Cómo afecta el alivio de la deuda a su puntuación de crédito FICO: Comparación entre quiebra y liquidación de deudas
Su puntuación crediticia es una instantánea actualizada de su vida financiera. En Estados Unidos hay tres grandes agencias de crédito que recopilan y emiten informes crediticios para los consumidores. Prácticamente todos los adultos estadounidenses tienen la llamada puntuación de crédito FICO.
Las puntuaciones de crédito FICO oscilan entre un mínimo de 300 puntos y una puntuación perfecta de 850 puntos. Por supuesto, la mayoría de los estadounidenses se sitúan entre estos dos extremos. Las puntuaciones por debajo de 620 suelen considerarse regulares o malas. Aunque 620 no es un valor de referencia fijo, las puntuaciones de alrededor de 600 o superiores suelen considerarse aceptables o buenas. Las puntuaciones superiores a 750 se consideran excelentes.
Cuando solicite una hipoteca, un préstamo para la compra de un coche o una tarjeta de crédito, el prestamista obtendrá su puntuación crediticia de una de las tres principales agencias de crédito. Es importante recordar que cada oficina mantiene un registro ligeramente diferente de su historial crediticio. Por lo tanto, su puntuación crediticia variará en función de la agencia que utilice el prestamista. A menos que falte algún dato importante en los registros de una o más de estas agencias, es poco probable que sus tres puntuaciones crediticias sean significativamente diferentes.
Sin embargo, su puntuación crediticia fluctuará en función de las decisiones relacionadas con el crédito que tome durante largos periodos de tiempo. Hay muchas acciones y no-acciones diferentes que pueden afectar positiva o negativamente a su crédito. Si desea mejorar su puntuación de crédito, es crucial que entienda cómo cada una de estas decisiones puede afectar a su reputación financiera.
Si está leyendo esto, es muy probable que esté lidiando con una cantidad significativa de deudas no garantizadas. Estas deudas suelen conllevar tipos de interés elevados y límites de gasto relativamente bajos. Esto significa que puede ser especialmente devastador si utiliza deudas no garantizadas como tarjetas de crédito y líneas de crédito personales de forma irresponsable. A medida que sus deudas se acumulan y considera la posibilidad de tomar medidas drásticas para evitar que su casa financiera se derrumbe, querrá considerar cómo cada una de sus opciones de alivio de la deuda podría afectar a su puntuación de crédito a largo plazo.
Dos opciones alternativas
Si no puede deshacerse de sus deudas cumpliendo un calendario de pagos agresivo, obteniendo un préstamo de consolidación de deudas o recurriendo a un servicio de asesoramiento crediticio, tendrá dos opciones principales de alivio de la deuda: la liquidación de deudas y la quiebra. Ambos métodos de alivio de la deuda afectarán a su puntuación crediticia. Lamentablemente, una reducción temporal de su puntuación crediticia es el precio necesario de un nuevo comienzo financiero.
Declararse en quiebra
La quiebra es una poderosa herramienta de alivio de la deuda. Cuando usted se declara en quiebra bajo el Capítulo 7, la mayor parte de sus activos pueden pasar al control de un síndico designado por el tribunal para que los reparta entre sus acreedores. Dado que sus acreedores garantizados pueden tener derecho a embargar o vender los activos que garantizan sus préstamos, no podrá salir del proceso de quiebra del Capítulo 7 con su coche o su casa.
Dado que la quiebra permanecerá en sus informes crediticios durante siete o diez años, no es aconsejable que lo haga salvo en las peores circunstancias financieras.
Su puntuación crediticia sufrirá un duro golpe si se declara en quiebra. La cuantía del descenso dependerá de cuál fuera antes de declararse en quiebra. En general, cuanto más alta fuera, más se reducirá.
Su puntuación crediticia es esencialmente un "perfil de riesgo" que existe para predecir la probabilidad de que tome malas decisiones financieras. Por ello, una declaración de quiebra "sorpresa" que sorprenda a sus acreedores afectará a su puntuación mucho más que la liquidación de deudas, que es una situación más esperada que puede producirse cuando ha acumulado varios préstamos en mora y ha agotado sus tarjetas de crédito.
Si su puntuación crediticia era de 800 inmediatamente antes de la quiebra, podría bajar hasta 250 puntos. Si su puntuación crediticia era de unos modestos 600 puntos, podría bajar sólo 150 puntos. Por supuesto, el resultado final de cualquiera de estas situaciones es el mismo. En cualquier caso, le resultará mucho más difícil obtener préstamos a precios razonables, tarjetas de crédito a bajo interés y líneas de crédito.
Por qué la liquidación de deudas podría ser mejor
Por varias razones, muchos profesionales financieros consideran que la liquidación de deudas es una alternativa superior a la quiebra. Una de las principales razones es el efecto relativamente leve que tiene en la puntuación de crédito del prestatario típico.
Cuando usted se inscribe en un programa de liquidación de deudas, su puntuación de crédito es casi garantizado a caer. La misma regla básica que rige la caída de la puntuación de crédito después de la quiebra es válida para las caídas posteriores a la liquidación: las puntuaciones de crédito más altas tienden a caer más que las puntuaciones de crédito más bajas.
Sin embargo, la caída que experimentará tras la liquidación de deudas es menos brusca y de menor duración. En general, un programa de liquidación de deudas hará que su puntuación de crédito caiga aproximadamente la mitad de puntos que una quiebra. Dado que la caída posterior a la liquidación suele ser menor, es mucho más fácil comenzar a reconstruir su crédito después de la liquidación de deudas que después de la quiebra. Dado que su puntuación de crédito no se verá afectada en un grado tan grave, tendrá más oportunidades de obtener el crédito que necesitará para comenzar a reconstruir su vida financiera.
Hay muchas otras razones para elegir la liquidación de deudas en lugar de la quiebra. Mientras que la quiebra se convierte inmediatamente en un asunto de dominio público y queda abierta a ser descubierta por sus futuros empleadores y prestamistas, la liquidación de deudas es una práctica aceptada que demuestra que hizo todo lo que pudo para pagar sus deudas.
El proceso de liquidación de deudas también tiende a concluir en un plazo de dos a cuatro años y puede eliminar con éxito miles de dólares en deudas no garantizadas pendientes. Por el contrario, las consecuencias de la quiebra permanecerán durante años. Durante ese tiempo, es posible que no pueda obtener un préstamo para un coche, una tarjeta de crédito o una cuenta bancaria.
Reconstruir su calificación crediticia tras laliquidación de deudas
Otra diferencia significativa entre la quiebra y la liquidación de deudas es lo que se requiere para reconstruir su puntuación de crédito. Después de la liquidación de la deuda lo más importante que tendrá que hacer es primero hacer pagos regulares. Este es probablemente el factor más importante en la reconstrucción de su puntuación de crédito. De hecho, el 35% de cómo se calcula su puntuación de crédito se basa en la puntualidad de sus pagos. Esto significa que si no vuelves a un calendario de pagos nunca serás capaz de reconstruir tu crédito hasta el nivel que te gustaría. Es necesario realizar los pagos a tiempo y en su totalidad cada mes durante años, ya que se necesita tiempo antes de que su puntuación aumente.
En segundo lugar, tendrás que reducir tus nuevos saldos lo antes posible. Lo ideal es que, cuando pueda obtener un nuevo crédito, mantenga los saldos por debajo del 30% de los límites totales que pueda conseguir. Si lo hace, las agencias de crédito aumentarán su puntuación. Sin embargo, si acumula cargos máximos y deja sus saldos ahí mes tras mes, esto tendrá un efecto sustancialmente negativo en su puntuación.
Si bien esto puede parecer contrario a la intuición que tiene que tener crédito con el fin de reconstruir el crédito después de la liquidación de deudas. Si deja de utilizar las tarjetas de crédito por completo, puede perjudicar su puntuación crediticia. Una mejor opción sería abrir y utilizar una pequeña cuenta de crédito, asegurándose de pagar el saldo todos los meses.
Reconstruir su calificación crediticia tras la quiebra
Es mucho más difícil reconstruir su puntuación de crédito después de la quiebra que la liquidación de deudas. Por un lado, es posible que no pueda obtener ningún tipo de crédito durante dos o incluso tres años después de la quiebra. Es posible que sus primas de seguro hayan aumentado e incluso podría tener dificultades para alquilar un apartamento o una casa. Y, por supuesto, la compra de una casa será totalmente imposible hasta que la quiebra desaparezca de sus informes de crédito, lo que llevará 10 años.
Podría empezar a reconstruir su crédito obteniendo una línea de crédito en un banco o cooperativa de crédito garantizada por una cuenta de ahorros. Esta sería una buena forma de demostrar a las agencias de crédito que ha cambiado de actitud. Una vez más, tendrá que asegurarse de utilizar esa línea de crédito con prudencia. Haga esto y a medida que avanza en la reconstrucción de su crédito usted será capaz de mostrar a los futuros prestamistas que se restableció con los prestamistas convencionales y esto podría ser lo más importante que podría hacer.
También deberías conseguir lo que se llama una tarjeta de crédito garantizada. La forma de asegurar la tarjeta es depositando dinero en el emisor de la tarjeta para asegurar una línea de crédito. Lo normal es depositar 300 o 500 dólares, o incluso más, si te lo puedes permitir. Utilizas la tarjeta hasta que se agota el saldo, momento en el que puede que tengas que depositar más dinero dependiendo de la tarjeta.
Por supuesto, es fundamental que la utilice con sensatez, lo que significa no sobregirar su depósito y, si es necesario, depositar más dinero antes de agotar totalmente su saldo (si es necesario). También es importante asegurarse de que el uso que haga de la tarjeta se comunique a las tres agencias de crédito, ya que esto es lo que se necesita para empezar a reconstruir su crédito: demostrarles que hace un uso sensato de la tarjeta.
Una de las mejores de estas tarjetas es la Capital One Secured MasterCard, en la que con un depósito mínimo se obtiene automáticamente una línea de crédito de 200 $ o se puede depositar más y obtener una línea de crédito más alta. Con esta tarjeta usted puede calificar para un aumento en su límite de crédito en función de lo bien que hacer sus pagos sin depósito adicional requerido además de que puede administrar su cuenta en línea 24/7.
Una segunda buena opción sería la tarjeta de crédito First Progress Platinum Elite MasterCard® Secured. Es buena porque ofrece informes mensuales a las tres agencias de crédito y su línea de crédito estaría garantizada por un depósito totalmente reembolsable de 300 a 2.000 dólares que tendría que presentar al solicitar la tarjeta. Al igual que la tarjeta MasterCard Secured, puede acceder a la información sobre su cuenta First Progress en línea 24 horas al día, 7 días a la semana.
Una tercera buena opción para reconstruir su puntuación crediticia es la tarjeta Visa Oro Secured de Primor. También informa de su uso a tres agencias de información crediticia y ofrece un tipo de interés fijo bajo sin penalización.
Formas alternativas de reconstruir su puntuación de crédito
Además de obtener una tarjeta de crédito garantizada, hay otras cosas que puede hacer para reconstruir su puntuación de crédito. Usted podría obtener una tarjeta de crédito de gas o una tarjeta de crédito de la tienda de Target, Kohl, Sears, Staples o algún otro minorista. Estas tarjetas son relativamente fáciles de obtener incluso si tiene mal crédito porque las tiendas están ansiosas por conseguirle y mantenerle como cliente. Tenga en cuenta que suelen tener tipos de interés elevados, del 19% o incluso peores, y límites de crédito muy bajos.
También podría contratar una línea de crédito en un banco o cooperativa de crédito que aseguraría con una cuenta de ahorros. Esta sería otra forma de demostrar a las agencias de crédito que ha cambiado de actitud. Una vez más, deberá asegurarse de utilizar esa línea de crédito con prudencia. Haga esto y a medida que avanza en la reconstrucción de su crédito usted será capaz de mostrar a los futuros prestamistas que se restableció con los prestamistas convencionales y esto podría ser lo más importante que podría hacer.
No compre tarjetas de prepago
No cometas el error de comprar tarjetas prepago con la esperanza de que esto mejore tu calificación crediticia porque no lo hará. El motivo es que las agencias de crédito nunca reciben información sobre el uso que usted hace de la tarjeta o tarjetas, por lo que no tienen forma de saber lo bien o mal que las ha utilizado. Las tarjetas prepago pueden ser una forma cómoda de llevar dinero encima, pero no harán nada por tu puntuación crediticia.
Elegir la liquidación de deudas
A menos que esté dispuesto a vivir con un crédito deprimido durante la mayor parte de una década, debe considerar seriamente inscribirse en un programa de liquidación de deudas para ayudar a reducir sus deudas. Se alegrará de haberlo hecho.
