Si usted es como nosotros, probablemente da por sentadas las tarjetas de crédito. Son unos bonitos trocitos de plástico que puedes sacar cuando no tienes suficiente dinero para pagar una compra o cuando vas un poco justo de dinero y aún no ha llegado el final del mes. Si eres un buen usuario de tarjetas de crédito, no cargues nada que no puedas pagar cuando recibas el extracto, de modo que nunca pagues intereses.
Las mejores cartas
¿Ha sentido la tentación de contratar una de esas tarjetas que ofrecen recompensas apetitosas? Las mejores vienen con importantes recompensas que van del 2% al 5% de devolución en efectivo. Algunas incluso ofrecen un 0% de interés durante un periodo introductorio. Sin embargo, lo que estas ofertas de tarjetas de crédito no le dicen es lo que se necesita para optar a una de ellas.
Las empresas de tarjetas de crédito tienen unos criterios llamados "normas de suscripción" para sus tarjetas que son secretos muy bien guardados. Las empresas de tarjetas de crédito son muy parecidas a Coca-Cola, que se niega a revelar su receta de la Coca-Cola. Los proveedores de tarjetas de crédito mantienen en secreto los criterios que utilizan para aprobar a los solicitantes de sus tarjetas más exclusivas. Sin embargo, hay información disponible en el sitio CreditKarma que proporciona una visión de lo que se necesita para obtener una de esas tarjetas de recompensas superiores. CreditKarma publicó recientemente una lista de las puntuaciones más bajas y medias de las tarjetas de crédito de personas que habían sido aprobadas para algunas de las mejores y más exclusivas ofertas de tarjetas de crédito.
Dato nº 1: Puedes tener una puntuación de 600
El primer dato sorprendente que puede extraerse de esta información es que no es necesario ser miembro del "club de los 700". En otras palabras, no es necesario tener una puntuación FICO de 700 o superior para poder optar a una de las mejores tarjetas. Aunque las puntuaciones crediticias medias de las personas que obtuvieron con éxito las mejores tarjetas oscilaron en torno a los 700 puntos, las puntuaciones de aprobación más bajas se situaron muy por debajo de los 600 puntos. Esto se debe claramente a que se tienen en cuenta otros factores, como el historial de pagos y los ingresos. Esto ayuda a explicar por qué las mejores tarjetas de crédito de empresas como Citi, Barclaycard y Discover fueron a parar a solicitantes con puntuaciones en torno a los 600 puntos.
Dato nº 2: Las tarjetas al 0% de interés exigen una puntuación máxima
Un segundo hecho sorprendente es que esas tarjetas de transferencia de saldo al 0% de interés sí requieren una puntuación crediticia máxima. Si usted ha comprobado en las tarjetas disponibles en la actualidad, usted sabría que la oferta superior es por un período introductorio de 18 meses. Lo irónico es que estas tarjetas de crédito pueden estar diseñadas para ayudar a las personas que tratan de salir de la deuda de tarjetas de crédito, pero las mejores requieren una puntuación de crédito superior. Por ejemplo, Discover y Citi sólo conceden sus tarjetas de 12 ó 18 meses a personas con una puntuación media de entre 700 y 700 puntos. Si su puntuación crediticia se sitúa en torno a los 600 puntos, lo más probable es que pueda optar a una de sólo seis meses.
Hecho nº 3: Las puntuaciones más altas obtienen mejores recompensas
Un tercer hecho quizá no tan sorprendente es que a mayor puntuación, mayores recompensas. Las mejores de estas tarjetas suelen ofrecer el doble de puntos, efectivo o millas en casi todas las compras. Como era de esperar, la puntuación crediticia media necesaria para obtener estas tarjetas es notablemente superior a una puntuación "buena". Por ejemplo, una versión de la tarjeta Barclaycard Arrival World Master Card ofrece el doble de millas en todas las compras, además de importantes bonificaciones en millas. Sin embargo, los solicitantes que obtuvieron esta tarjeta tenían una puntuación crediticia media de casi 740 puntos.
Dato nº 4: Los estudiantes pueden tener puntuaciones más bajas
Aquí hay una que sin duda podría esperar, y es que las tarjetas de crédito para estudiantes requieren puntuaciones mucho más bajas. De hecho, los datos de puntuación de crédito disponibles muestran que las puntuaciones medias de los solicitantes que son aprobados para estas tarjetas caen por debajo de 700. Y las puntuaciones más bajas que se aprueban para las tarjetas para estudiantes están en los 600 bajos y, en algunos casos incluso caen por debajo de 600.
Hecho nº 5: La aprobación es sólo el principio
Si le aprueban una de estas tarjetas de crédito, esto es sólo el principio. Su límite de crédito y su tipo de interés se calcularán en función de su puntuación crediticia y de otros criterios de suscripción. Si tu puntuación es alta, tendrás límites más altos y tipos de interés más bajos.
Algo a tener en cuenta
Si solicita una de las mejores tarjetas de fidelización, tenga en cuenta que la puntuación crediticia es sólo uno de los factores que intervienen en los criterios de selección del emisor de la tarjeta. Además, a medida que los emisores de tarjetas afinan sus normas de suscripción, estos criterios cambian continuamente, sobre todo cuando varía el tipo de interés preferente.
Los inconvenientes de las tarjetas de crédito
Realmente no importan mucho las recompensas que puedas obtener de una tarjeta de crédito si estás acumulando deudas continuamente. Puede que pienses que obtener el doble de devolución en tu tarjeta Visa o MasterCard es un buen negocio, pero sólo si pagas el saldo al final de cada mes. Si no, podrías estar acumulando intereses a un tipo del 19% o incluso superior, lo que anularía por completo esas recompensas en efectivo. Las compañías de tarjetas de crédito tienen un período de gracia de entre 25 y 30 días en el que puedes pagar tu saldo antes de que empiecen a cobrarte intereses. Si usted carga una compra el día después de que su tarjeta haya "rodado encima", usted puede conseguir casi 2 meses antes de que esa carga venga debida. Por otro lado, si no cancela su saldo antes o en la fecha de vencimiento, empezará a acumular intereses y podría acabar cayendo en un agujero negro de deudas. He aquí un ejemplo de lo que queremos decir. Si cargaras $5000 en tarjetas de crédito que tuvieran una tasa de interés promedio de 19% y sólo hicieras el pago mínimo mensual de $125, requerirías aproximadamente 273 meses para pagarlo (casi 23 años) y te costaría $6,923.14 en cargos por intereses.
Si te endeudas con la tarjeta de crédito
Si está llegando al punto de retrasarse en los pagos de sus tarjetas de crédito o incluso de saltárselos, existe una buena solución. Fue desarrollada por un experto financiero llamado Dave Ramsey y se llama el método "bola de nieve" para pagar las deudas. Su funcionamiento es muy sencillo. Ordenas tus deudas desde la que tiene el saldo más bajo hasta la que tiene el saldo más alto. A continuación, se concentra en pagar la primera deuda, asegurándose de seguir realizando los pagos mínimos de todas las demás. Una vez que haya pagado la primera tarjeta, será más fácil pagar la tarjeta con el siguiente saldo más bajo y tendrá más dinero disponible, luego la tercera deuda y así sucesivamente.
Alternativamente, puede hacer lo que aconsejan otros expertos financieros y ordenar sus deudas desde la que tenga el tipo de interés más alto -que le está costando más dinero- hasta la que tenga el más bajo. Entonces te centrarías en pagar la que tenga el tipo de interés más alto, luego pasarías a la que tenga el siguiente tipo de interés más alto, etc. Hay gente que cree firmemente en una u otra estrategia, pero se trata de elegir la que tenga más sentido para ti.
