Supongamos, por poner un ejemplo, que usted tenía una deuda hace algunos años, su acreedor le llevó a los tribunales y obtuvo una sentencia en su contra. Esto plantea una pregunta que ha plagado a muchas personas, que ¿por qué un cargo-off permanecer en su informe de crédito?
La respuesta corta
La respuesta más sencilla a esto es que permanecerá en su informe de crédito durante 7 años desde el momento de su última morosidad. Esto viene dictado por la legislación denominada Ley de Informes de Crédito Justos o FRCA (Fair Credit Reporting Act). La razón de esto es que su informe de crédito es la historia de su crédito que comienza el día en que abrió por primera vez una cuenta y la sigue hasta su estado más reciente. El estado de una cuenta puede revisarse, pero su historial no puede borrarse hasta que expire el plazo de prescripción, que es de siete años.
Cuentas de tarjeta de crédito
En el caso de una tarjeta de crédito, su informe crediticio incluirá una lista de sus historiales de pago recientes, tanto si se trata de impagos como de pagos puntuales. Si cierra la cuenta, su prestamista informará de su estado final. Su cuenta se "cancela" cuando su acreedor da la deuda por incobrable. En este punto, puede transferir o vender su deuda a una agencia de cobros o acudir a los tribunales y obtener una sentencia en su contra.
Un registro público
El mayor problema es que una sentencia es un registro público y figurará como tal en su informe crediticio. Se trata de una lista distinta a la de las cancelaciones. En caso de que pague la sentencia, ésta se actualizará en su informe crediticio como "satisfecha", pero no se eliminará. La sentencia permanecerá en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha en que se presentó ante el tribunal, tanto si la paga como si no. Si paga la deuda, esto no perjudicará su crédito tanto como si no la hubiera pagado. La única buena noticia es que el impacto negativo que una sentencia tiene en su crédito -ya sea impagada o pagada- disminuirá con el tiempo.
Su deuda podría venderse
En muchos casos, su prestamista venderá o transferirá su deuda a un cobrador en lugar de acudir a los tribunales para obtener una sentencia. Si este es el caso, la cancelación figurará en su informe crediticio, pero se hará constar que la deuda se ha trasladado al cobro. La agencia de cobros que compre su deuda abrirá una cuenta no vinculada que figurará en su informe crediticio. Es posible que vea un saldo diferente al de su deuda original porque el cobrador está autorizado a cobrarle intereses. Lamentablemente, esto también permanecerá en su informe crediticio durante siete años.
Si lo paga en su totalidad
Si finalmente liquida la deuda o la paga, aparecerá como el estado más reciente de la cuenta de cobros. La deuda original puede aparecer como "pagada" o "saldada". Lamentablemente, el estado de la cuenta de cobro permanecerá en su informe crediticio durante siete años.
Consigue ayuda
Si tiene problemas con las deudas, una solución mejor que esperar a que una o varias de ellas se cancelen es buscar ayuda. Puede acudir a una agencia local de asesoramiento crediticio al consumidor o, si no hay ninguna en su zona, encontrar una en Internet. La agencia trabajará con usted para elaborar un presupuesto y un plan de pagos. A continuación, presentarán este plan a sus acreedores. Si todos lo aceptan, ya no tendrá que pagarles. En su lugar, pagará mensualmente a la agencia de asesoramiento crediticio inquilino pagará a sus acreedores. Esta es una excelente manera de evitar que sus deudas se conviertan en deudas incobrables y que un prestamista obtenga una sentencia en su contra.
