A veces, la deuda se vuelve tan abrumadora que simplemente no podemos pagarla. Incluso antes de explorar las opciones de alivio de la deuda y poner sus finanzas personales bajo control, los acreedores podrían tomar medidas extremas para cobrar lo que se les debe.
El embargo de salario es una de las herramientas que utilizan los cobradores de deudas para obligarle a pagar.
"Un embargo de salario es un gravamen", dice Michael Sousa, profesor asociado de Derecho en la Facultad de Derecho Sturm de la Universidad de Denver. "Es un embargo sobre tu salario futuro".
El embargo de salario, que suele ser el resultado de una orden judicial, permite al acreedor embargar parte de tu sueldo para cobrar lo que se le debe. En algunos casos, como las deudas con Hacienda, no es necesaria una orden judicial para embargar el salario.
Entre los tipos de deuda que pueden dar lugar a un embargo de salario se incluyen:
- Facturas de tarjetas de crédito
- Facturas médicas
- Deudas relacionadas con un acontecimiento repentino e inesperado, como la pérdida del empleo o un divorcio.
El embargo de salario es una forma relativamente habitual que tienen los acreedores de reclamar el dinero que deben los deudores. Los embargos de salarios se producen continuamente", dice Sousa.
Sin embargo, las consecuencias del embargo salarial pueden ser importantes para su renta disponible y su puntuación crediticia.
"Desde la perspectiva del deudor, el embargo de salario es un asunto serio", afirma Sousa. "Si quieres llevar al individuo a la quiebra y a hablar con un abogado, entonces presentas un embargo de salario contra él".
¿Qué significa embargo de salario?
El Departamento de Trabajo de EE.UU. define el embargo de salario como un procedimiento legal en el que una orden judicial ordena que un empleador retenga los ingresos de una persona para el pago de una deuda.
"Un embargo significa que el acreedor está obteniendo los bienes del deudor de la mano de un tercero", dice Sousa.
Los embargos suelen producirse después de que el cobrador haya hecho repetidos intentos de impago, dice Sousa. Esto puede incluir:
- Llamadas telefónicas del acreedor al deudor
- Cartas escritas en las que se solicita el pago
- Cupones de pago que el acreedor envía y el deudor ignora
Sousa afirma que es poco probable que las compañías de tarjetas de crédito recurran al embargo de salarios hasta que "la situación empeore tanto que el acreedor perciba que no hay posibilidad de recuperación."
Las consecuencias del embargo de salarios pueden ser devastadoras para los deudores, privándoles de una parte sustancial de sus ingresos.
"Los estatutos estatales pueden diferir, pero con el estatuto federal y los estatutos estatales que he mirado, se puede tomar hasta el 25% de los salarios disponibles de un individuo", dice Sousa. "Eso es mucho".
¿Cuál es la diferencia entre un embargo de salario y un embargo fiscal?
Un embargo de salario no debe confundirse con un embargo de impuestos. Un embargo de salario es un embargo contra su salario futuro.
"Un embargo fiscal no es necesariamente contra su salario: es contra sus activos y bienes personales", dice Sousa.
Por ejemplo, un embargo inmobiliario por impuestos atrasados se convierte en un gravamen sobre sus bienes inmuebles. Si el gobierno federal le embarga por impuestos impagados, el gobierno obtiene un derecho de retención sobre todos sus activos, ya sean bienes muebles o inmuebles.
"La idea del embargo es que usted está cobrando de un tercero que posee los activos del deudor, mientras que un embargo fiscal es contra un activo o propiedad que el deudor ya posee", dice Sousa.
¿Es el embargo de salario lo mismo que un préstamo de día de pago?
Un préstamo de día de pago y un embargo de salario son dos cosas distintas. Sin embargo, si no paga un préstamo que debe a un prestamista de día de pago, el prestamista podría demandarle. Si el prestamista gana el caso, el tribunal podría dictar una orden o sentencia en su contra.
Una vez que esto ocurre, el prestamista de día de pago puede intentar embargar su salario.
¿Cómo afecta el embargo de salario a su informe crediticio?
Desde 2017, las tres principales agencias de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- tienen la política de eliminar las sentencias civiles y los embargos fiscales de la sección de registros públicos de todos los informes de crédito.
Experian señala que los tribunales no envían información sobre embargos salariales. Pero esto no significa que un embargo no tenga un impacto en su puntuación.
Es probable que la cuenta morosa que provocó el embargo de su salario siga apareciendo en su informe crediticio, y el acreedor puede añadir una anotación que indique que se ha utilizado un embargo de salario para obtener pagos de la deuda de la tarjeta de crédito.
Si bien esto puede perjudicar su puntuación, es importante tener en cuenta que en el momento en que un tribunal ha ordenado el embargo de su salario, es bastante seguro que su puntuación de crédito ya ha sido muy dañada por su falta de pago de sus deudas de tarjetas de crédito.
¿Cómo se elimina un embargo de salario de su informe crediticio?
Si ha pagado la deuda -o si simplemente cree que la información de su informe crediticio es inexacta o ya no está actualizada- puede pedir a las agencias de informes crediticios que impugnen la información con el acreedor y solicitar que la agencia actualice su expediente.
Normalmente, puede hacerlo en línea, por teléfono o por correo postal.
Si usted ha sido objeto de embargo de salario en el pasado y quiere asegurarse de que sus informes de crédito reflejan con exactitud su estado de pago actual, vaya a AnnualCreditReport.com y solicite su informe de crédito gratuito a cada una de las tres principales agencias de informes de crédito.
Por ley, tiene derecho a un informe crediticio gratuito al año de cada una de las tres agencias. Sin embargo, debido a la pandemia de coronavirus, puede acceder a su informe semanalmente hasta el 20 de abril de 2022.
¿Cuáles son las consecuencias de no pagar un embargo de salario?
Si le embargan el sueldo, no tendrá la opción de decidir si quiere pagarlo o no. Por ley, su empleador se asegurará de que el dinero se toma de su cheque de pago antes de que incluso lo vea en su cuenta bancaria.
El empresario podría decidir no acatar la orden de embargo, pero las consecuencias para la empresa pueden ser "extremas", según la Society for Human Resource Management.
En la mayoría de los estados, los empresarios que ignoran un embargo pueden ser responsables de hasta el importe total de la deuda pendiente del deudor.
La SHRM insta a los empresarios a que conozcan a fondo las leyes estatales sobre embargo de salarios y a que las cumplan.
Embargos de salarios pueden cortar profundamente en su sueldo neto, haciendo la vida muy difícil para la mayoría de los trabajadores que tienen la desgracia de ver sus salarios embargados. Por esa razón, Sousa le insta a tratar de trabajar con sus acreedores por lo que el embargo de salario nunca se convierte en una realidad.
Por desgracia, muchos deudores simplemente intentan evitar el problema cuando surge.
"Por una serie de razones, los deudores suelen ignorar los esfuerzos informales de cobro, principalmente porque están bajo el agua y realmente no pueden permitirse pagar la deuda por el motivo que sea", afirma Sousa.
Sea proactivo y busque un alivio de la deuda
Independientemente de las dificultades financieras a las que te enfrentes, es mejor ser proactivo con tus deudas. Algunos expertos recomiendan buscar asesoramiento crediticio, que puede ayudarle a crear un plan para devolver lo que debe. También puede considerar la posibilidad de trabajar con una empresa de liquidación de deudas que ofrezca una consulta gratuita.
Sousa recomienda hablar directamente con el acreedor para ver qué se puede negociar.
"Si un acreedor le reclama por una deuda impagada, lo primero que debe hacer es llamar a su acreedor y ver si puede elaborar un plan de pago", dice.
Pregunte si el acreedor estaría dispuesto a rebajar el importe del principal o la cuantía de los intereses que debe.
"Según mi experiencia, la mayoría de las veces la gente puede llegar a acuerdos de pago", dice Sousa.
En National Debt Relief, nos enorgullecemos de capacitar a las personas a recuperar su estabilidad financiera a través de nuestro programa de alivio de la deuda probada. Póngase en contacto con nosotros y hablar con un experto financiero que trabajará con usted para encontrar la mejor opción para liquidar su deuda y ayudarle a lograr la independencia financiera.
