Probablemente haya visto anuncios en televisión y en Internet que ofrecen informes de crédito gratuitos. Algunos de estos anuncios han calado en la conciencia nacional y se han convertido en pasto de los chistes de tertulias nocturnas. Por supuesto, sus creadores se están riendo hasta el final: En estos tiempos de incertidumbre económica, muchas empresas que ofrecen informes de crédito gratuitos están disfrutando de un rápido crecimiento de los ingresos.
Independientemente de sus sentimientos acerca de los anuncios omnipresentes, en realidad hay un montón de buenas razones para obtener un informe de crédito gratis. Como casi cualquier experto en finanzas personales le dirá, es esencial tener un conocimiento sólido de su puntuación de crédito. Afortunadamente, puede encontrar un informe de crédito gratuito en annualcreditreport.com. También puede solicitar un informe a una de las tres agencias de información crediticia del país. Estas son Experian, Equifax y Transunion.
Suele decirse que "no se puede gestionar lo que no se mide". Afortunadamente, es fácil e indoloro obtener una instantánea de su calificación crediticia. Una vez que tenga esta información, es relativamente sencillo gestionar también su puntuación crediticia.
En Estados Unidos, las tres agencias de informes crediticios llevan décadas proporcionando a los consumidores curiosos información pertinente sobre la puntuación crediticia. De hecho, sus mediciones constituyen la base del sistema de préstamos minoristas del país. Sin una puntuación de crédito al consumo estandarizada, su banco no tendría forma de calibrar con precisión el riesgo que usted presenta como posible prestatario.
Aunque no se dé cuenta, su puntuación crediticia tiene un impacto directo en su vida diaria. Tómese un momento para pensar en todas las deudas que ha acumulado a lo largo de los años. Si es usted como muchos estadounidenses, puede que incluya una letra del coche, una hipoteca, varias tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles e incluso un préstamo comercial o una línea de crédito hipotecario.
Cada una de estas obligaciones repercute en su puntuación crediticia. A su vez, su puntuación crediticia influye en cada una de estas obligaciones. Esta no es una situación del yin y el yang. Más bien, es la base del sistema financiero estadounidense.
Aunque hay docenas de factores que determinan su puntuación crediticia, uno de los más importantes es su fiabilidad objetiva como prestatario. Aquí es donde entran en juego sus decisiones de préstamo y reembolso.
Cada cheque o transferencia de fondos puntual que envíe a uno de sus acreedores tiene un efecto pequeño pero innegablemente positivo en su puntuación crediticia. Si usted es capaz de hacer los pagos a plazos de su hipoteca y la nota del coche a intervalos oportunos durante todo el año, su puntuación de crédito aumentará lenta pero seguramente. Después de un año de adherirse a un calendario de pagos impecable, su informe de crédito gratuito podría mostrar una mejora significativa en su puntuación de crédito al consumo.
Asimismo, su capacidad para pagar puntual e íntegramente a los emisores de sus tarjetas de crédito puede influir positivamente en su puntuación crediticia. Los prestatarios solventes evitan acumular saldos en sus tarjetas de crédito y utilizan efectivo para la mayoría de sus compras.
Incluso los pagos que realiza a su compañía eléctrica, a su empresa de suministro de agua y a su proveedor de cable pueden afectar a su puntuación crediticia. Aunque no parezca un gran problema dejar pasar el periodo de gracia de la factura del cable antes de hacer un pago, esa acción podría tener un efecto sorprendente en su puntuación crediticia.
De hecho, los pagos que no realiza pueden tener un impacto mucho mayor en su puntuación crediticia que los pagos que realiza. Esto se debe a que las agencias de informes crediticios se toman muy en serio los informes de "eventos negativos" de los prestamistas. Si usted se retrasa en el pago de una obligación con su compañía de cable o con el emisor de su tarjeta de crédito, el consiguiente "evento negativo" podría hacer que su puntuación crediticia cayera 30 puntos o más.
Como se puede imaginar, no todos estos "puntos negros" son iguales. Aunque un impago nunca debe tomarse a la ligera, es importante tener en cuenta que los impagos de préstamos garantizados suelen tener consecuencias más dramáticas que los impagos de préstamos no garantizados. Además del dolor de perder su casa en una ejecución hipotecaria o ver su coche remolcado por el "recobrador", el impago de un préstamo garantizado le someterá a una grave caída de su puntuación crediticia.
Un golpe así a su puntuación crediticia podría tener graves consecuencias. Por regla general, los consumidores con puntuaciones crediticias bajas parecen arriesgados para los prestamistas. Aunque muchos bancos, compañías hipotecarias y emisores de tarjetas de crédito estarán encantados de conceder créditos a prestatarios "de alto riesgo", le pedirán a cambio una prima considerable. Si su puntuación crediticia es mediocre o baja, sus costes de endeudamiento podrían hacerse rápidamente insostenibles.
Su baja puntuación crediticia también puede tener otras repercusiones tangibles. Si está buscando un nuevo apartamento o trabajo, es casi seguro que tendrá que someterse a una verificación de crédito. Si a tu posible casero o jefe no le gusta lo que ve en este informe, tu solicitud podría ser denegada. En otras palabras, es importante que vigile de cerca su puntuación de crédito.
Su calificación crediticia se parece mucho a su pelo. Aunque puedes cambiar su estilo y mejorarlo con mechas o pasadores, tarda en volver a crecer después de un corte de pelo. Algunos golpes a la puntuación de crédito son como recortes rápidos. Otros se parecen a cortes de pelo al ras.
Si conoce la diferencia entre ambos, podrá tomar decisiones más inteligentes con su perfil financiero. Para comenzar su viaje hacia el conocimiento financiero, tome medidas para obtener su informe crediticio gratuito hoy mismo.
