Su informe crediticio es la base de su salud financiera. Y tener una mala puntuación crediticia puede limitar su capacidad para obtener una tarjeta de crédito, un préstamo o incluso un empleo. Por lo tanto, si su puntuación de crédito empieza a resentirse, tendrá que tomar medidas para repararla lo antes posible. Sin embargo, reconozca que arreglar una puntuación de crédito dañada es un proceso largo que no es necesariamente fácil, y cualquier empresa que le diga que puede arreglar su crédito de la noche a la mañana no le está diciendo la verdad. De hecho, es probable que dañe aún más su crédito al intentar emplear tácticas de arreglo rápido.
La forma más eficaz de restablecer su crédito es ser responsable con él a medida que pasa el tiempo. Si usted no ha sido responsable con su crédito en el pasado, entonces tendrá que tratar de reparar la historia con el fin de ver una mejora. En primer lugar, tendrá que entender lo que compone su puntuación de crédito y cómo ciertas actividades e instancias lo afectarán.
¿Cómo se calcula mi puntuación de crédito?
El factor más importante que afecta a su puntuación crediticia es su historial de pagos, que representa el 35% del cálculo. Esto es lo más importante para los prestamistas potenciales porque la creencia es que el historial de pagos pasado es un buen predictor de los hábitos de pago futuros. Aunque unos pocos retrasos en los pagos no causarán un gran daño a tu puntuación de crédito, lo mejor es tratar de hacer los pagos a tiempo, siempre. Sin embargo, no dejar de pagar nunca no dará como resultado una puntuación perfecta. El historial de pagos, aunque muy importante, es sólo una pieza del rompecabezas a la hora de calcular su puntuación crediticia.
El segundo componente más importante a la hora de calcular su puntuación crediticia es cuánto debe a sus prestamistas, lo que supone alrededor del 30% de su puntuación. Aunque deber dinero no le clasifica necesariamente como prestatario de alto riesgo, la cantidad de crédito disponible que está utilizando sí puede hacerlo. Cuando ese porcentaje es alto, los prestamistas consideran que usted podría estar sobreendeudado y correr el riesgo de incumplir los pagos en el futuro.
Un tercer factor a la hora de calcular su puntuación crediticia es la antigüedad de su historial de crédito. Por regla general, cuanto más tiempo haya tenido cuentas de crédito, mejor será su puntuación. La duración del historial crediticio constituye aproximadamente el 15% de su puntuación FICO.
Los dos componentes siguientes, ambos con un peso del 10%, son la combinación de créditos y cualquier crédito nuevo que haya solicitado u obtenido recientemente. La combinación de créditos tiene en cuenta los tipos de cuentas de crédito que tiene, como tarjetas de crédito, préstamos a plazos y préstamos hipotecarios. Tener cuentas de todos los tipos no es necesariamente importante, y no debería abrir cuentas que no necesita para intentar mejorar su combinación. Su combinación de cuentas, y cómo afecta a su puntuación de crédito, depende de su situación crediticia total. El último componente analiza cualquier crédito nuevo que haya solicitado u obtenido. Abrir varias cuentas en un corto periodo de tiempo puede ser perjudicial para su puntuación de crédito, especialmente si su historial crediticio es corto.
¿Qué debo hacer si tengo una mala puntuación de crédito?
Puede tomar varias medidas cuando descubra que su puntuación de crédito se está resintiendo. Fíjese en estos cinco pasos que le ayudarán a emprender el camino hacia la recuperación de su puntuación crediticia.
1. Consulta tu informe de crédito
Lo primero que debe hacer si descubre que su puntuación de crédito está sufriendo es obtener una copia de su informe de crédito. Tiene derecho a recibir un informe gratuito al año de cada una de las tres agencias de informes crediticios. Puede solicitar sus informes visitando annualcreditreport.com, llamando al 1-877-322-8228 o rellenando el formulario de solicitud de informe de crédito anual y enviándolo por correo a la siguiente dirección:
Servicio anual de solicitud de informes de crédito
Apartado de correos 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Cuando solicite sus copias gratuitas, tendrá que facilitar información pertinente como su número de la seguridad social, fecha de nacimiento y nombre y dirección. Es posible que tenga que facilitar otros datos personales como medida de seguridad, como el importe del pago de su coche o de su hipoteca. También tiene derecho a un informe crediticio gratuito si en los últimos 60 días le han denegado un crédito o un seguro o le han negado un empleo por motivos crediticios. También puede obtener un informe gratuito si ha sido víctima de un fraude de identidad, recibe asistencia social o está desempleado y buscando trabajo.
Si lo necesita, puede adquirir una copia de su informe poniéndose en contacto con cada una de las agencias en los números que se indican a continuación.
Experian 1-888-397-3742
TransUnion 1-800-916-8800
www.transunion.com
Equifax 1-800-685-1111
www.equifax.com
Una vez que reciba sus informes crediticios, revíselos detenidamente en busca de errores, especialmente errores de morosidad. Compruebe también que los importes adeudados en cada una de sus cuentas son correctos. Tenga en cuenta que si paga sus tarjetas de crédito todos los meses, es probable que su informe muestre un saldo de todos modos. Esto se debe a que la mayoría de las agencias de informes crediticios recogerán su último saldo en la cuenta. Los errores incluyen cuentas que no le pertenecen, cuentas cerradas por usted pero que aparecen cerradas por el prestamista, pagos atrasados que tienen más de siete años, errores en sus datos personales como su nombre, dirección o información de su empleador, o elementos como cobros pagados, embargos fiscales u otras cuentas que todavía aparecen como impagadas.
2. Impugnar cualquier error
Es obligatorio que notifique por escrito a las agencias de informes los errores que encuentre en sus informes crediticios. Junto con su notificación, proporcione cualquier documentación de respaldo que tenga y cualquier detalle importante de su disputa. Asegúrese de que su información personal está incluida y es correcta, que es claro y conciso al explicar cualquier error, y que solicita la eliminación o corrección.
Utilice el correo certificado para asegurarse de que la información llega a su destino, y asegúrese de guardar el archivo de documentos en un lugar seguro para tenerlo a mano para el seguimiento. Si le resulta más fácil, puede ponerse en contacto con la persona o empresa que proporcionó la información incorrecta a la agencia de crédito. En muchos casos, podrá resolver el problema mucho más rápido y se creará una notificación en su informe crediticio de que ha impugnado la información negativa. El proveedor es responsable de ponerse en contacto con la agencia de crédito si se resuelve la disputa.
Una vez que haya notificado el error a las agencias y presentado la información justificativa, la agencia está obligada a investigar en un plazo breve, normalmente de un mes. La agencia enviará una notificación de la impugnación al acreedor que haya comunicado el error y le exigirá que responda en un plazo breve. Si se confirma un error, el acreedor debe notificarlo a las tres agencias de informes de crédito. A continuación, las agencias deben enviar una notificación de corrección a cualquier parte que haya solicitado su informe crediticio durante los seis meses anteriores y a los empresarios que hayan solicitado su crédito en los dos años anteriores.
Si no consigue eliminar de su informe crediticio lo que considera un error legítimo, puede presentar una declaración en la que cuente su versión de los hechos y que deberá incluirse en sus informes crediticios en el futuro. Por una cuota, puede hacer que se envíe esta información a cualquiera que haya solicitado recientemente su información crediticia.
Si en algún momento del proceso crees que has recibido un trato injusto, puedes presentar una queja ante el departamento de asuntos del consumidor de tu estado o ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. En la mayoría de los casos, puedes hacerlo por internet.
3. Tenga en cuenta su historial de pagos
Tus acciones de hoy determinarán tu historial de mañana. En otras palabras, estás construyendo tu historial de pagos cada día. La mejor manera de establecer un buen historial de pagos es realizarlos puntualmente. Esto se debe a que los retrasos en los pagos, aunque sólo sean de unos días, pueden tener un efecto perjudicial en su puntuación crediticia. Dado que el historial de pagos constituye el 35% de su puntuación crediticia, debe hacer todo lo posible para asegurarse de que sus pagos lleguen a tiempo. Los pagos atrasados no tienen arreglo en su informe crediticio; a menudo permanecerán allí durante siete largos años.
Una forma de evitar el impago es establecer pagos automáticos o, al menos, recordatorios de pago. Muchos bancos ofrecen este servicio por correo electrónico o SMS. También puede hacer que sus prestamistas hagan deducciones automáticas de sus cuentas mensualmente.
Si se ha retrasado en los pagos, debe ponerse al día lo antes posible y mantenerse así. Una vez que esté al día, cada mes que realice sus pagos a tiempo ayudará a mejorar su puntuación crediticia. Cuanto más antiguos sean los pagos atrasados, menos impacto tendrán. Sin embargo, es importante que recuerde que un cobro pagado no se elimina automáticamente de su informe. Si realmente tienes problemas, considera la posibilidad de ponerte en contacto con tus acreedores para ver qué puedes arreglar, o busca el consejo de un asesor de crédito.
4. Reduzca su deuda
Reducir sus saldos no sólo ayudará a su puntuación de crédito, sino que también mejorará sustancialmente su situación financiera. Para controlar su deuda, primero debe dejar de pedir dinero prestado. Asegúrate de saber cuáles son tus saldos y qué tipo de interés estás pagando para poder formular un plan para saldarlos.
Puedes plantearte un préstamo de consolidación de deudas que combine tus deudas en un préstamo con un tipo de interés más bajo que el que pagas actualmente por tus tarjetas de crédito u otras deudas con intereses altos. O puede transferir saldos de tarjetas de crédito con intereses altos a tarjetas sin intereses para ayudar a pagarlas más rápidamente. Mejor aún, elabore un plan para saldar sus deudas, ya sea pagando primero el saldo más pequeño y haciendo una bola de nieve de pagos hasta saldar todas sus deudas, o pagando primero las tarjetas con intereses altos y manteniendo pagos mínimos en el resto.
Elijas lo que elijas para saldar tu deuda, hazlo de la forma más rápida posible. Pocas cosas pueden mejorar tu situación financiera más rápido que deshacerte de las deudas.
5. Si necesita un nuevo crédito, adquiéralo con prudencia
Cuando solicita un nuevo crédito, las agencias de informes de crédito reciben una notificación, que se tiene en cuenta en su puntuación crediticia. La antigüedad de sus cuentas, es decir, cuánto tiempo hace que las tiene, también es un componente que se tiene en cuenta. La antigüedad de sus cuentas es una media de todas sus cuentas, por lo que las cuentas nuevas reducirán la antigüedad media de sus cuentas. Por lo tanto, no es aconsejable abrir cuentas que no necesita.
Si está buscando un préstamo, hágalo en un plazo relativamente corto. De este modo, se reconocerá que no está buscando varios préstamos, sino el mejor tipo de interés para un solo préstamo. Además, solicitar tu propio informe crediticio no afecta a tu puntuación si lo haces poniéndote en contacto con las agencias de informes crediticios u otras organizaciones autorizadas a proporcionártelos.
Aunque la combinación de cuentas puede influir en su puntuación crediticia, no intente engañar al sistema abriendo cuentas que no necesita sólo para conseguir la combinación adecuada de tipos de cuenta. Lo más probable es que le salga el tiro por la culata y perjudique su puntuación crediticia.
En conclusión, no existe una solución rápida para una puntuación de crédito mala o dañada. No verá un aumento inmediato de su puntuación crediticia si sigue estas prácticas, pero verá una lenta mejora con el tiempo. Lo mejor que puede hacer por sí mismo es gestionar su vida financiera de forma responsable, pagando sus facturas a tiempo y manteniendo su carga de deudas bajo control. Restaurar su puntuación de crédito no será rápido ni fácil; requerirá paciencia y disciplina.
