Hoy en día, los anuncios de informes de crédito gratuitos con puntuaciones de crédito están por todas partes. No puedes encender la televisión sin que alguien te diga que necesitas obtener tu puntuación ahora mismo. ¿Qué es una puntuación de crédito? ¿De dónde viene?
Su informe de crédito, que es una recopilación de su historial crediticio, desempeña un papel importante en su puntuación de crédito. Incluye datos como qué tarjetas de crédito y/o préstamos tiene, su historial de pagos de estas cuentas (e incluso del alquiler), así como elementos negativos como embargos, cancelaciones y quiebras.
Su informe de crédito no es más que eso, un informe de su historial crediticio. Su puntuación crediticia, en cambio, es diferente. Su puntuación tiene en cuenta toda la información facilitada y emite un juicio sobre la probabilidad de que pague sus facturas a tiempo. Indica a los acreedores qué tipo de riesgo estarían asumiendo al prestarle dinero. Cuanto más baja sea su puntuación, mayor es el riesgo para ellos.
El modelo de calificación crediticia más utilizado es FICO (de Fair Isaac Corporation). Tiene un rango de 300 a 850, siendo mejor cuanto más alto. Aunque no revelan cómo calculan tu puntuación, sí dicen cuánto tienen en cuenta cada elemento.
Su historial de pagos es lo más importante. Sus acreedores informarán de los pagos como atrasados si han transcurrido más de 30 días desde la fecha de vencimiento. No pagar a tiempo a un acreedor puede dar lugar a elevadas comisiones por demora y a un tipo de interés más alto.
El segundo aspecto más importante de su crédito es el importe adeudado, también conocido como "coeficiente de utilización". Cuanto más cerca esté su saldo de su límite, más probabilidades tendrá, en teoría, de no pagar.
Su Historial es el tiempo que ha tenido cada cuenta y el tiempo que ha pasado desde la última vez que la utilizó. Cuando obtenga una tarjeta nueva, es posible que sienta la tentación de cortar la antigua, pero esto puede no ser lo mejor para su puntuación de crédito. Conservar tus tarjetas antiguas y utilizarlas de vez en cuando te proporcionará un historial crediticio más largo y ayudará a tu puntuación.
El crédito nuevo es un factor a tener en cuenta porque los clientes que han abierto numerosas cuentas nuevas recientemente son más arriesgados, por razones obvias. Si siente la necesidad de tener varias tarjetas de crédito, ábralas a lo largo del tiempo en lugar de todas a la vez.
Los tipos de crédito que utiliza son un factor a tener en cuenta porque los acreedores buscan clientes que puedan hacer frente al pago de distintos tipos de crédito de forma responsable.
Dependiendo del tipo de crédito que solicite, el prestamista puede tener en cuenta otros factores para determinar su solvencia, como sus ingresos actuales y el tiempo que lleva trabajando para su empresa actual.
¿Por qué es tan importante la puntuación crediticia?
Los acreedores quieren prestarle dinero, pero para ellos es un riesgo. Utilizan la puntuación crediticia para mitigar ese riesgo. Si su puntuación es baja, el prestamista puede seguir prestándole dinero, pero puede cobrarle un tipo de interés más alto para cubrir los costes en caso de impago. Por ejemplo, si tienes una puntuación FICO entre 720 y 850 (excelente) y te conceden un préstamo para coche a 48 meses, puedes optar a un tipo del 3,336%, lo que supondría un pago de 223 $/mes con 696 $ de intereses totales pagados. El mismo préstamo para alguien con una mala puntuación de crédito de 590-619 tendría un interés del 14,312%, por 275 $/mes y la friolera de 3.192 $ en intereses durante la vida del préstamo. MyFICO tiene una práctica calculadora que ayuda a ilustrar cuánto dinero puede ahorrarle una puntuación FICO más alta.
Puede que no vayas a solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito en un futuro próximo, pero es importante que mantengas alta tu puntuación crediticia realizando los pagos a tiempo y manteniendo tus saldos bajo control. Cuando solicites un préstamo y consigas ese tipo de interés bajo, ¡te alegrarás de haberlo hecho!
