Una cancelación de crédito significa que el emisor de crédito ha dado por perdida la cuenta de la tarjeta de crédito porque usted lleva más de 180 días de retraso en el pago. La deuda puede transferirse a una agencia de cobros, y ahí es donde empiezan los verdaderos problemas.
Pero le queda un recurso. La Ley de Información Crediticia Equitativa (FCRA) establece que si un prestamista le deniega un crédito, debe explicarle específicamente por qué. Una razón vaga como "no se ajusta a nuestro perfil de cliente" no vale.
¿Le han rechazado debido a su puntuación de crédito?
Cuando a una persona se le deniega un crédito, normalmente se debe a su puntuación crediticia. Si esta es la razón por la que no te han aprobado, lo primero que tienes que hacer es conseguir una copia de tu informe crediticio de las tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Y no, no incluirá tu puntuación de crédito. Pero debería indicarte por qué tienes una mala puntuación crediticia, que se deberá a elementos "malos" en tu informe.
Esto es lo que puede reducir su puntuación de crédito:
- Morosidad
- Sentencias
- Cobros
- Quiebras
- Cancelaciones
- Embargos preventivos
Por desgracia, una quiebra, un embargo o una sentencia no están en sus manos. Una quiebra permanecerá en su informe crediticio durante siete o diez años (dependiendo de la agencia de informes crediticios) y una sentencia o un embargo permanecerán durante siete años. Forman parte de su historial crediticio y usted no tiene control sobre ellos a corto plazo.
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Gestión de créditos incobrables
Si su informe crediticio muestra una deuda impagada, no tire la toalla: existe la posibilidad de eliminarla. Una vez que determine qué prestamista informó de su deuda como una deuda impagada, debe llamarle inmediatamente. Tenga en cuenta que, aunque su informe crediticio incluirá el nombre del prestamista, es posible que tenga que indagar un poco para encontrar su número de teléfono. Cuando se ponga en contacto con ellos, podrá empezar a negociar la deuda y pedir que la eliminen de su informe crediticio.
Tendrás que pagar parte de tu deuda
Eres responsable de pagar un porcentaje de tu deuda, y aquí es donde empieza la negociación. Puedes empezar, por ejemplo, con un 30% y ver qué respuesta obtienes. La mayoría de los prestamistas negociarán porque prefieren recibir "medio pan" que vender tu deuda a una agencia de cobros donde les darían céntimos por cada dólar. Deje claro que está dispuesto a pagar parte de la deuda, pero sólo si el prestamista accede a eliminar la deuda de su informe crediticio.
Póngalo todo por escrito
Si consigue saldar su deuda, asegúrese de que el prestamista le promete por escrito que eliminará la deuda de sus informes crediticios. No se fíe de promesas verbales que usted no pueda probar pero que el prestamista pueda impugnar. Obtenga una carta o correo electrónico detallando cuánto ha acordado pagar y la promesa de eliminar la partida de su historial crediticio.
Revise su informe crediticio en busca de errores
Se recomienda que revise su informe crediticio anualmente para asegurarse de que no contiene errores que estén mermando su puntuación crediticia. Busque cancelaciones, sentencias, embargos, cuentas que hayan ido a cobro, etc. Si encuentra alguna, asegúrese de que es realmente suya. Las agencias de crédito procesan miles de elementos a la semana y se sabe que se producen errores.
Qué hacer si el cargo es inexacto
Según una encuesta de Consumer Reports, más de un tercio de los estadounidenses encontraron al menos un error en su informe crediticio. Si usted pertenece a esta categoría, tiene todo el derecho a luchar contra un cargo inexacto. Supongamos que encuentra en su informe una deuda que no era suya. Tal vez era de otra persona que accidentalmente encontró su camino a su expediente de crédito. Puede, y debe, impugnar la deuda. Las tres agencias de crédito ofrecen formularios en línea para presentar una reclamación.
Ten en cuenta que no puedes decir simplemente: "Oye, esa deuda no era mía". Necesita documentación que respalde su reclamación. Si dispone de registros adecuados, la oficina de crédito debe ponerse en contacto con la empresa que notificó la partida y solicitar pruebas de que no se trata de un error. En caso de que la empresa no pueda validar el elemento o no responda en un plazo de 30 días, la oficina de crédito debe eliminar legalmente el elemento de su informe.
Otras formas de mejorar su puntuación crediticia
Si tiene una deuda que ha pasado a cobro, lo más probable es que la agencia de cobros le haya avisado. Es muy probable que pueda negociar con ellos la eliminación de la deuda de su expediente de crédito. La agencia de cobro compró su deuda a su prestamista y por mucho menos de lo que realmente debe. Esto deja margen para la negociación. Es posible que pueda saldar la deuda por un 40% o menos con la condición de que, a cambio, la agencia de cobro corrija su informe crediticio para que se lea pagado en su totalidad.
