El asesoramiento crediticio es una de las muchas opciones de alivio de la deuda que puede utilizar para saldar su deuda. Dado que a menudo se debe a errores financieros del pasado, este tipo de ayuda puede proporcionar una comprensión clara de lo que hizo mal y cómo evitar futuros errores.
Más que crear un plan de pagos que le permita salir de la deuda, también necesita establecer qué le llevó a la morosidad en primer lugar. Los asesores de crédito están certificados y formados en las áreas de crédito al consumo, gestión del dinero y las deudas, y elaboración de presupuestos.
Con el apoyo de un experto financiero, puede obtener una valiosa información sobre sus hábitos de gasto y sobre cómo mejorar su situación de cara al futuro. Por ejemplo, es probable que usted y su asesor traten temas importantes como la elaboración de presupuestos, el flujo de caja, la creación de un fondo para emergencias, etc.
¿En qué consiste el asesoramiento crediticio?
El primer paso es hablar con un asesor para explicarle su situación y sus problemas de endeudamiento. Durante la reunión inicial, el asesor analizará en profundidad su situación financiera actual.
Analizarán su situación, hablarán con usted sobre planificación y le ayudarán a comprender mejor el mundo de las finanzas. Una sesión inicial de asesoramiento suele durar una hora, tras la cual puede programar sesiones de seguimiento según sus necesidades.
Un plan de gestión de la deuda
Una vez que el asesor de crédito comprenda sus problemas y necesidades, le ayudará a crear un plan de gestión de deudas (PMD ). Incluirá la realización de un único pago mensual de la deuda.
Usted ingresará cada mes una cantidad acordada en una cuenta de la organización de asesoramiento crediticio. A continuación, el asesor utilizará los fondos para pagar sus deudas no garantizadas, como facturas de tarjetas de crédito, préstamos personales, algunos préstamos estudiantiles y facturas médicas.
Los pagos de la deuda se basan en un calendario que usted y el asesor elaboran juntos. Una vez hecho esto, los acreedores suelen tener que aceptar también el plan de amortización.
Los asesores también abogan por sus clientes pidiendo a los acreedores que bajen los tipos de interés o renuncien a las comisiones. Los pagos puntuales y constantes son la clave del éxito en este tipo de programas. Podrías saldar tu deuda en tan sólo 48 meses, pero es posible que tardes un poco más.
¿Cuáles son los pasos del PDM?
Durante la sesión de asesoramiento crediticio, no habrá ninguna acción directa para resolver sus deudas. Por lo general, se tratará de análisis, planificación y educación. Definamos cada parte:
Análisis
Durante esta parte, tendrá que proporcionar lo siguiente a su asesor crediticio:
Lista de todas sus deudas
Encontrará esta información en su informe de crédito, o el asesor de crédito puede obtener una copia para usted.
Detalle de sus gastos mensuales
Es importante que facilite una lista completa de sus facturas y una estimación lo más aproximada posible de cuánto dinero necesita para cubrirlas.
Ingresos netos
Enumere todos los ingresos regulares que recibe cada mes. Incluye tu salario, prestaciones, inversiones y otras fuentes que te ayuden a cubrir tus gastos mensuales. A continuación, resta esta cifra de tus gastos mensuales.
Esta información puede ayudar a su asesor crediticio a analizar la profundidad de su situación financiera antes de diseñar un plan de pagos.
Planificación
El asesor crediticio le ayudará a trazar su plan de reducción de la deuda. En este punto, esto es sólo una visión general de cómo puede gestionar sus saldos.
Le indicarán qué opciones se adaptan mejor a su deuda y a sus finanzas. Puedes hablar de tus objetivos con el asesor para que entienda cómo debería ser tu situación después de la deuda.
Por ejemplo, si quiere salir de deudas rápidamente, pueden sugerirle como opción la liquidación de deudas o la quiebra, al menos si sus finanzas no dan cabida a ninguna otra solución.
Educación
Una de las partes más útiles del asesoramiento crediticio es la educación que recibirá. Una vez que haya saldado su deuda, podrá utilizar consejos de finanzas personales como el presupuesto, el ahorro y el gasto inteligente para seguir siendo financieramente independiente.
¿Es el asesoramiento crediticio para usted?
Llegados a este punto, puede que se esté preguntando si este es el mejor camino que puede tomar. En la mayoría de los casos, puede no ser suficiente. Añadir una segunda opción de alivio de la deuda a la mezcla puede ofrecer un plan más directo para pagar sus deudas.
National Debt Relief puede ayudarle a pagar su deuda por menos de lo que debe. Y nuestros especialistas de la deuda le apoyará en cada paso del camino.
Otras preguntas frecuentes sobre el asesoramiento crediticio
Aparte de la información anterior, he aquí otras preguntas frecuentes sobre el asesoramiento crediticio.
¿Cómo se gestiona la deuda?
La gestión dela deuda es la parte del asesoramiento crediticio que se encarga de saldar su deuda. Implica la creación y aplicación de un plan de gestión de la deuda que contenga su propuesta de pago único mensual bajo a los acreedores. El asesor también le ayudará a negociar este plan de amortización con los acreedores, lo que aumenta las posibilidades de que lo acepten.
¿Qué deudas pueden ayudarse mediante el asesoramiento crediticio?
El asesor puede aconsejarle sobre cualquier tipo de deuda. Pero si deseas optar por la gestión de deudas, sólo podrás utilizarla para deudas de tarjetas de crédito, tarjetas de comercio y otros préstamos personales sin garantía.
¿Hay que pagar tasas?
Normalmente, la parte de asesoramiento crediticio es gratuita.
El hecho es que estas agencias están respaldadas por las compañías de tarjetas de crédito. Al ofrecer estos recursos para ayudar a los consumidores a saldar sus deudas, hay más posibilidades de que cobren.
Cuando se recurre a la gestión de deudas, normalmente se cobra una cuota de no más de 50 dólares al mes para ayudarle a gestionar los pagos de sus deudas. Si quieres buscar una agencia de asesoramiento crediticio gratuito, puedes empezar por elConsumer Credit Counseling Service (CCCS).
¿Puedo utilizar mis tarjetas de crédito?
No se puede utilizar ninguna cuenta de tarjeta de crédito que esté inscrita en el programa. Esto es algo bueno, ya que le ayudará a evitar que aumente la cantidad que debe.
¿Se acabarán las llamadas de cobro?
A lo largo de los primeros pagos, es posible que siga recibiendo llamadas, pero si es constante en sus aportaciones, deberían cesar. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) puede protegerle de comunicaciones no deseadas al establecer lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer.
Si un cobrador sigue poniéndose en contacto con usted por deudas que ya ha pagado, asegúrese de comunicarle que la cuenta está resuelta. Para quitárselos de encima, puede enviarles la confirmación del pago.
