Dices que has comprobado tu puntuación crediticia recientemente y que es estupenda. Tal vez has obtenido tu puntuación FICO y era de 790. Entonces te sientes como si estuvieras sentado en la cima del mundo crediticio. Bueno, puede que necesites pensarlo de nuevo.
Genial podría ser mediocre
Como ejemplo de esto, su puntuación FICO de 790 podría ser simplemente mediocre en la VantageScore, que llega hasta 990. Más allá de esto, las ocho puntuaciones crediticias más utilizadas por los prestamistas van desde tan sólo 150 hasta 990. ¿A qué se debe esto? Porque las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) tienen sus propios modelos de puntuación. La oficina de crédito TransUnion tiene sus puntuaciones TransRisk, que van de 300 a 850, mientras que la Credit Score de Equifax va de 280 a 850. Además, hay una puntuación de Experian que va de 360 a 840 y otra que va de 330 a 830. Y luego está la VantageScore que crearon las tres agencias de crédito y que va de 501 a 990.
Lo que esto significa para usted
Lo que todas estas puntuaciones significan para usted es que es difícil determinar cómo le evaluaría realmente un prestamista potencial. Es cierto que la mayoría de ellos consultan las puntuaciones FICO para determinar el riesgo que representa un solicitante, pero los consumidores solemos obtener nuestras puntuaciones de las agencias de crédito y de sitios web para consumidores como CreditKarma.com o CreditSesame.com. Aunque estas puntuaciones no FICO deberían aproximarse a nuestras verdaderas puntuaciones FICO, aún así pueden resultar confusas.
No tiene mucho sentido
Todos hemos crecido con sistemas que van de la A a la F o de 0 a 100, pero ahora tenemos todos estos rangos diferentes que pueden ser desconcertantes. Puedes pensar que tienes una puntuación estupenda de 800 y luego enterarte de que es una VantageScore y quizá no sea tan buena. O puede que vea que tiene una puntuación de 900 y piense que eso está mal porque sabe que la puntuación FICO tiene un máximo de 850. El problema es que puede que no se dé cuenta de que tiene una puntuación de 900. El problema es que puede que no se dé cuenta de que la puntuación que obtuvo era la VantageScore con su rango más alto.
En la misma línea
La mayoría de los modelos de puntuación, aparte de VantageScore, no difieren mucho del rango de 300 a 850 de FICO. Esto significa que, por lo general, no hay problema en suponer que su puntuación no FICO será, como mínimo, similar. Sin embargo, si obtiene una puntuación VantageScore y asume que es idéntica a su puntuación FICO, puede llevarse una decepción la próxima vez que solicite un crédito.
Para ver a qué atenerse
Si quiere hacerse una idea de cuál es su situación respecto a los solicitantes de crédito, debe fijarse en cuál es su posición respecto al percentil nacional. Por ejemplo, para obtener el mejor crédito, por lo general deberá situarse en el percentil 50 como mínimo. Esto equivale a una puntuación FICO de alrededor de 720.
Este vídeo de TransUnion explica más sobre las puntuaciones de crédito, por qué pueden ser diferentes y por qué es importante pagar las facturas puntualmente todos los meses.
49 puntuaciones FICO
Para empeorar aún más las cosas, los prestamistas no se fijan necesariamente en las mismas puntuaciones. Dentro de la categoría FICO, los prestamistas pueden considerar una de las más de 49 puntuaciones diferentes para evaluar su riesgo. En comparación, los consumidores suelen obtener una única puntuación FICO estándar. Y la investigación ha demostrado que el 20% de los consumidores recibirán una puntuación que es "significativamente diferente" de la puntuación que fue utilizada por el prestamista al decidir si conceder o no el crédito.
¿Por qué tantas puntuaciones FICO?
Esto se debe al hecho de que un prestamista potencial puede mirar una puntuación FICO diferente dependiendo del tipo de crédito que hayas solicitado. Si solicita un préstamo para la compra de un coche, el prestamista puede consultar su puntuación FICO. Si solicita una nueva tarjeta de crédito, existe una puntuación FICO específica para tarjetas bancarias que el prestamista podría comprobar. También hay puntuaciones FICO para préstamos hipotecarios y para préstamos a plazos que se centran en su historial de uso de las compañías financieras. Además, existe la puntuación FICO genérica, que es la más utilizada y se calcula en función de su historial con todos los tipos de crédito que haya utilizado.
Cómo se calcula su puntuación FICO
Su puntuación FICO genérica se basa en cinco componentes.
- Historial de pagos
- Utilización del crédito
- Duración del historial crediticio
- Tipos de crédito utilizados
- Búsquedas recientes de crédito
Los dos primeros, el historial de pagos y la utilización del crédito, representan conjuntamente el 65% de su puntuación crediticia. Esto significa que lo más importante que puede hacer para tener una buena puntuación crediticia es, en primer lugar, realizar todos los pagos puntualmente y en todo momento. Y segundo, no utilizar un alto porcentaje del crédito que tienes disponible. Como ejemplo de esto, supongamos que tiene un límite de crédito total de 10.000 dólares. En este caso, no deberías tener saldos combinados de más de 3.000 $, lo que arrojaría un ratio de utilización del crédito del 30%.
¿En quién confías?
Entonces, con todas estas puntuaciones crediticias y rangos de puntuación crediticia diferentes, ¿en quién debería confiar? La mejor respuesta es obtener tu puntuación FICO genérica. Está disponible en el sitio web www.myfico.com por 19,95 $ o puede obtenerla gratis si se inscribe en una prueba gratuita del programa Score Watch de la empresa. Pero puede que quiera complementar esto obteniendo su puntuación gratuita periódicamente de una de las tres agencias de crédito o de un sitio web de consumidores. El motivo es que su puntuación de crédito no es estática. Se genera cada vez que solicita un crédito. Esto significa que puede cambiar literalmente de una semana a otra.
