Las nóminas irregulares pueden ser una pesadilla para el presupuesto. Tanto si te pagan por horas como si trabajas a comisión o por cuenta propia, unos ingresos irregulares pueden dificultar la planificación de gastos y el ahorro.
En la actualidad, los trabajadores autónomos representan alrededor del 36% de la mano de obra en Estados Unidos. Esto incluye a personas que trabajan como conductores de Uber o Lyft, autónomos, contratistas y en la economía a la carta. El auge del trabajo por encargo se atribuye a la flexibilidad y libertad que ofrece a los trabajadores. Sin embargo, este trabajo suele ir acompañado de poca o ninguna seguridad laboral y una remuneración irregular.
Por lo tanto, es esencial entender sus finanzas y cómo presupuestar cuando sus ingresos varían de un mes a otro.
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Determinar los ingresos medios mensuales
El primer paso consiste en mirar sus anteriores nóminas o extractos bancarios y determinar cuánto dinero suele ingresar cada mes. Esto te dará un punto de partida con el que trabajar.
Asegúrese de incluir todas las fuentes de ingresos, tales como:
- Comisiones;
- Salarios y propinas de un trabajo;
- Cualquier otra forma de ingresos que perciba regularmente.
A la hora de calcular sus ingresos, también debe comprobar si tiene en cuenta sus ingresos brutos o su salario neto.
- La renta bruta se refiere a la cantidad total de dinero que gana antes de deducir los impuestos y otras deducciones.
- En cambio, el salario neto es el salario neto una vez efectuadas las deducciones.
Por ejemplo, supongamos que usted gana 2.000 dólares brutos al mes. Después de impuestos y otras deducciones, sus ingresos netos pueden acercarse a los 1.500 $.
Normalmente puedes encontrar tus ingresos brutos y netos en el recibo de tu nómina. Si no, puedes calcularlos consultando los extractos bancarios de los últimos meses y viendo cuánto dinero te han ingresado en la cuenta cada mes.
Es esencial utilizar sus ingresos netos a la hora de elaborar un presupuesto, ya que se trata de la cantidad de dinero de que dispone para gastar cada mes. Una vez que hayas determinado tus ingresos medios mensuales, podrás formular un presupuesto y aprender a gestionar tus finanzas personales.
Enumere y describa los gastos mensuales básicos
El siguiente paso es hacer un seguimiento de sus gastos mensuales para hacerse una idea de sus gastos básicos. Esto incluye tanto los gastos fijos como los flexibles, también conocidos como necesidades frente a deseos. La principal diferencia entre ambos es que los gastos fijos son necesarios para vivir, como el alquiler o la hipoteca. Los gastos flexibles pueden fluctuar y no son esenciales, como salir a comer.
Hacer una lista de estos gastos te dará una mejor idea de a dónde va tu dinero cada mes y en qué áreas puedes recortar, si es necesario. Puedes utilizar una aplicación de presupuestos, papel y bolígrafo o consultar los extractos bancarios del mes anterior para hacer un seguimiento de tus gastos.
Gastos fijos
Los gastos fijos son los que permanecen invariables todos los meses, como su:
- Servicios
- Comestibles
- Pagos del coche
- Alquiler o hipoteca
- Pagos de préstamos estudiantiles
- Primas del seguro de enfermedad
- Pagos mínimos con tarjeta de crédito
Los gastos fijos pueden acumularse rápidamente. Por eso es esencial tenerlos en cuenta a la hora de elaborar el presupuesto y asegurarse de tener dinero suficiente para cubrirlos.
Gastos flexibles
Los gastos flexibles pueden variar de un mes a otro y a menudo se clasifican como deseos más que como necesidades. Entre ellos se incluyen artículos como:
- Viajar
- Compras
- Comer fuera
- Suscripciones
- Entretenimiento
- Afiliación al gimnasio
Aunque estos gastos no son obligatorios, pueden afectar significativamente a su presupuesto. Si tienes problemas económicos, estos gastos suelen ser más fáciles de recortar que los gastos fijos.
Reconfigurar las deudas
Si sus gastos mensuales superan sus ingresos, puede que haya llegado el momento de reconfigurar sus deudas y facturas. Es fácil endeudarse cuando no se tiene cuidado con los gastos o si los ingresos son irregulares.
Las deudas más comunes son las siguientes
- Deudas de tarjetas de crédito
- Deuda de préstamos estudiantiles
- Deuda médica
- Préstamos personales
- Pagos del coche
Si tiene dificultades para llegar a fin de mes, existen algunas opciones para ayudarle a volver a la normalidad:
- Consolidación de deudas - Consiste en pedir un nuevo préstamo a un tipo de interés más bajo para pagar las deudas existentes. Puede ser una buena opción si tienes dificultades para hacer frente a varios pagos mensuales o si tienes deudas con intereses elevados.
- Refinanciación - Es similar a la consolidación de deudas, pero puede hacerse con tipos específicos de deuda, como una hipoteca o un préstamo de coche. Consiste en pedir un nuevo préstamo con mejores condiciones para saldar la deuda.
Del mismo modo, trabajar en el alivio de la deuda de tarjeta de crédito para el mal crédito puede ser una buena manera de reducir sus gastos mensuales y pagar su deuda.
Reevaluar las cuentas bancarias
Cuando no se tienen ingresos estables, es fundamental elegir el tipo de cuenta bancaria adecuado. Por ejemplo, si suele tener un saldo elevado en su cuenta, puede que le interese abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento para ganar intereses. Si suele tener un saldo bajo, quizá le convenga abrir una cuenta corriente sin requisitos de saldo mínimo.
Algunas cosas que hay que buscar en una cuenta bancaria son:
- Sin requisitos de saldo mínimo
- Transacciones gratuitas o de bajo coste
- Tipos de interés elevados
- Comisiones bajas
Una cuenta corriente es beneficiosa porque le permite controlar sus gastos en un solo lugar y hacer un presupuesto más eficiente. Además, puedes utilizarla para domiciliar tus ingresos, lo que puede ser útil si tus ingresos son irregulares.
Cómo y cuándo abrir una cuenta de ahorro
Además, deberías plantearte abrir una cuenta de ahorros, sobre todo si no tienes ingresos fijos. Estas cuentas son útiles para ahorrar y apartar dinero en caso de emergencia o de un gasto inesperado. Por otro lado, una cuenta de ahorro puede ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros. Para abrir una cuenta de ahorro, necesitas:
- Elija un banco o una cooperativa de crédito
- Buscar opciones de cuenta
- Comparar tipos de interés
- Tenga en cuenta las comisiones y los requisitos de saldo mínimo
Una vez que haya elegido un banco o cooperativa de crédito, puede abrir una cuenta por Internet, en persona o por teléfono. Tendrá que facilitar algunos datos personales y es posible que también le pidan que haga un depósito inicial.
Aunque una cuenta de ahorros es crucial, no todo el mundo tiene una. Según la Reserva Federal, el 36% de los estadounidenses no tiene suficiente dinero en efectivo para cubrir una emergencia de 400 dólares. Si te encuentras en esta situación, hay algunas estrategias para ahorrar dinero rápidamente, como utilizar una cuenta de ahorro designada de la que sólo puedas gastar una cantidad limitada de veces al mes.
Añada el exceso de ingresos a sus ahorros siempre que pueda
Lo ideal sería que las aportaciones al ahorro fueran automáticas, pero si no gana lo mismo todos los meses, eso no siempre es posible. Cuando tenga un excedente de ingresos, añádalo a su cuenta de ahorro. Esto le ayudará en momentos en los que se encuentre con un gasto inesperado o permitirá que su cuenta de ahorros crezca. Cada pequeña cantidad cuenta.
Una buena regla a seguir es la regla 50/30/20, que consiste en destinar el 50% de los ingresos a lo esencial, el 30% a gastos discrecionales y el 20% como mínimo a ahorros.
Sin embargo, si tienes deudas o vives con un presupuesto estricto, esto puede ser difícil de conseguir. En su lugar, dé prioridad a las deudas con intereses altos para pagarlas primero, y cree un fondo de emergencia de entre 3 y 6 meses de gastos para estar preparado para cualquier cosa. De esta forma, podrás proteger tu futuro financiero y estar preparado para cualquier cosa que se te presente.
Consejos adicionales para elaborar un presupuesto con ingresos inestables
Además de los consejos anteriores, hay otras cosas que hay que tener en cuenta a la hora de planificar un presupuesto: :
- Primero los ahorros: pon tus ahorros en una cuenta separada, para no tener la tentación de gastarlos.
- Elabore un plan de pago de deudas: si tiene deudas, elabore una estrategia y un calendario de pagos. Es posible que desee centrarse en la deuda de alto interés en primer lugar o trabajar en el pago de los saldos pequeños para mantenerse motivado.
- Utiliza una hoja de cálculo o un programa de presupuestación: hacer un seguimiento de tus gastos puede ser útil cuando no ganas lo mismo todos los meses. Esto te ayudará a ver adónde va tu dinero y te permitirá hacer ajustes.
Aprender a hacer un presupuesto sin ingresos fijos puede ser complicado, pero no imposible. Con un poco de planificación y esfuerzo, puedes avanzar en tus objetivos financieros y vivir la vida que deseas.
