Tal vez no lo sabía, pero su empleador o un posible empleador puede consultar su informe crediticio. Muchas empresas lo hacen habitualmente como parte de su proceso de contratación. El grupo de expertos Demos publicó recientemente un informe en el que se afirmaba que el 10% de los desempleados estadounidenses han sido rechazados por la información que figura en sus informes de crédito. Demos es una organización muy liberal, por lo que su información puede estar un poco sesgada. Pero como dice el viejo refrán, donde hay humo hay fuego. Es probable que a algunas personas se les haya denegado un empleo debido a sus informes crediticios, pero un 10% puede ser una cifra elevada.
Un proyecto de ley para evitarlo
La senadora Elizabeth Warren presentó recientemente un proyecto de ley que impediría a los empresarios negar puestos de trabajo a las personas en función de su crédito. Si se promulgara este proyecto de ley, los empresarios ya no podrían exigir a los posibles empleados que pasaran por una verificación de crédito. También se les prohibiría rechazarlos debido a cualquier información negativa en un informe crediticio.
¿Por qué la gente tiene mal crédito?
No cabe duda de que el mal crédito puede deberse a muchos factores. Demos cree que la razón más común es la pérdida del empleo y, por tanto, del seguro médico, lo que dificulta a la gente estar al día con sus facturas. Otros creen que el principal problema es que muchas personas son simplemente irresponsables en el uso que hacen de las tarjetas de crédito.
La senadora Warren cree que las comprobaciones de crédito están dejando fuera del mercado laboral a muchas personas que necesitan trabajo. Además, cree que no hay pruebas de que el crédito de una persona se correlacione con el rendimiento laboral y que estas comprobaciones están afectando injustamente a ciertos grupos de personas, como las minorías, las mujeres, los estudiantes y las personas mayores. Además, Warren también cree que "esta es otra forma en que el juego está amañado contra las familias trabajadoras de clase media".
4 millones de víctimas
Es discutible si existe o no una correlación entre el mal crédito y el rendimiento laboral, pero no hay duda de que los informes de crédito pueden contener errores que podrían impedir que la gente consiga trabajo. Un estudio reciente realizado por la Comisión Federal de Comercio encontró que el 20% de los informes de crédito tenían errores y el 2,2% eran errores tan graves que podrían estar causando a la gente a pagar más por su seguro de auto, préstamos para automóviles e hipotecas. Aunque el 2,2% puede no parecer mucho, piénselo de esta manera. Existen expedientes de crédito de unos 200 millones de estadounidenses. Si el 2,2% de ellos contienen errores, son unos 4 millones de estadounidenses cuyos informes crediticios incluyen errores graves.
Los grandes mitos de las verificaciones de crédito
Hay una serie de mitos que tienen que ver con los empresarios y las comprobaciones de crédito. Por un lado, los empresarios que realizan estas comprobaciones rara vez obtienen los informes de todos los solicitantes. Los obtienen por una razón específica, como que el trabajo sea en finanzas o en un nivel ejecutivo en el que la persona tendría responsabilidad sobre pérdidas y ganancias.
Un segundo mito es que los empleadores y los prestamistas miran los informes de crédito de la misma manera. La realidad es que los prestamistas hacen mucho hincapié en los informes de crédito, mientras que los empresarios no lo hacen tanto. La evaluación de un posible empleado es un proceso más holístico en el que las aptitudes, la experiencia laboral y el historial de trabajo son más importantes. Sin embargo, su informe crediticio podría ser un obstáculo si hace que su posible empleador dude de su capacidad para manejar y gestionar activos corporativos como deudas y cobros o litigios.
También es un mito que nunca te contratarán si tienes mal crédito. Esto se debe a varias razones. En primer lugar, muchos empresarios no saben cómo leer un informe cred iticio ni cómo aplicar la información que ven. En segundo lugar, la mayoría de las empresas saben que muchas personas de éxito han tenido problemas financieros. Y es probable que una mancha no te descalifique. Esto se debe a que la mayoría de los empresarios no esperan que seas 100% perfecto.
El cuarto mito es que toda información negativa es mala. La verdad es que algunos son más preocupantes que otros. Un prestamista potencial podría dudar si te has saltado el pago de una tarjeta, pero es probable que los empresarios lo ignoren a menos que también te hayan demandado por una deuda que haya dado lugar a una sentencia monetaria.
El último mito es que las empresas pueden comprobar su crédito a sus espaldas. Esto es totalmente falso. Sabrás si van a comprobar tu crédito porque debes dar tu permiso.
Qué hacer con la información negativa
Si sabe que su informe crediticio contiene información negativa, como retrasos en los pagos, sentencias, cuentas pendientes de cobro o impagos, lo mejor es sacar a la luz los problemas y hablar de ellos con su posible empleador. Así tendrá la oportunidad de explicar lo sucedido. La empresa se va a enterar de todos modos y es mejor que se entere por ti. Si no sacas a relucir esos aspectos negativos y los comentas, tu posible empleador puede preguntarse por qué y si hay otra información que intentas ocultar.
Obtenga primero su informe de crédito
De todos modos, debería obtener sus informes crediticios con regularidad. Pero es más importante obtenerlos cuando busques trabajo o solicites una hipoteca, un préstamo para comprar un coche o cualquier otra cosa importante. Hay tres agencias de informes de crédito y cada una tiene un archivo sobre usted. Para empeorar las cosas, la información de estos tres archivos puede ser diferente. No hay ninguna ley que obligue a un prestamista a facilitar información a las tres agencias de informes crediticios, ni siquiera a una sola. Realmente necesita obtener los tres informes. Puede obtenerlos gratuitamente una vez al año en las tres agencias de informes crediticios -Experian, Equifax y TransUnion- o en el sitio www.annualcreditreport.com.
En qué fijarse
Cuando reciba sus informes, debe buscar los siguientes elementos.
- Cuentas enviadas a cobro
- Embargos fiscales
- Sentencias y demandas
- Cancelaciones
- Quiebra y ejecución hipotecaria
- Por defecto
Si encuentra uno de estos en un informe de crédito, puede apostar a que está teniendo un efecto negativo en su puntuación de crédito y podría ser un problema con un posible empleador.
Si encuentra un error
Por supuesto, siempre existe la posibilidad de que el elemento esté ahí debido a un error. Las agencias de crédito manejan miles de elementos a la semana y se pueden cometer errores. Como ha leído en un párrafo anterior, se han encontrado errores en el 20% de todos los informes de crédito. Si usted encuentra uno, necesita disputarlo escribiendo una carta a la oficina de crédito apropiada junto con cualquier documentación que tenga que pruebe su caso. Una vez que la agencia reciba su carta, deberá ponerse en contacto con la empresa u organización que proporcionó la información y pedirle que verifique el dato. Si la organización no puede verificarlo o no responde en un plazo de 30 días, la oficina de crédito está obligada por ley a eliminar el elemento de su expediente de crédito. Como puede suponer, esto puede suponer un buen aumento de su puntuación crediticia.
Es más fácil, pero sigue sin serlo
Se ha presionado a las agencias de información crediticia para que sus informes sean más fáciles de entender. Y han mejorado. Pero todavía no son tan fáciles de leer como, por ejemplo, Sports Illustrated o Cosmopolitan. Si tiene problemas para entender sus informes, puede pedir ayuda a un amigo o familiar. También puede acudir a una de las agencias de asesoramiento crediticio mencionadas anteriormente para que un asesor le explique las cosas, o puede ver este vídeo para saber más sobre cómo entender los informes crediticios.
