Si no sabe lo que es una puntuación FICO, es ese pequeño número de tres cifras que rige su vida crediticia. El nombre FICO proviene de Fair Isaac Corporation, la empresa que originó la puntuación FICO. Hace unos años cambió su nombre a FICO, que supongo que es un poco mejor que Fair Isaac.
Nadie lo sabe excepto FICO
Nadie más que FICO sabe exactamente cómo calcula sus puntuaciones. Se trata de un secreto comercial que la empresa guarda con tanto cuidado como las joyas de la corona. Sin embargo, se sabe que se basa, al menos vagamente, en lo siguiente.
35% en el historial de pagos (lo bien que ha gestionado su crédito)
30% en la utilización del crédito
15% en la duración del historial crediticio
10% en los tipos de crédito utilizados
10% en búsquedas recientes de crédito
Revise esto cuidadosamente
Si revisa estos porcentajes detenidamente, verá que el 65% de su puntuación crediticia se basa en cómo ha gestionado su crédito. Si ha tenido varios retrasos en los pagos o se ha saltado pagos, esto se reflejará en su historial de pagos. La utilización del crédito es un poco más complicada, ya que es la relación entre su crédito renovable total (cuánta deuda renovable tiene) y su crédito renovable total disponible o límite de crédito. Esto se traduce en que es mejor tener un crédito renovable disponible de, digamos, 10.000 $ y sólo 2.000 $ de deuda renovable (como la deuda de la tarjeta de crédito) que tener 20.000 $ de crédito renovable total pero una deuda renovable de 12.000 $ de deuda renovable.
Dónde obtener gratis su puntuación FICO
Sólo hay un lugar donde puede obtener su puntuación FICO de forma gratuita y es en el sitio web www.myfico.com. Pero no es exactamente gratis. Puede obtener la puntuación sin gastar un céntimo, pero sólo si está dispuesto a suscribirse a una prueba del programa Score Watch de la empresa. Aunque la suscripción de prueba es gratuita, tienes que asegurarte de cancelarla antes de que termine o tendrás que pagar 14,95 dólares al mes durante tres meses o un total de 44,85 dólares de tu bolsillo.
Dónde obtener su puntuación de crédito
Hay otras formas de obtener tu puntuación de crédito además de ir a www.myfico.com, pero -alerta de spoiler- no será tu verdadera puntuación FICO. Por ejemplo, puedes ir al sitio www.creditkarma.com, pasar por el aro y obtener tu puntuación gratis. Sin embargo, no será tu puntuación FICO. Se basará en una fórmula desarrollada por las tres agencias de informes crediticios y será similar a su verdadera puntuación FICO, pero no exactamente la misma. Por supuesto, gratis es gratis y puede que no te importe si no es exactamente la misma que tu puntuación FICO.
Experian, TransUnion y Equifax
También es posible obtener puntuaciones de las tres agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Sin embargo, cada una de ellas te obligará a pasar por el aro y puede requerir que te suscribas a una prueba gratuita de uno de sus servicios y, de nuevo, las puntuaciones no serán las mismas que tu puntuación FICO. Si buscas en Google el término "puntuación de crédito", encontrarás muchas más opciones. La mayoría requerirá que hagas algo antes de obtener tu puntuación de crédito "gratuita". En otras palabras, como dice el viejo refrán, no existe el almuerzo gratis ni la puntuación de crédito totalmente gratis.
