Hay siete elementos negativos que tendrán un efecto muy perjudicial en su puntuación de crédito. Son los siguientes:
- Cobros de deudas
- Morosidad
- Ejecuciones hipotecarias
- Una quiebra
- Un embargo fiscal
- Demandas o sentencias
- Incobrables
Revisar su informe de crédito
La única forma de saber si tiene alguno de estos elementos negativos en sus informes cred iticios es obtenerlos y revisarlos. El gobierno federal ha ordenado que las tres agencias de informes crediticios -Experian, Equifax y TransUnion- le proporcionen su informe crediticio gratuitamente una vez al año. Puede obtener sus informes poniéndose en contacto con cada una de estas agencias por separado o puede obtenerlos simultáneamente en el sitio www.annualcreditreport.com. Sea cual sea su elección, es importante que obtenga sus informes crediticios y que los revise detenidamente, buscando los elementos negativos enumerados anteriormente.
Lo que puede y no puede quitarse
De los siete elementos enumerados aquí, sólo hay cuatro sobre los que puede hacer algo: embargos fiscales del IRS, cobros de deudas, retrasos en los pagos y cancelaciones. A pesar de lo que algunas personas quieran hacerle creer, no hay mucho que pueda hacer con las ejecuciones hipotecarias, las quiebras, las sentencias o los juicios, excepto esperar siete años a que desaparezcan de su informe crediticio.
Cobros de deudas
Cobro de deudas es una forma abreviada de decir que usted tenía una cuenta que fue a parar a un cobrador de deudas. Los prestamistas suelen agrupar las deudas que creen que ya no pueden cobrar y las venden a los cobradores, normalmente por unos céntimos. Sabrá que ha sufrido un cobro cuando reciba una llamada telefónica de un cobrador. Supondremos, por el bien de este ejemplo, que la deuda es legítima y que usted debe pagarla. Dado que la agencia de cobro probablemente pagó muy poco por esa deuda, hay margen para la negociación. Como parte de la negociación, debe insistir en que, cuando pague, la agencia de cobros elimine la deuda de sus informes crediticios. Asegúrese de que esto quede por escrito, así como la cantidad que ha acordado pagar.
Embargos fiscales del IRS
Hay una manera sencilla de conseguir un embargo fiscal del IRS eliminado de su informe de crédito. Sólo tiene que pagarlo. Cuando lo haga, el gobierno lo eliminará de su informe crediticio en un plazo de 30 días.
Incobrables
Se trata básicamente de una cuestión contable. Si al cabo de seis meses el prestamista cree que no va a poder cobrarle la deuda, la contabilizará como incobrable. Sin embargo, esto no cancela su deuda. Si paga la deuda en su totalidad, su prestamista probablemente la reportará a las tres agencias de crédito como "deuda cancelada". Esto es ciertamente mejor que tener la deuda en la lista de deudas canceladas, pero no tan bueno como tenerla eliminada de su informe de crédito. Hay tres formas de eliminar una deuda y este breve vídeo las explica.
Morosidad
Hay tres maneras de conseguir que un pago atrasado sea eliminado de su informe de crédito. Y es muy buena idea hacerlo. Algunos expertos financieros creen que un pago atrasado puede hacer caer su informe crediticio hasta 180 puntos. La primera forma de hacerlo es pedir un "ajuste de buena voluntad". Si tiene un buen historial crediticio con el prestamista, éste puede concederle uno de estos ajustes. Lo que tendría que hacer es escribir una carta al acreedor explicándole por qué se retrasó y pidiéndole que le "perdone" el retraso.
En segundo lugar, puede pedir que le retiren el artículo y que, a cambio, se suscriba a los pagos automáticos. Esto puede ser bueno tanto para usted como para su prestamista. Usted eliminará el pago atrasado de su informe crediticio y su prestamista sabrá que recibirá todos sus pagos a tiempo en el futuro.
Por último, puede impugnar el retraso en el pago. Hay casos en los que el acreedor puede tener dificultades para verificar los detalles de su deuda. Si encuentra inexactitudes como el importe adeudado, la fecha de la deuda, etc., podría impugnar la partida por inexacta. Si su prestamista no puede verificar completamente la deuda, la oficina de crédito la eliminará de su informe crediticio. Puede presentar una impugnación ante la oficina de crédito correspondiente mediante una carta, pero necesitará documentación acreditativa para probar su caso.
Los cinco componentes de su puntuación de crédito
Si no está familiarizado con cómo se calcula su puntuación crediticia, ésta tiene cinco componentes.
- Historial de pagos
- Importe del crédito utilizado
- Tipos de crédito
- Historial de crédito
- Solicitudes de crédito
Dos de estos componentes, su historial de pagos y la cantidad de crédito que ha utilizado, representan el 65% de su puntuación crediticia. De esto se deduce lo importante que es utilizar el crédito con prudencia. Las mejores maneras de mantener su puntuación de crédito por encima del nivel mágico de 700 puntos son realizar todos sus pagos a tiempo, pagar la totalidad de sus saldos todos los meses y mantener baja la cantidad de crédito que ha utilizado en comparación con la cantidad que tiene disponible. Esto se denomina ratio deuda-crédito y, a diferencia de la puntuación crediticia, cuanto más baja, mejor. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito total de 10.000 $ y sólo has gastado 2.000 $, tienes un ratio deuda-crédito del 20%, que se consideraría muy bueno. Por el contrario, si hubiera utilizado 6.000 $ de esos 10.000 $, su ratio deuda-crédito sería del 60% y esto sería malo.
