Divorciarse puede ser una pesadilla emocional. Sabemos de parejas que siguen peleando tres años después de que su divorcio fuera definitivo. Nunca es fácil separarse. Además, los dos pueden haber sido propietarios de una casa o incluso de una segunda vivienda, haber acumulado inversiones y creado fondos de jubilación que deben dividirse.
Bienes comunes frente a reparto equitativo
Si ya ha pasado por un divorcio sabrá si vive en un estado de propiedad común o de distribución equitativa. Los estados de propiedad común incluyen California, Oregón, Arizona, Nevada, Texas, Nuevo México, Luisiana, Wisconsin, Idaho y Washington. En estos estados, los bienes acumulados después del matrimonio se dividen al 50%. En comparación, si usted vive en un estado de división equitativa, se supone que sus activos se dividen de esa manera - equitativamente. Como puede suponer, puede ser mucho más difícil dividir los bienes en los estados de división equitativa. De hecho, a menudo es un juez quien decide cómo dividir sus bienes.
Lo mismo ocurre con las deudas
En los estados de bienes gananciales, todas las deudas que se generaron después del matrimonio también deben dividirse al 50%. Si usted vive en un estado de distribución equitativa, la forma en que se gestionan sus deudas es la misma que la de sus bienes, generalmente a través de la negociación o por mandato de un juez.
Así es como el divorcio puede arruinar tu crédito
El problema es que, independientemente de lo que usted y su ex cónyuge decidan con respecto a sus deudas, la sentencia de divorcio no las sustituye. En otras palabras, ya se trate de una tarjeta de crédito, un préstamo de automóvil o un préstamo con garantía hipotecaria, los acreedores no reconocen lo que el tribunal ordenó pagar a cada persona. Lo que ocurre en muchos casos es que la persona que acordó hacerse cargo de una deuda simplemente no lo hace. Hace poco leímos el caso de una mujer cuyo marido había acordado refinanciar su hipoteca en un plazo de 90 días y ponerla sólo a su nombre. Sin embargo, no lo hizo. Cuando finalmente se ejecutó la hipoteca de la casa, sus pagos atrasados e incluso la propia ejecución hipotecaria aparecieron en los informes crediticios de la mujer, lo que destrozó totalmente su crédito.
Cómo evitarlo
Si se está divorciando o cree que se va a divorciar en un futuro próximo, hay medidas que puede tomar para evitar que le arruinen el crédito.
- Refinancie cualquier préstamo a plazos conjunto a nombre de una sola persona. Por ejemplo, préstamos para la vivienda o el coche. Esto significa que uno de los dos le compra el bien al otro. Si no podéis hacerlo por problemas económicos, lo mejor que podéis hacer es vender el bien y repartiros los beneficios. Es mucho más fácil dividir el dinero en efectivo que dividir una casa o un automóvil.
- Cierre todas las tarjetas de crédito comunes. Esto no es algo que quieras hacer a menos que te estés preparando para un divorcio, porque tendrá un efecto muy negativo en tu ratio deuda-crédito y reducirá tu puntuación crediticia. Una vez cerradas las tarjetas de crédito conjuntas, puede pedir a la entidad que le vuelva a emitir una nueva tarjeta sólo a su nombre. De ese modo, seguirá teniendo la tarjeta de crédito si la necesita y no será responsable de nada de lo que haga o deje de hacer su ex cónyuge.
Comprender la realidad de las deudas de las tarjetas de crédito
La razón por la que es tan importante cerrar las tarjetas de crédito conjuntas es que los proveedores de tarjetas de crédito no están legalmente obligados a reconocer las sentencias de divorcio. No importa lo que hayáis acordado en vuestro acuerdo de divorcio. Si su nombre figura en una tarjeta de crédito y su ex cónyuge no efectúa los pagos que se había comprometido a hacer, la compañía de la tarjeta de crédito irá a por usted.
Qué puede hacer si el divorcio arruina su crédito
En el triste caso de que te quedes atascado con un montón de deudas de tarjetas de crédito que tu ex cónyuge no pagó, hay acciones que puedes tomar aunque ninguna de ellas será muy agradable.
- Paga la deuda. Si debes menos de 5.000 dólares, lo mejor que puedes hacer es ponerte manos a la obra y saldar las deudas de las tarjetas de crédito.
- Consigue un segundo trabajo. ¿Debes más de 5.000 dólares? Entonces tu mejor opción podría ser conseguir un segundo empleo y utilizar el dinero que ganes para pagar esas deudas.
- Pide prestado el dinero. Si pudieras conseguir un préstamo de consolidación de deudas, podrías utilizar el dinero para saldar las deudas de las tarjetas de crédito. Terminarías con un solo pago mensual que debería ser drásticamente inferior a la suma de los pagos mensuales de las tarjetas de crédito con las que estás atascado actualmente.
- Saca dinero de un fondo de jubilación. Si tienes una cuenta 401(k) o una cuenta IRA que pudieras conservar, podrías tomar dinero prestado de ella y pagar esas deudas de la tarjeta de crédito. Esta puede ser una muy buena opción porque, aunque tendrías que devolver el dinero, te lo estarías pagando a ti mismo, junto con los intereses que tendrías que pagar.
- Haz una bola de nieve con los pagos de tus tarjetas de crédito. En este caso, primero te centras en pagar la tarjeta de crédito que tiene el tipo de interés más alto, lo que libera dinero que puedes utilizar para pagar la deuda con el segundo tipo de interés más alto y así sucesivamente.
- Crea una avalancha de deudas. Funciona del mismo modo que una bola de nieve de deudas, con la diferencia de que se empieza pagando primero la tarjeta de crédito con el saldo más bajo y luego se pasa a la que tiene el segundo saldo más bajo. Muchos expertos prefieren esta opción, ya que cuando veas que la primera deuda está completamente pagada, puede ser una fuerte motivación para seguir con tu plan.
- Acudir a una agencia de asesoramiento crediticio al consumidor. Si eligiera esta opción, obtendría ayuda profesional para saldar sus deudas. Te asignarían un asesor que revisaría tu situación financiera y te ayudaría a elaborar un plan de gestión de deudas.
- Negocia con tus acreedores. Si usted está cerca de seis meses de retraso en los pagos de tarjetas de crédito, usted podría ser capaz de negociar acuerdos muy favorables con sus acreedores como por $ 0.50 en el dólar.
- Declararse en quiebra. Si bien esto dejaría una marca muy negra en sus informes de crédito, es una manera de deshacerse de todas esas deudas de tarjetas de crédito y empezar de nuevo.
