¿Sabes cómo ven los prestamistas las puntuaciones crediticias? Los ven en rangos de la siguiente manera:
- Entre 700 y 850 - Muy buena o excelente puntuación crediticia. Un
- Entre 680 y 699 - Buena puntuación crediticia.
- Entre 620 y 679 - Puntuación media o aceptable.
- Entre 580 y 619 - Puntuación crediticia baja.
- Entre 500 y 579: mala puntuación crediticia.
- Entre 300 y 499 - Mala puntuación crediticia.
Lo que esto significa es que si tiene una puntuación de crédito de 700 o más, debería poder obtener casi cualquier crédito que desee, ya sea una nueva tarjeta de crédito o un préstamo para comprar un coche. Por otro lado, si su puntuación de crédito está por debajo de, digamos, 500 buena suerte. Tendrás problemas para conseguir una nueva tarjeta de crédito y, si consigues una, probablemente tendrá un tipo de interés muy alto, aunque podrías buscar una tarjeta garantizada que te ofrezca un tipo de interés mejor.
¿Y si su puntuación de crédito es cero?
Una puntuación crediticia inferior a 350 probablemente signifique que ha sido un gastador imprudente, pero un cero no significa esto. Lo que significa es que los acreedores potenciales no saben qué hacer con usted. Antes, si querías tener algún tipo de puntuación, tenías que haber tenido una deuda y haberla pagado. Sabemos que esto puede sonar contradictorio, pero el hecho es que es necesario tener deudas para tener una buena puntuación. Para tener alguna puntuación, tienes que seguir las reglas, lo que incluye tener y pagar algún tipo de deuda. Si tienes una puntuación crediticia de cero, no has demostrado tu capacidad para pedir dinero prestado y pagar los préstamos lo antes posible.
Pronto será un juego totalmente nuevo.
Hay una noticia inmejorable para las personas con una puntuación de crédito baja o nula. Se está poniendo en marcha un nuevo plan que facilitará a estas personas la obtención de una tarjeta Visa o MasterCard.
FICO, la empresa que inventó la calificación crediticia y cuyas puntuaciones utiliza el 90% de los prestamistas, tiene un programa piloto diseñado para ayudar a millones de personas a acceder más fácilmente al crédito. Y es que se basará en su historial de pago de facturas de servicios públicos y no en su historial de reembolso de préstamos. Se calcula que 53 millones de estadounidenses no tienen calificación crediticia y podrían beneficiarse de este programa. Eso equivale aproximadamente a una cuarta parte de la población adulta de Estados Unidos. Los bancos suelen denegar el crédito a quienes no tienen puntuación crediticia o les cobran tipos de interés mucho más altos porque los consideran arriesgados.
Inmigrantes y jóvenes
Como es de suponer, la mayoría de estos consumidores son muy jóvenes que no tienen un historial crediticio establecido o inmigrantes recién llegados a Estados Unidos. Y muchos de ellos pertenecen a minorías, sobre todo hispanos y negros.
Dos años de desarrollo
Se tardó dos años en desarrollar este nuevo programa. Se basa en la idea de que las personas que tienen un historial de pago puntual de sus facturas de servicios públicos también pagarán puntualmente las facturas de sus tarjetas de crédito. Funcionará de la siguiente manera: FICO, LexisNexis y Equifax, una agencia de crédito, utilizarán las facturas de servicios públicos y los registros públicos de la propiedad de una persona para crear un perfil de historial de pagos. Estos datos combinados se utilizarán para determinar lo que se denomina una puntuación de crédito "alternativa" que se aplicará cuando una persona con una puntuación de crédito nula o un historial de crédito deficiente solicite una tarjeta Visa o MasterCard. Aunque se sabe que FICO pondrá las puntuaciones a disposición de los 12 mayores emisores de tarjetas de crédito, por el momento se desconoce qué bancos participarán.
Consejos rápidos para mejorar su puntuación de crédito
Si tiene una mala puntuación crediticia, este nuevo programa podría ayudarle a conseguir una nueva tarjeta de crédito. Si tiene una puntuación de crédito baja o mala, hay algunas cosas que puede hacer rápidamente para mejorarla.
Saca esa vieja tarjeta
La primera es empezar a utilizar esa vieja tarjeta que ha estado guardada en un cajón. Cuanto más antiguo sea su historial de crédito, mejor. Si hubiera dejado de utilizar esa tarjeta antigua, el emisor podría optar por cerrar la cuenta o no actualizarla en las agencias de información crediticia. Las cuentas seguirán ahí, pero no tendrán tanto peso en la fórmula de puntuación crediticia como sus cuentas activas. Podría mejorar su puntuación de crédito cargando una factura recurrente a esa antigua tarjeta o llevando de vez en cuando a la familia a cenar y al cine. Por supuesto, tendrá que pagar el saldo completo todos los meses.
Impugnar elementos negativos
En segundo lugar, debe impugnar los elementos negativos antiguos de sus informes de crédito. Supongamos que tuvo una discusión con su compañía de servicios por una factura de hace varios años y, como resultado, la cuenta pasó a cobro. Esto es un poco tramposo, pero podría impugnar una factura de este tipo como "no mía". Si se trata de una cuenta antigua y pequeña y usted la impugna, es posible que la agencia de cobros no se tome el tiempo necesario para verificarla cuando la investigue la oficina de informes de crédito.
Si tiene errores significativos en sus informes crediticios, debe centrarse en ellos. Las cosas que realmente valen la pena el tiempo y el esfuerzo para corregir incluyen pagos atrasados, colecciones, cargos u otros elementos negativos que usted cree que no son suyos. Usted debe disputar si ve límites de crédito que fueron reportados como más bajos de lo que realmente son, así como cualquier cuenta que fue listada como "pagada derogatoria", "liquidada", "liquidada por menos de lo adeudado" y cualquier otro ítem que no esté listado como "pagado según lo acordado". También debe impugnar los elementos negativos que tengan más de siete años de antigüedad (o 10 en caso de quiebra), ya que deberían desaparecer de sus informes automáticamente.
Mejore su utilización del crédito
El segundo factor más importante en su puntuación crediticia es su utilización del crédito o ratio deuda-crédito. Representa el 30% de su puntuación y es algo que puede controlar, a diferencia de su historial crediticio. La forma en que se calcula su utilización del crédito es dividiendo sus límites de crédito totales entre la cantidad que ha utilizado. Digamos que tiene límites de crédito totales de 10.000 $ y saldos totales de 2.000 $. Esto arrojaría una puntuación de utilización del crédito del 20%, que se consideraría muy buena. Por otro lado, si tuviera saldos por un total de 5.000 $ de ese crédito disponible, su ratio deuda-crédito sería del 50% y tendría un efecto muy negativo en su puntuación crediticia. Hay dos maneras de mejorar la utilización de su crédito. La primera sería pagar parte de esa deuda. De nuevo volviendo a nuestro ejemplo de 10.000 dólares en límites de crédito totales con saldos totales de 5.000 dólares, si los redujera en 2.000 dólares, su ratio deuda-crédito bajaría al 30%, lo que sin duda tendría un efecto positivo en su puntuación de crédito. Si no pudiera hacerlo, podría conseguir que le aumentaran los límites de crédito, lo que tendría el mismo efecto que si hubiera pagado algunas de sus deudas.
Por último, aquí tienes un vídeo muy útil con más consejos útiles para mejorar rápidamente tu puntuación crediticia.
