Hay un viejo dicho que dice que las opiniones son como los ombligos: todo el mundo tiene uno. Mucha gente también tiene opiniones sobre presupuestos. Si tienes suerte, puede que tu madre o tu padre te hayan aconsejado sobre presupuestos. Si es así, probablemente consistió en cosas como "ten un fondo de emergencia", "no gastes más de lo que ganas" o el viejo refrán "un céntimo ahorrado es un céntimo ganado". Y aunque todos estos son buenos consejos, los mejores proceden de los verdaderos expertos: personas que han pasado por lo mismo y han aprendido de las malas experiencias sobre cómo hacer un buen presupuesto.
Ganar dinero es estupendo, y cuanto más, mejor. Pero lo que es igual de importante es cómo lo gastas. Incluso si ganas mucho dinero pero lo gastas todo de forma imprudente, estás en el buen camino. No importa si tienes mucho o poco dinero, presupuestar cómo lo gastas es una de las habilidades más importantes que puedes aprender.
He aquí cuatro grandes expertos en dinero, cada uno con un consejo que podría ayudarle a mejorar su presupuesto.
Reducir un 10% el gasto familiar - Suze Orman
Puede que Suze Orman le resulte familiar. Se dio a conocer por su libro Los 9 pasos hacia la libertad financiera y durante un tiempo tuvo su propio programa de televisión en la CNN. También tuvo una serie de televisión de seis episodios America's Money Class with Suze Orman en OWN Network. El consejo presupuestario de Suze es reducir los gastos en un 10%. Esta reducción es suficiente para que empieces a ver cómo tus ahorros se acumulan rápidamente, lo que te facilitará el pago de deudas y la cobertura de gastos importantes.
La parte buena, según Orman, es que el 10% no es un recorte suficiente como para que sientas que te estás privando a ti mismo o a tus seres queridos de algo. Por ejemplo, si estás acostumbrado a gastar 100 dólares en películas y juegos cada mes y reduces esa cantidad a 90 dólares, esto no va a causar una angustia masiva.
Presupuesto excesivo para la compra - Dave Ramsey
Dave Ramsey ha tenido su propio programa de radio durante muchos años y ha hecho numerosas apariciones en televisión. Es un autor financiero, presentador de radio, personalidad de la televisión y orador motivacional que quizá sea más famoso por haber desarrollado la estrategia de la bola de nieve (véase el vídeo a continuación) para salir de deudas. El consejo de Dave es sobrepresupuestar los alimentos. Cree que cuando la mayoría de nosotros elaboramos un presupuesto, no tenemos en cuenta en absoluto la factura de la compra. Incluso si lo hacemos, tendemos a estar muy por debajo del presupuesto. Así, aunque pensemos que estamos ahorrando 100 dólares al mes, es probable que 80 de ellos se destinen a comprar cosas que olvidamos incluir en nuestro presupuesto de alimentación.
Su consejo es que la próxima vez que vayas al supermercado, guardes todos los recibos y los sumes a final de mes. Asegúrate de incluir las veces que has comido fuera, porque aunque la comida rápida apenas puede considerarse comida, técnicamente sigue siéndolo. Después de sumar todos los recibos, añade 50 dólares al total, por si acaso. Ese será tu presupuesto real para la compra y, si te quedas corto, estupendo. Siempre es mejor quedarse corto que pasarse.
En el caso de que usted está teniendo un problema con la deuda y se preguntan acerca de la estrategia de bola de nieve para convertirse en libre de deudas, aquí hay un video cortesía de alivio de la Deuda Nacional donde Dave lo explica.
Mirar al pasado en busca de inspiración - Rick Adelman
Richard Leonard "Rick" Adelman es un jugador y entrenador de baloncesto profesional retirado. Entrenó durante 23 temporadas en la NBA (Asociación Nacional de Baloncesto) y acaba de retirarse como entrenador de los Minnesota Timberwolves. Su consejo es que, a la hora de elaborar un presupuesto, hay que retroceder en el tiempo, obviamente no demasiado. Pero hay que retroceder al menos un año, buscar el historial de facturas y sumarlo todo. Si es posible, busca recibos de tus actividades extraescolares, como cenas o películas, y añádelos al recuento final. Así te harás una idea de cuánto gastarás este año y podrás hacer un presupuesto acorde.
Por supuesto, si algo grave ha cambiado en el último año, como una nueva hipoteca más alta o, Dios no lo quiera, septillizos, tienes que adaptarte a ello. Pero si tu vida sigue siendo esencialmente la misma desde hace un año, esta sería una buena forma de prepararte para el presente.
Tener tarros de gastos "mágicos" - Gail Vaz-Oxlade
Gail Vaz-Oxlade es una escritora financiera y celebridad televisiva que vive en Canadá. Es la presentadora de la serie de televisión canadiense Til Debt Do Us Part, Princess y autora del libro Money Moron. Gail dice que la gente le ha dicho una y otra vez que no saben cómo hacer un presupuesto, por muchos artículos o libros que hayan leído, por muchas hojas de ejercicios que se hayan descargado de Internet o por muchas veces que lo hayan intentado: simplemente no pueden hacerlo. Sin embargo, una vez que empezó el programa Hasta que la deuda nos separe e introdujo el concepto de los tarros de gastos "mágicos", mucha gente es ahora capaz de presupuestar con éxito.
Entonces, ¿qué son los tarros de gastos "mágicos"? Lo que hacen es que, una vez que has presupuestado tus gastos fijos y los variables importantes, como la comida, el pago de deudas y la gasolina, coges el dinero que tienes para ropa, ocio, viajes, salir a cenar y otras actividades similares y lo metes en un tarro. Utiliza el dinero del tarro sólo cuando participes en esas diversiones. De este modo, ya no se sorprenderá de estar sin blanca porque ha tenido que ponerle 10 ingredientes a la pizza.
Por si nunca has hecho un presupuesto
Si nunca se ha sentado a elaborar un presupuesto, los consejos de estos grandes gestores del dinero pueden resultarle interesantes, pero es como escuchar a un conferenciante hablar en español sin entender ni una palabra. Si este es tu caso, aquí tienes algunos consejos rápidos para crear tu primer presupuesto.
1. Controle sus gastos.
Vuelve a leer lo que dijo el entrenador Rick Adelman sobre desenterrar las facturas antiguas. Es un buen comienzo, pero lo que realmente necesitas saber es qué estás haciendo ahora, lo que significa hacer un seguimiento de tus gastos durante al menos 30 días. Existen numerosas aplicaciones para teléfonos inteligentes que facilitan esta tarea. A nosotros nos gusta Mint.com porque es gratuita, fácil de usar y una gran herramienta de presupuestación. Si utilizas Mint para controlar tus gastos, los clasificará por categorías para que puedas ver exactamente a dónde va tu dinero.
2. Crear categorías.
Si no estás utilizando una aplicación o algún software financiero para hacer un seguimiento de tus gastos que los organice automáticamente en las categorías, tienes que hacerlo a continuación. Aquí tienes una lista de algunas de las principales categorías como punto de partida. Naturalmente, querrás adaptarla a tus propios gastos, lo que significa que puede que tengas que añadir o quitar algunas categorías.
- Inicio
- Servicios públicos
- Alimentación
- Obligaciones familiares
- Salud y asistencia médica
- Transporte
- Pago de deudas
- Ocio y tiempo libre
- Animales domésticos
- Ropa
- Inversiones y ahorros
- Gastos varios
3. Dividir por tres
Una vez que tenga sus gastos divididos en categorías, deberá agruparlos de la siguiente manera: gastos fijos, gastos variables y gastos extracurriculares. Sus gastos fijos serán aquellos que son los mismos todos los meses, como el pago de su hipoteca o alquiler, sus facturas de servicios públicos, su(s) préstamo(s) de automóvil, las deudas de su tarjeta de crédito o un préstamo personal. Los gastos variables serán aquellos que usted sabe que tiene prácticamente todos los meses pero que tienen un coste muy variable. Aquí se incluirían normalmente los comestibles, la ropa, las inversiones y ahorros y el transporte. Por último, los gastos "extracurriculares" serían aquellos en los que no tiene que gastar dinero, como salir a cenar, ocio y ropa.
4. Suma tus gastos fijos y variables
Sume sus gastos fijos y variables y compare este total con sus ingresos mensuales. Si superan tus ingresos mensuales, tendrás que hacer cambios radicales. Tendrás que analizar a fondo tus gastos variables para ver dónde puedes hacer recortes. Su objetivo debe ser reducir sus gastos al menos un 10% por debajo de sus ingresos mensuales. Las categorías en las que la gente suele encontrar más fácil reducir sus gastos son la alimentación, la ropa y el transporte.
Si hacer estos recortes sigue sin ser suficiente para situarte al menos un 10% por debajo de tus ingresos mensuales, tendrás que ser más radical. Puede que tengas que mudarte a una casa o apartamento más baratos, cambiar tu coche por uno menos caro o buscar formas de reducir esas deudas de las tarjetas de crédito.
5. Ser flexible
Una vez que haya elaborado un presupuesto, no piense que es algo rígido que no puede modificarse nunca. Tendrá que seguir controlando sus gastos y hacer ajustes en función de lo que vaya aprendiendo. Por ejemplo, podría darse cuenta de que, por mucho que lo intente, no puede comprar alimentos para un mes por los 400 dólares que había presupuestado. Así que aumente su presupuesto de comestibles en consecuencia y luego encuentre alguna otra categoría en la que pueda reducir sus gastos para compensar el dinero que ha añadido a su categoría de comestibles. En otras palabras, no pienses en tu presupuesto como algo grabado en piedra. Considéralo más bien un plan de juego.
