Tener una mala puntuación crediticia puede costarle muchos miles de dólares a lo largo de su vida.
¿Te escandaliza esto?
Pues es verdad.
Si tienes mal crédito -es decir, una mala puntuación crediticia- pagarás mucho más en intereses y en primas de seguro. Una baja puntuación crediticia puede incluso impedirte alcanzar algunos de tus objetivos importantes, como comprar una casa, tomarte las vacaciones de tus sueños o poder jubilarte a una edad decente.
¿Por qué su crédito es tan malo?
Puede haber varias razones por las que tenga una mala puntuación de crédito. Puede deberse simplemente a que ha hecho un mal uso de su crédito. O tal vez no entendiste cómo funciona el crédito y te metiste en problemas comprando demasiadas cosas por impulso o tomando vacaciones que realmente no podías pagar. Sin embargo, es posible que tenga un crédito pésimo debido a errores en sus informes crediticios. Si no ha revisado sus informes recientemente, es importante que lo haga. Puede obtenerlos todos gratuitamente en el sitio www.annualcreditreport.com o de uno en uno en las tres agencias de informes crediticios,
Es importante revisar sus informes de crédito con mucho cuidado. ¿Hay algún elemento que tenga 20 años? ¿O un elemento que aparece varias veces? Puede que incluso encuentres una deuda que ni siquiera es tuya. Sería muy triste perder la oportunidad de comprar una casa porque una o más de las agencias de crédito tuvieran información errónea en tus informes crediticios.
El proceso contencioso
Si encuentra errores en sus informes cred iticios, existe un procedimiento para impugnarlos. Tendrá que escribir una carta a la oficina de informes crediticios correspondiente y adjuntar documentación que demuestre su caso. Esto puede ser un proceso muy complicado y lento, por lo que muchas personas acaban optando por utilizar una empresa profesional de reparación de crédito para manejar esto para ellos.
Lo que dicta la ley
La ley dice que los informes de crédito deben ser totalmente justos, 100% exactos y completamente fundamentados. Desafortunadamente, algunas de las compañías de reparación de crédito menos importantes ignoran las dos últimas de estas normas y dependen en cambio de hacer simples disputas de informes de crédito ellos mismos.
Reparación del crédito
Aunque puede impugnar los errores usted mismo, aquí tiene un ejemplo en el que una buena empresa de reparación de crédito podría ayudarle. Supongamos que usted tiene una cuenta que ha sido vendida a varias agencias de cobro de deudas diferentes. Como resultado, aparece varias veces en sus informes de crédito. Si bien esa información puede ser exacta, podría no cumplir con la norma "justa", ya que es un solo elemento, pero eso es dinging su informe de crédito varias veces. Probablemente le resulte difícil arreglar esto, pero una buena empresa de reparación de crédito debería ser capaz de hacerlo.
Si usted todavía está interesado en la búsqueda de la reparación de crédito DIY, aquí;s un breve vídeo que muestra cómo se puede obtener elementos adversos, tales como colecciones, charge-offs y cuentas adversas eliminado con bastante rapidez.
Cómo funciona la reparación del crédito
Si usted contrata a una empresa profesional de reparación de deudas, ésta revisará sus tres informes de crédito para identificar los problemas que le están causando. Ellos tiran de los tres porque cada oficina de crédito tiene sus propios "proveedores de datos" o los cobradores de deudas, prestamistas y emisores de tarjetas de crédito que se basa en la información. Así que puede haber un error en uno de sus informes que no aparezca en los otros.
Si la empresa de reparación de crédito identifica errores en sus informes de crédito, tendrá que proporcionarle todos los documentos justificativos que pueda necesitar o tener. Como ejemplo de esto, digamos que hay una factura en su informe de crédito que, según su sentencia de divorcio, era responsabilidad de su esposa. Podría utilizar la sentencia para demostrar que no debería afectar a su crédito.
La documentación justificativa
Puede haber casos en los que no sepa qué documentación acreditativa aportar. Cuando este sea el caso, una empresa profesional de reparación de crédito podría serle de ayuda. Por ejemplo, supongamos que ha sido víctima de un robo de identidad y, como resultado, hay una cuenta fraudulenta en sus informes crediticios. Puede ser difícil demostrar que esa cuenta no es suya, ya que no tendría ningún documento relacionado con ella. Pero una empresa de reparación de crédito debe ser capaz de trabajar con la oficina de crédito y la compañía de suministro de crédito para tener el elemento eliminado de su informe de crédito.
¿Cuánto tardará en repararse su crédito?
Si hay información inexacta o errónea en uno o más de sus informes de crédito, deshacerse de ella es una de las formas más rápidas de mejorar su puntuación crediticia. Según la ley, las agencias de crédito están obligadas a resolver cualquier disputa que usted presente en un plazo de 30 días. De este modo, si quiere obtener una nueva tarjeta de crédito, comprar un coche o una casa, no tendrá que esperar durante meses a que se resuelvan sus impugnaciones. Sin embargo, no espere que la empresa de reparación de crédito le diga exactamente cuándo verá una mejora en su puntuación de crédito, ya que algunos de sus problemas de crédito podrían ser bastante complejos y requerir mucho más tiempo para resolverse.
¿Existen empresas de reparación de crédito en las que se pueda confiar?
Si una empresa de reparación de crédito promete conseguir que su puntuación de crédito aumente en 100 puntos de la noche a la mañana, esa es una empresa en la que no se puede confiar. Hay otras señales de peligro que indican que la empresa puede no ser de fiar, como cobrarle antes de haber realizado realmente ningún trabajo. Si una empresa le promete arreglar sus informes crediticios de la noche a la mañana o le pide dinero por adelantado, corra, no se aleje de ella.
Lo que hará una empresa de reparación de crédito de confianza es explicarle sus derechos en materia de crédito al consumo antes de firmar un contrato. Además, responderá a cualquier pregunta que tenga sobre esos derechos. Será capaz de entender por qué usted está disputando un elemento de modo que pueda asegurarse de que las tres normas de imparcialidad, exactitud y fundamentación completa han sido mantenidas por los proveedores de datos y las agencias de crédito. Y, por último, será capaz de proporcionar explicaciones detalladas de lo que puede hacer por usted para que sepa exactamente qué esperar.
Preguntas frecuentes sobre la reparación del crédito
Q. ¿Son legítimos los servicios de reparación de crédito?
A. Los servicios de reparación de crédito son legítimos. Pero es importante entender que no se puede confiar en todas las empresas de reparación de crédito. Algunas hacen afirmaciones extravagantes en cuanto a lo que pueden hacer por usted o, como se señaló anteriormente, le cobran por sus servicios antes de realmente hacer algo para reparar su crédito. Si usted piensa que una empresa de reparación de crédito podría ayudar, asegúrese de comprobar que en el Better Business Bureau y buscar comentarios en línea de personas que han utilizado.
Q. ¿Cuánto tiempo se tarda en reparar el crédito?
A. Esto dependerá en gran medida de los problemas de crédito que necesitan ser reparados. Si la empresa encuentra unos pocos errores simples en sus informes crediticios podría presentar impugnaciones y tenerlos resueltos en dos meses o menos. En cambio, si sus problemas de crédito son complejos, tardará más. Por ejemplo, una empresa de reparación de crédito dice que se tarda una media de cinco meses en reparar el crédito de sus clientes.
Q. ¿Cuánto cuesta la reparación del crédito?
A. Diferentes compañías de reparación de crédito cobran diferentes cantidades por sus servicios. La mayoría ofrece un informe crediticio y una consulta gratuitos antes de que se le pida que contrate sus servicios. Una cobra una tarifa fija de 59 dólares al mes y otra cobra entre 79,95 y 99,95 dólares al mes, más un cargo único de 14,99 dólares para obtener sus informes crediticios. En resumen, la única forma de saber con seguridad lo que le costará la reparación de su crédito es ponerse en contacto con una empresa de confianza, obtener una consulta gratuita y preguntar cómo y cuánto cobra.
Q. ¿Cómo puedo reparar mi crédito yo mismo?
A. Si su elección es la reparación de crédito DIY su primer paso será obtener sus informes de crédito y revisarlos cuidadosamente. Como usted ha leído usted puede conseguir los tres en el sitio www.annualcreditreport.com. Lo que usted querrá buscar son errores tales como cuentas de tarjetas de crédito que no son suyas, múltiples instancias del mismo ítem negativo, cuentas con saldos incorrectos o cuentas que usted había cerrado y que aún están reportadas como abiertas. Si encuentra errores, puede impugnarlos ante la oficina de crédito correspondiente enviando una carta junto con la documentación que demuestre su caso. La oficina de crédito dispone entonces de 30 días para que la información sea verificada por la empresa que la proporcionó. Si esa empresa no puede verificar la información o no responde a la oficina de crédito en el plazo de 30 días, el elemento debe ser eliminado de su informe de crédito.
Q. ¿Qué significa reparación del crédito?
A. Reparación de crédito significa encontrar elementos erróneos en sus informes de crédito y conseguir que se eliminen para aumentar su puntuación de crédito. La triste realidad es que si no hay errores graves en sus informes de crédito, no hay mucho que usted o cualquier empresa pueda hacer para reparar su crédito. Un 35% de su puntuación de crédito se basa en su historial de crédito y si usted tiene un mal historial de crédito, no hay nada que se pueda hacer al respecto.
Q. ¿Por qué no utilizar un servicio de reparación de crédito?
A. La reparación del crédito puede ser cara. Si la empresa de reparación cobra 79,95 dólares al mes y tarda cinco meses en reparar su crédito, acabaría costándole casi 400 dólares. Esto podría valer la pena si usted tiene numerosos errores en sus informes de crédito que están arrastrando hacia abajo su puntaje de crédito. Pero si usted revisa sus informes de crédito y encuentra sólo un par de errores simples, entonces dispútelos usted mismo y ahorre algo de dinero.
