Hay cosas en la vida en las que menos es mejor. Por ejemplo, cuantas menos deudas tengas, mejor estarás financieramente. Por otro lado, hay casos en los que más es mejor. Y uno de ellos es tu puntuación crediticia. Cuanto más alta sea tu puntuación crediticia, más fácil te resultará obtener un nuevo crédito y más bajos serán tus tipos de interés.
Puntuaciones de crédito
Si no está familiarizado con las puntuaciones de crédito, éstas oscilan entre 300 y 850. Las puntuaciones inferiores a 580 te situarían en la categoría de "crédito pobre" o "crédito malo". Pero si tienes una puntuación de crédito superior a 750, deberías poder conseguir cualquier tipo de crédito que solicites y deberías poder obtener tipos de interés superiores
Cómo se calcula su puntuación crediticia
Existe una fórmula o algoritmo para calcular su puntuación crediticia. Fue desarrollado inicialmente por la empresa Fair Isaac Corporation, pero ahora es simplemente FICO. Nadie excepto FICO sabe exactamente cómo funciona este algoritmo, pero se sabe que tiene los cinco componentes siguientes.
- Pagos puntuales: ¿ha utilizado el crédito con prudencia?
- Cantidad de crédito utilizado: la cantidad de crédito que ha utilizado frente a la cantidad que tiene disponible.
- Duración de su historial crediticio: cuánto tiempo ha tenido crédito
- Tipos de crédito utilizados: los distintos tipos de crédito que utiliza
- Solicitudes de crédito: cuántas veces ha solicitado un crédito recientemente.
Seis consejos
Si quieres mejorar rápidamente tu puntuación de crédito, aquí tienes seis consejos que pueden ayudarte.
Consejo nº 1: Pague a tiempo
Una forma sencilla de aumentar su puntuación crediticia es realizar todos sus pagos a tiempo. La mayoría de los expertos creen que un solo pago atrasado de la tarjeta de crédito reduciría su puntuación crediticia hasta en 60 puntos. Puede evitarlo estableciendo pagos automáticos. Si no dispone de suficiente dinero para efectuar los pagos a su vencimiento, solicite a los proveedores de su tarjeta de crédito que trasladen las fechas de vencimiento a unos días después de su día de pago.
Consejo nº 2: Reduzca su coeficiente de utilización del crédito
Esta es, de hecho, la forma más rápida de aumentar su puntuación de crédito. Sólo tienes que disminuir la cantidad de crédito que has utilizado frente a tus límites totales. Esta es su relación deuda-crédito, que puede calcular sumando todas sus deudas y dividiéndolas por su límite de crédito total. Por ejemplo, si tienes un límite total de crédito de 12.000 $ y has cargado 2.000 $, tu ratio deuda-crédito sería del 16%. La mayoría de los expertos creen que la proporción ideal sería del 7% al 10%. En realidad, existe una laguna legal. Si pagas el saldo antes de la fecha de cierre del extracto (no la confundas con la fecha de vencimiento), estos cargos no se notificarán a las tres agencias de crédito. También puedes ponerte en contacto con los proveedores de tu tarjeta de crédito y solicitar límites de crédito más altos, pero asegúrate de no utilizar nada de ese nuevo crédito.
Consejo nº 3: Pague la tarjeta cuyo saldo esté más cerca de su límite
Esto te ayudará con tu ratio de utilización del crédito. Sin embargo, no cancele esa tarjeta de crédito cuando su saldo llegue a cero. Esto reduciría su límite de crédito total, además de que disminuiría la "antigüedad" de sus cuentas, lo que iría en contra de la duración de su historial de crédito.
Consejo nº 4: Contrate a un amigo o familiar
Si obtiene su puntuación crediticia y descubre que se ha visto afectada recientemente, póngase en contacto con un amigo o familiar y pregúntele si puede añadirle como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito. Esta cuenta se añadiría entonces a su informe crediticio.
Consejo nº 5: Abra nuevas formas de crédito
Si sólo utilizas tarjetas de crédito y no tienes ninguna otra forma de deuda, podrías pedir un préstamo a plazos, un préstamo personal o una línea de crédito personal. Esto ayudaría con sus "tipos de crédito utilizados". Dado que esto representa el 10% de tu puntuación crediticia, podría traducirse en un rápido impulso, ya que al algoritmo FICO aparentemente le gusta ver que tienes y puedes gestionar varios tipos de crédito de forma sensata.
Consejo nº 6: Compruebe su informe crediticio al menos una vez al año
Recientemente se descubrió que el 26% de todos los consumidores tienen al menos un error en sus informes crediticios. Debe comprobar sus informes de crédito -de las tres agencias de crédito Experian, TransUnion y Equifax- al menos una vez al año. Podría haber un error en uno de esos informes que esté teniendo un efecto adverso en su puntuación de crédito. Puede obtener los tres informes crediticios de forma gratuita, una vez al año, en el sitio web www.annualcreditreport.com o de forma individual en las tres agencias de crédito. Muchas personas optan por obtener sus informes de uno en uno cada cuatro meses, ya que es una forma de controlar su crédito durante todo el año. Si encuentra un error en uno de sus informes de crédito, asegúrese de impugnarlo ante la oficina de crédito correspondiente. Aunque las tres agencias disponen de formularios en línea en los que puede presentar su reclamación, es mejor escribir una carta y enviarla por correo certificado para asegurarse de que la agencia la recibe. A continuación, dispondrá de 30 días para que la institución que haya facilitado la información la verifique. En caso de que la institución no pueda verificar la deuda o no responda en el plazo de 30 días, la oficina de crédito está obligada por ley a eliminarla de su informe crediticio. Esto podría hacer que su puntuación de crédito diera un buen salto.
Para obtener más información sobre los cinco componentes de su puntuación de crédito y por qué es tan importante, vea este vídeo.
