Le guste o no, su informe crediticio proporciona una ventana a su vida financiera para ver si es digno de obtener un préstamo, una tarjeta de crédito o incluso un trabajo. Los interesados también pueden ver si alguna vez ha sido demandado, detenido o se ha declarado en quiebra. Esta información se vende a quienes buscan información sobre usted, como acreedores, posibles empleadores, aseguradoras y posibles arrendadores.
Aunque la Ley Federal de Informes de Crédito Equitativos (FCRA) contribuye a mejorar la exactitud y la privacidad de la información sobre usted, sigue siendo muy importante que compruebe su informe de crédito con regularidad.
Esto se debe a que la información de su informe crediticio puede tener un gran impacto en su vida. Puede afectar a la posibilidad de obtener un préstamo, como una hipoteca o un préstamo para la compra de un coche, así como al tipo de interés que le cobrarán los acreedores. También debería comprobar su crédito antes de hacer un gran movimiento financiero o solicitar un empleo. Los empleadores ven su informe crediticio como un reflejo del tipo de empleado que será. Otra razón para comprobar su informe crediticio es protegerse contra el robo de identidad. El robo de identidad se produce cuando alguien accede a su información personal para realizar una transacción fraudulenta. El robo de identidad puede tener un grave efecto negativo en su crédito y puede tardar mucho tiempo en resolverse. También puede afectar a su capacidad para conseguir un trabajo, una póliza de seguro o una hipoteca.
Cuando aparece un evento negativo en su informe de crédito, no hay nada que hacer más que dejar pasar el tiempo necesario mientras espera a que desaparezca. Las agencias de informes de crédito pueden seguir informando de sucesos negativos durante siete años, e informar de una quiebra durante un máximo de 10 años. Si tiene una sentencia impagada, también pueden informar de ella durante siete años o hasta el final del plazo de prescripción. Si tiene una condena penal, esa información también se puede notificar. La notificación suele comenzar en la fecha en que se produjo el acontecimiento adverso.
Si usted forma parte del 35% de los estadounidenses que nunca han realizado una consulta sobre su crédito, es muy posible que haya un error significativo en su informe crediticio. Un informe de la Comisión Federal de Comercio (FTC) indicó que aproximadamente uno de cada cuatro estadounidenses, al comprobar su crédito, encontró al menos un error que podría tener un impacto significativo en su situación crediticia. Lo cierto es que, aunque los errores en los informes de crédito son poco frecuentes, existe un mecanismo para impugnar los informes inexactos. Es importante, sin embargo, que siga algunos pasos importantes cuando intente eliminar información inexacta de su informe crediticio.
Paso 1: Solicite un informe gratuito
De acuerdo con una enmienda a la Ley Federal de Informes de Crédito Justos (FCRA), cada una de las tres agencias de informes de crédito está obligada a proporcionarle una copia gratuita de su informe de crédito una vez al año. Estas agencias de informes crediticios son Equifax, Experian y TransUnion, y usted puede acceder a su informe crediticio de las tres a través de un sitio web en annualcreditreport.com, llamando al 1-877-322-8228, o rellenando un formulario de solicitud de informe cred iticio anual y enviándolo por correo a la siguiente dirección:
Servicio anual de solicitud de informes de crédito
Apartado de correos 105281
Atlanta, GA 30348-5281
No es necesario ponerse en contacto individualmente con cada una de las agencias de informes de crédito. Cuando haga su solicitud, tendrá que proporcionar información importante como su nombre y dirección, fecha de nacimiento y número de la seguridad social. Por razones de seguridad, es posible que tenga que proporcionar otra información que le sea exclusiva, como el importe del pago de su coche o de su hipoteca.
También puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio si le deniegan una solicitud de crédito, empleo o seguro basándose en la información contenida en el informe. Sin embargo, debe solicitar una copia de su informe en un plazo de 60 días a partir de la notificación de la acción adversa. Otros casos que le permitirán solicitar una copia gratuita de su informe crediticio son si recibe asistencia social, si su informe es inexacto debido a un fraude como el robo de identidad, o si está desempleado y tiene previsto buscar trabajo en un plazo de 60 días.
Si ninguna de estas situaciones se aplica a su caso, las agencias de informes de crédito están autorizadas a cobrar una tasa por proporcionarle una copia de su informe de crédito si se encuentra dentro del período de 12 meses desde que recibió uno gratuito. Si desea comprar una copia de su informe, puede utilizar la siguiente información de contacto para adquirirla:
Experian: 1-888-397-3742
TransUnion: 1-800-916-8800
www.transunion.com
Equifax: 1-800-685-1111
www.equifax.com
Es importante entender que los informes que reciba pueden no incluir todas las cuentas de crédito que tenga. Aunque la mayoría de los comercios nacionales y las compañías de tarjetas de crédito comunican información a las agencias de crédito, algunos pequeños comercios no lo hacen.
Una vez que reciba su informe, es importante comprender su informe crediticio y ser capaz de identificar un posible error.
Paso 2: Determinar si hay un error
Los errores consisten en información que aparece en su informe de crédito que no debería estar asociada a usted. Esto puede deberse a que algo se haya notificado fuera del plazo permitido por la ley o a que se haya notificado incorrectamente.
Algunos de los errores que puede encontrar incluyen errores relacionados con las cuentas, tales como:
- Pagos atrasados con más de siete años de antigüedad
- Tarjetas de crédito o préstamos que no le pertenecen
- Cuentas cerradas por usted pero que aparecen como cerradas por el prestamista
- Errores de marcas derogatorias, como cobros cancelados que aparecen como impagados, embargos fiscales pagados o cuentas canceladas por quiebra.
- Errores en la información personal, como nombre, dirección o datos del empleador incorrectos.
Tenga en cuenta que la falta de información es común y no constituye necesariamente un error. A veces, puede pasar algún tiempo hasta que la información actual se ponga al día en su informe crediticio.
Aunque es poco probable que la información personal incorrecta afecte negativamente a su puntuación de crédito, puede alertarle sobre actividades fraudulentas asociadas a sus cuentas. Sin embargo, los errores relacionados con sus cuentas y los errores de marcas derogatorias pueden tener un efecto negativo significativo en su puntuación de crédito y en su capacidad para optar a una tarjeta de crédito o a un préstamo.
Paso 3: Notifique a las agencias de informes si encuentra un error
Debe notificar por escrito a las agencias de informes crediticios si encuentra un error en su informe crediticio. Debe incluir copias de los documentos justificativos (conserve los originales) y cualquier detalle necesario para identificar los errores en el informe. Es importante que proporcione su nombre y dirección completos, que indique claramente la información necesaria para ilustrar el error y que solicite su eliminación o corrección. Envíe su papeleo de disputa por correo certificado con acuse de recibo para mantener un rastro de papel adecuado. Guarde todos los documentos presentados en un lugar seguro para poder hacer un seguimiento.
También puede disputar el error directamente con el proveedor de la información. A veces, esto puede resolver el problema más rápidamente. Este proceso también marcará la disputa en su informe crediticio. Si la disputa se resuelve a su favor, el proveedor de información debe actualizar la información con la agencia de crédito para reflejar el cambio.
Una vez que haya presentado sus documentos, la agencia de informes de crédito tiene un plazo limitado para investigar la disputa, normalmente 30 días. También tiene la obligación de facilitar la información al acreedor que presentó la información derogatoria.
Una vez que el acreedor que notificó la información derogatoria recibe la información, debe investigarla, revisarla y notificarla a la agencia de informes de crédito. Una vez comunicada, si la información se considera incorrecta, se debe notificar a las tres agencias de informes de crédito para que se puedan realizar correcciones en los registros de crédito.
Una vez que todo está dicho y hecho, usted tiene derecho a los resultados por escrito y a una copia gratuita de su informe de crédito, especialmente si la investigación da lugar a un cambio. Una vez modificado o eliminado el error, no puede volver a añadirse a su crédito a menos que la información derogatoria sea verificada por el proveedor de la información. La agencia de informes de crédito está obligada a facilitarle por escrito el nombre, la dirección y el número de teléfono del proveedor de la información. También enviará una notificación de cualquier corrección realizada en su informe crediticio a quienes hayan verificado su crédito en los seis meses anteriores y a los empleadores que hayan accedido a su informe crediticio en los dos últimos años. Si no consigue resolver la disputa con el proveedor de información, puede solicitar que se añada una declaración a su expediente de crédito y a cualquier informe que se facilite en el futuro. Esta declaración también puede remitirse a quienes hayan accedido recientemente a su crédito, pero debe estar preparado para pagar por este servicio.
Paso 4: Seguimiento con la agencia de informes
Aunque la mayoría de los litigios legítimos se resuelven en un par de semanas, algunos pueden tardar mucho más. Las agencias de crédito y los proveedores de información están obligados a investigar y llegar a una determinación rápidamente, por lo general dentro de los 30 días siguientes a la recepción de la notificación del error por su parte. Si el problema está relacionado con su información personal, como su nombre, dirección y número de la seguridad social, o con registros o consultas públicas, las agencias de crédito se encargarán del asunto y no tendrán necesidad de ponerse en contacto con el proveedor de información. Este tipo de problemas suelen resolverse rápidamente.
Sin embargo, si la disputa es con un acreedor como una de las compañías de tarjetas de crédito con las que usted hace negocios o con su prestamista hipotecario, la agencia de informes de crédito tendrá que enviar los detalles del problema a esa entidad por escrito. La empresa que proporcionó la información en litigio tendrá entonces que investigar y determinar la validez de la información. Esta determinación se devolverá a la agencia de informes de crédito y se le notificará. Obviamente, este proceso llevará mucho más tiempo.
Es importante que haga un seguimiento periódico con la agencia de crédito o el proveedor de información para asegurarse de que el proceso avanza. Usted quiere asegurarse de que las cosas están sucediendo lo más rápidamente posible para corregir el error en su informe.
Una vez tomada la decisión, puede estar o no de acuerdo con el resultado. Si no está de acuerdo, puede hacer algunas cosas más. Si presentó su disputa directamente ante una agencia de informes de crédito, tiene derecho a que se incluya en su informe de crédito una declaración que resuma su disputa y ofrezca su versión de los hechos. Aunque no es la solución ideal, puede ayudar a explicar la situación a cualquiera que consulte su historial de crédito. Sin embargo, si usted presentó su disputa directamente con el proveedor de información, no tiene esta opción.
Si cree que le han tratado injustamente o que hay algún problema con la información facilitada sobre su cuenta, puede presentar una reclamación ante una serie de organismos. Entre estos organismos puede figurar el departamento de asuntos del consumidor o la oficina del Fiscal General de su estado. Otro lugar donde presentar una queja es la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Normalmente puede presentar su queja en línea y la oficina, a su vez, hará un seguimiento con el proveedor de la información y le mantendrá informado de lo que ocurre con la queja.
Su informe crediticio es un aspecto importante de su salud financiera, por lo que es vital vigilarlo y actuar con rapidez si descubre un error. No deje que un informe de crédito inexacto le impida comprar una casa o conseguir el trabajo de sus sueños. Obtenga hoy mismo una copia gratuita y asegúrese de que es correcto. Nunca se sabe; es posible que pueda mejorar su puntuación de crédito en el proceso. Además, asegúrese de que está haciendo todo lo posible para evitar estafas y robos de identidad para que realmente pueda respirar hondo cuando piense en su crédito.
