a que algo desaparezca de su informe crediticio, como una quiebra o un impago, puede obtener una tarjeta de crédito garantizada. En este caso, usted hace un depósito en efectivo para "asegurar" la tarjeta. Luego puedes utilizarla hasta que hayas agotado el depósito, momento en el que puedes añadir más dinero o simplemente deshacerte de la tarjeta. Pero lo importante es que, si la usas con prudencia, te ayudará a reconstruir tu crédito.
La red/red
La conclusión es que si sigues los sencillos consejos que has leído en este artículo, puedes aumentar tu puntuación de crédito y tener un mejor crédito sin volverte loco.
