Si está enterrado bajo una deuda importante, encontrará docenas de métodos para salir del peso de todo ello. Desde el asesoramiento financiero hasta los programas de ayuda para tarjetas de crédito, existen numerosas técnicas a su disposición, cada una de ellas orientada a diferentes circunstancias. Una de las últimas estrategias en aparecer en los titulares aborda el asunto desde un ángulo único. Conocida como el método de la avalancha de deudas, esta táctica podría derribar toda una montaña de deudas en pocos años.
¿Qué es el método de la avalancha de deuda?
El método de la avalancha de deudas es una de las muchas estrategias para reducir la cantidad de dinero que se debe a los acreedores, y se conoce como plan acelerador de pagos. Esto significa que podría sacarte de la deuda mucho más rápido que algunas de las otras estrategias que existen; por supuesto, el éxito depende de tu situación financiera y de una serie de otros factores.
Con esta técnica, se enfrentará a las obligaciones financieras en función de sus tipos de interés y no de los saldos pendientes o los importes de los pagos mensuales. El gasto con el tipo de interés más alto tendrá prioridad. Mientras sigues pagando las cantidades mínimas de cada una de tus otras facturas, asignarás dinero extra a la que tenga el tipo de interés más alto hasta que quede saldada.
Una vez que la deuda con el tipo de interés más alto se haya pagado en su totalidad y esté fuera de juego, no es el momento de ir de compras ni de gastar dinero en unas vacaciones extravagantes. El importe del pago original más el dinero extra destinado a su eliminación se transferirá al compromiso financiero con el siguiente tipo de interés más alto. Este ciclo continúa hasta que te hayas liberado efectivamente de préstamos, tarjetas de crédito y otras formas de deuda.
Cómo empezar con el método de la avalancha de deuda
En primer lugar, la clave para superar los crecientes saldos mensuales es, literalmente, poner todas las cartas sobre la mesa. Por ahora, se centrará en las deudas que es posible saldar con el tiempo, como tarjetas de crédito, cuentas de cargos en tiendas, facturas médicas, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos personales. Otros desembolsos inevitables, como alimentos y artículos de primera necesidad, servicios públicos y seguros, no se tendrán en cuenta en este momento, pero sin duda volverán a entrar en juego más adelante.
Como ya hemos dicho, no examinará los saldos totales ni los importes de los pagos mensuales. Lo que buscas aquí son los tipos de interés. Haz una lista de cada una de tus deudas, ordenándolas del tipo de interés más alto al más bajo. Puedes introducirlas en una hoja de cálculo, escribirlas en un cuaderno de espiral o utilizar cualquier otro método que te guste para llevar la cuenta, siempre que tengas una lista completa como referencia.
Llegados a este punto, merece la pena mencionar una opción que muchas personas pasan por alto inadvertidamente o evitan intencionadamente. Considere la posibilidad de llamar a los acreedores de su lista y simplemente hablar con ellos. Desde los emisores de tarjetas de crédito hasta los proveedores de préstamos, algunos están dispuestos a llegar a un acuerdo con los clientes sobre los tipos de interés, especialmente si usted ha hecho los deberes y puede enumerar algunas empresas que ofrecen mejores condiciones. Esto no siempre es fructífero, pero puede dar sus frutos. Si es así, reorganice su lista en consecuencia.
Profundizar en la estrategia
Una vez que hayas ordenado tus deudas por tipo de interés y, por tanto, por prioridad, es hora de empezar a hacer cuentas un poco más profundas. Sume sus pagos mínimos mensuales para hacerse una idea de cuánto necesita exactamente para cubrir esas facturas cada mes. A continuación, resta esa suma de tu asignación mensual total de facturas para averiguar cuánto dinero extra podrías destinar potencialmente a la que vayas a pagar primero.
Como puedes imaginar, cuanto más dinero destines a ese pago prioritario, más rápido caerá en el olvido. Sin embargo, ten en cuenta que sigues realizando pagos mínimos de otras deudas, por lo que no debes pasarlas por alto. Si no pagas esas deudas según sus calendarios preestablecidos, podrías endeudarte más con el tiempo, que es lo contrario de lo que quieres.
Llegados a este punto, una pregunta común ronda la mente de numerosas personas: ¿Cómo asigno dinero extra a una factura específica cada mes si ya estoy al límite de mis finanzas? Esto requiere una cierta planificación y volver a tratar un tema que ya se ha tratado anteriormente.
¿De dónde saldrá el dinero de mi factura extra?
Como ya se ha mencionado, para que el plan de la avalancha de deudas funcione, hay que tener en cuenta los gastos que se van a pagar y los que nunca se van a eliminar. Muchos esfuerzos pueden ayudar a allanar el camino para conseguir fondos mensuales extra, pero todos ellos giran en torno al escrutinio de tus hábitos de gasto mensuales.
Reduzca su consumo de energía
La electricidad es algo que todos necesitamos hoy en día, con la pequeña excepción de quienes optan por desconectarse de la red eléctrica. A menos que esto sea una posibilidad para usted, reducir algunos gastos mensuales podría ser tan sencillo como subir o bajar la temperatura de su termostato. Además, manténgase alejado de las pequeñas cargas de ropa; en su lugar, opte por las que llenan su lavadora y secadora hasta su capacidad, a menos que se trate de una emergencia absoluta. Cambia las bombillas incandescentes por versiones fluorescentes compactas y LED, y asegúrate de apagar las luces cuando salgas de la habitación. Hasta la medida más minúscula puede suponer un gran avance hacia un menor consumo de energía y la consiguiente reducción de los costes mensuales de electricidad.
Comer comida de casa
Después de echar un vistazo a sus finanzas y hábitos de gasto, la mayoría de la gente se sorprende al darse cuenta de lo mucho que derrochan saliendo a desayunar, comer, cenar y tomar café. Aunque cada compra por sí sola puede no ser increíblemente costosa, realmente se acumulan en el transcurso de un mes. Si suprimes sólo dos cafés y dos comidas a la semana, podrías ahorrarte 100 dólares más al mes o más, y ese ahorro seguro que hará mella en tu factura más prioritaria.
Recorte en el supermercado
La mayoría de la gente tiene sus marcas favoritas de café, cereales, refrescos y otros productos básicos, pero las marcas de la tienda no deben dejarse de lado si quiere ahorrarse unos dólares. Suelen ofrecer la misma calidad a un precio mucho más bajo. Al mismo tiempo, merece la pena aprovechar las rebajas y las ofertas de igualación de precios. No dude en recortar cupones, pero asegúrese de que son para artículos que compraría normalmente; de lo contrario, es una medida contraproducente.
Establezca un presupuesto para todo
Elaborar un presupuesto ajustado tiene mucho poder a la hora de controlar los gastos. Esto es cierto en lo que se refiere a la compra y al menaje del hogar, pero no son los únicos aspectos a tener en cuenta. Ya se trate de alternativas de ocio para el fin de semana, de ahorrarse el trabajo de cocinar y limpiar la cocina una o dos veces al mes, o de cualquier otro gasto potencial, limítese siempre a unas pautas de gasto estrictas.
Recorte lo innecesario
Hablando de opciones de ocio para el fin de semana y cenas fuera: ¿son realmente necesarias? ¿Sería tan malo quedarse en casa, prepararse un bocadillo y ver una de las películas gratuitas disponibles a través de tu proveedor de cable o satélite? ¿Realmente necesita el paquete de televisión premium, o le basta con el plan básico? La mayoría de las personas que han hecho pequeños cambios como éstos insisten en que saldar su deuda en mucho menos tiempo merece la pena por los pequeños lujos a los que han renunciado por el camino.
Hágalo usted mismo
Obviamente, algunas tareas es mejor dejarlas en manos de profesionales; aun así, se puede ahorrar mucho dinero haciendo ciertas cosas uno mismo. Mira un vídeo o pide consejo en una tienda de bricolaje para arreglar un agujero inesperado en la pared. Si quieres renovar el salón, compra la pintura y los materiales y conviértelo en un proyecto familiar. Cambia el aceite del coche en casa en lugar de llevarlo al taller. Seguro que ahorrarás dinero si te dedicas al bricolaje, y la satisfacción de un trabajo bien hecho vale mucho más que el mero beneficio económico. Si tus esfuerzos salen mal, será una anécdota divertida que recordar dentro de unos años, cuando no tengas deudas y estés tomando margaritas en una playa de Cozumel.
Limpiar los armarios
¿Sabe exactamente qué tipo de objetos guarda en su armario, garaje, joyero, desván o trastero? La mayoría de la gente se sorprende cuando empieza a hacer inventario. Cientos, si no miles, de dólares en tesoros podrían estar por su casa ocupando espacio y acumulando polvo. Dedica un par de fines de semana a hacer una limpieza a fondo y organiza un mercadillo a la antigua usanza. Por supuesto, hoy en día existen muchos sitios web dedicados específicamente a ayudar a la gente a vender objetos no deseados.
Comprar un servicio inalámbrico
Tener un teléfono móvil es casi una necesidad hoy en día, pero el coste parece dispararse sin control. Considere la posibilidad de cambiar de una de las principales compañías del mercado a un revendedor de servicios local. Puede que no sean de tan alta gama como las principales compañías, pero suelen comprar su cobertura a una de ellas, por lo que la calidad es comparable. Como compran al por mayor, obtienen descuentos y repercuten el ahorro en sus clientes. También puede valer la pena considerar el servicio de prepago. No es el camino ideal para todo el mundo, pero algunos pueden beneficiarse de esta opción. Consulta los proveedores de telefonía móvil de tu zona para encontrar los mejores precios y cobertura.
Comparar servicios de TV e Internet
Aunque reducir su paquete de televisión por cable puede ahorrarle algo de dinero al mes, puede que no sea necesario. Llame a varios proveedores locales para conocer mejor los precios, paquetes y ofertas especiales disponibles. Puede que encuentre mejores opciones de tarifas reducidas simplemente viendo lo que hay. Algunos incluso deciden que no necesitan estos servicios y eliminan por completo este gasto mensual. Esto no es aplicable a todo el mundo, pero merece la pena pensárselo un poco.
Acepte algunos trabajos esporádicos
No todo el mundo tiene tiempo para añadir un trabajo extra a su vida, además de su familia y su carrera profesional, pero a muchas personas les parece una solución viable. Ofrezca sus servicios como paseador de perros o canguro. Haz recados a quienes no pueden hacerlo por sí mismos o no tienen tiempo en sus apretadas agendas. Hay un montón de actividades extracurriculares disponibles y, por cosas del destino, una amplia selección de sitios web y aplicaciones se enorgullecen de poner en contacto a quienes quieren trabajar al azar y a quienes necesitan una ayuda ocasional.
Reexamine su cobertura de seguro
Mucha gente encuentra un proveedor de seguros satisfactorio y se queda con él por continuidad; por desgracia, muchos salen perdiendo al hacerlo. Compare las tarifas y las opciones de cobertura de su zona para asegurarse de que obtiene los mejores precios posibles en seguros de hogar, automóvil, salud y vida. Tenga en cuenta que, a menudo, puede encontrar mejores tarifas y más descuentos llamando a los proveedores locales que a través de los presupuestos en línea. Puede ser un tópico, pero unos minutos de su tiempo pueden ahorrarle mucho dinero.
Baje de categoría su vehículo
Obviamente, dejar que te embarguen un vehículo para ahorrar dinero en los pagos no es una buena idea porque haría que tu puntuación crediticia entrara en una espiral descendente. Dicho esto, si su contrato de arrendamiento se acerca a su fin, considere la compra de un runabout barato en lugar de renovar los pagos más altos. Se puede decir mucho a favor de tener un vehículo pagado en lugar de desembolsar $ 300 o $ 400 o más cada mes en un modelo más nuevo brillante con interés para arrancar. La cobertura del seguro, los impuestos y las matrículas también suelen ser un poco más baratos en los vehículos más antiguos, por no mencionar el coste inherentemente menor de reparar un vehículo técnicamente menos avanzado.
Cambie el saldo de su tarjeta de crédito
Numerosos emisores de tarjetas ofrecen tipos de interés reducidos y transferencias de saldo de 0 $ a los clientes con puntuaciones de crédito aceptables. Investigue un poco y vea si una oferta como ésta puede estar disponible para usted. Pero proceda con cautela. La mayoría de estas transferencias sin comisiones y tipos de interés mínimos son ofertas introductorias, por lo que es imprescindible liquidar el saldo transferido antes de que expiren esos plazos especiales. Si no lo hace, podría tener que pagar más intereses de los que ya pagaba. Asegúrese de leer la letra pequeña antes de emprender cualquier acción.
Éstas son sólo algunas de las formas de reducir los gastos corrientes y añadir fondos extra a tus esfuerzos de amortización. No tengas miedo de ser creativo y no dudes en comparar precios en todo. Puede que ya estés disfrutando de las mejores ofertas disponibles, pero nunca está de más echar un vistazo a las alternativas. Sea como sea, siempre hay margen para recortar gastos y ahorrar dinero.
Matemáticas desde una perspectiva tradicional
De hecho, es el obstáculo más importante al que se enfrenta la mayoría de la gente cuando intenta liberarse de sus deudas. Imagina que pides un préstamo de 10.000 dólares con un interés del 15% anual. El plazo acordado es de tres años y los pagos mensuales ascienden a unos 347 $ al mes. Después de todo lo dicho y hecho, en realidad estarás devolviendo casi 12.500 dólares. Tendrás que rendir cuentas por unos 2.500 $ más de lo que obtuviste originalmente con el acuerdo.
Pensemos por un momento en las tarjetas de crédito. Supongamos que tienes un saldo de 7.000 dólares en una tarjeta de crédito con un tipo de interés del 19%. Sólo pagas el mínimo cada mes y el tipo de interés estándar es del 2% del saldo.
En el gran esquema de las cosas, los pagos mensuales mínimos son de unos 140 dólares. Esto no suena increíblemente abrumador, pero la verdadera sorpresa viene en el sentido a largo plazo. Con sólo el mínimo, te llevaría casi 53 años pagar esa tarjeta de crédito. ¿Cuánto tendrías que pagar en intereses a lo largo de ese tiempo? Sorprendentemente, casi 25.000 dólares.
Aunque esta cifra pueda parecer extrema, no está lejos de la norma. Según un informe reciente de la agencia de información crediticia Experian, los Baby Boomers y los miembros de la Generación X tienen una deuda media de 7.000 dólares en tarjetas de crédito. Los tipos de interés pueden variar desde el escaso y esquivo 0% hasta más del 26% o más. Las medias nacionales actuales se sitúan ligeramente por debajo del 16%, según ciertos análisis del sector de las tarjetas de crédito.
Los números desde el ángulo de la avalancha de deuda
Veamos lo que el método de la avalancha de deudas podría hacer para transformar esas cifras. Utilizando nuestros dos ejemplos anteriores, sin duda atacarías primero la tarjeta de crédito. Tal vez haya conseguido que sus finanzas le permitan destinar 100 dólares más a esos pagos mensuales. Con los $100 adicionales por mes, su tiempo de pago se reduciría a menos de cuatro años. ¿Está listo para ver la cantidad de intereses que reduciría de su deuda total? ¿Qué te parece un ahorro de más de 20.000 dólares? Durante esos pocos años, estarías pagando menos de 2.500 dólares en intereses.
A partir de ahí, pasarías al préstamo de 10.000 dólares. Los pagos originales eran de 347 dólares al mes, por lo que a esa cantidad habría que añadir los 240 dólares que antes se destinaban a la tarjeta de crédito ahora eliminada, lo que supondría un total de 587 dólares al mes. Con esos nuevos pagos mensuales, sólo pagaría unos 1.300 dólares de intereses y reduciría el plazo de amortización casi a la mitad. Y lo que es aún mejor, tendría casi 600 dólares en fondos adicionales para destinar a otra deuda además de los pagos que ya está haciendo.
¿Dónde encajan las cuentas de ahorro?
Los expertos financieros de todo el mundo predican el poder de reservar dinero tanto para el presente como para el futuro. Y no se equivocan. Tener dinero en reserva te ayuda a estar preparado para las pequeñas emergencias de la vida, mientras que planificar el futuro te asegura estar en cabeza cuando llegue la jubilación. Sin embargo, toda regla tiene sus excepciones.
Lo ideal sería tener al menos 1.000 dólares en una cuenta de ahorros para emergencias antes de dedicar la mayor parte de sus ingresos al método de la avalancha de deudas. Este fondo de reserva contribuirá en gran medida a mantenerle al día con sus deudas, incluso en caso de reparaciones del hogar, el vehículo o los electrodomésticos, así como en caso de gastos médicos inesperados no cubiertos por el seguro y otros apuros a pequeña escala. Se recomienda destinar un poco de dinero extra a esta reserva a lo largo del camino.
Sin embargo, cuando se trata de ahorros para la jubilación y otras empresas de mayor envergadura, no es necesariamente así. En general, centrarse en la reducción inmediata de la deuda tiende a ser más fructífero que concentrarse en el largo plazo. Para la mayoría de la gente, la cantidad de intereses que se frustran al eliminar las deudas utilizando el enfoque de la avalancha eclipsará fácilmente los que se puedan acumular en una cuenta de ahorros o en un fondo de inversión.
Hay mucho que decir sobre la búsqueda de un término medio, pero no siempre es posible con una deuda importante. Dado que está abordando primero las deudas con los tipos de interés más altos, trabajar en un plan de jubilación menor más adelante en el proceso podría ser una opción viable. A medida que alcance las deudas con los tipos de interés más bajos, considere la posibilidad de destinar un poco más a sus ahorros. Entonces, una vez que se haya desendeudado por completo, podrá abordar las cuentas de jubilación con renovado vigor.
No utilice los ahorros para la jubilación ni los fondos de emergencia que ya tenga para poner en marcha su avalancha, pero absténgase de dedicar toda su atención a cualquiera de ellos una vez que las ruedas estén en movimiento. Al igual que la propia aventura, esto acabará dando sus frutos.
Tenga en cuenta que se trata de una regla general. Las finanzas y circunstancias de cada persona son diferentes. Analice a fondo su situación particular antes de tomar una decisión definitiva.
¿Funciona realmente el método de la avalancha de deudas?
Como ocurre con la mayoría de las empresas, se sale del método de la avalancha de deudas con lo que se pone en él. Empezar canalizando dinero extra hacia los gastos con el tipo de interés más alto es crucial para todo el proceso. Aumente sus esfuerzos tomando el dinero asignado a esa deuda una vez eliminada y transfiéralo a los pagos con el segundo tipo de interés más alto, y así sucesivamente. Es un ciclo, y la única forma de tener éxito es desarrollar un plan y dedicarse a él a largo plazo.
Mientras abordas esas deudas de arriba abajo, es importante que evites abrir nuevas cuentas de tarjeta de crédito o financiar otras empresas por el camino. Sí, surgen emergencias. Las lavadoras se estropean y las reparaciones domésticas no cubiertas por el seguro o la garantía aparecen cuando menos te lo esperas. Por eso, disponer de una cuenta de ahorros o de un fondo de emergencia específico puede suponer una gran diferencia. Recurrir a cualquiera de ellos como fuente de dinero extra para las facturas mensuales sería condenarse al fracaso.
Sin embargo, siempre que te mantengas firme, el método de la avalancha de deuda debería funcionar a tu favor. Dicho esto, no es el método adecuado para todo el mundo. Si has analizado tus finanzas y has tomado todas las medidas posibles para minimizar los gastos innecesarios, pero sigues luchando por llegar a fin de mes, probablemente te convengan otras alternativas.
¿Cuáles son las alternativas?
Existen varias alternativas al método de la avalancha de deudas, cada una de ellas orientada a necesidades y circunstancias financieras específicas. Si se ha retrasado en algunos de sus desembolsos mensuales o simplemente no tiene margen de maniobra en su presupuesto, la liquidación de deudas puede ser una solución más viable. Con este planteamiento, un intermediario profesional negociará con sus acreedores para intentar convencerles de que acepten menos de lo que realmente debe.
La liquidación de deudas ayuda a reducir los gastos mensuales, pero al final podría tener un impacto negativo en su puntuación crediticia. Al mismo tiempo, no todos los acreedores están dispuestos a llegar a un acuerdo. Seguirá siendo responsable del importe total adeudado a aquellos que rechacen las ofertas de su mediador.
La quiebra es también una salida muy solicitada por quienes tienen problemas para llegar a fin de mes. Como en el caso de la liquidación de deudas, puede ser una salida eficaz, pero conlleva graves consecuencias para el crédito. Esta solución sólo debe utilizarse como último recurso. Para aquellos que pueden cubrir sus deudas, es un curso de acción imperfecto. En realidad, ni siquiera suele ser una opción para las personas que no cumplen ciertos requisitos de ingresos y no pueden demostrar que están pasando por dificultades financieras.
Otra opción sería un préstamo de consolidación de deudas. Esta alternativa consiste en pedir un préstamo considerable y utilizarlo para pagar todas sus demás deudas. De este modo, tendrá que pagar una sola cuota mensual en lugar de varias. Aunque un préstamo de consolidación podría eliminar eficazmente gran parte de su deuda, así como los altos tipos de interés, no siempre funciona a favor del deudor. Muchos acaban pagando incluso más intereses de los que habrían pagado con otras técnicas.
Para determinar si es una opción beneficiosa, hay que hacer muchos cálculos y buscar las mejores condiciones y tipos de interés. Aunque esta solución no debe ignorarse por completo, debe abordarse con precaución.
Un competidor más cercano
Al comparar las alternativas de eliminación de deudas, el enfoque de la avalancha podría compararse más estrechamente con el método de la bola de nieve de deudas. A diferencia de la avalancha, la bola de nieve implica abordar primero la deuda con el saldo más pequeño en lugar del tipo de interés más alto. Ambas estrategias consisten en saldar una deuda y transferir el importe de su pago a la siguiente de la lista, aplicando el mínimo a las demás.
Utilizar el método de la bola de nieve de deudas tiene ciertas ventajas. Como primero se trata el saldo más pequeño, el progreso es bastante más rápido que con el método de la avalancha de deudas. Para quienes necesitan una gratificación casi inmediata, ésta es una ventaja definitiva. Por otro lado, alcanzar la libertad financiera total suele llevar más tiempo con el método de la bola de nieve. Por lo general, se ahorra más dinero en intereses con la avalancha que con su competidor más cercano.
Si eres totalmente capaz de cubrir todos tus gastos mensuales, y destinar dinero extra al pago de deudas es una posibilidad, no dudes en sopesar todas tus opciones antes de tomar una decisión definitiva. En Internet hay calculadoras de deudas que examinan tus gastos desde distintos ángulos. Haz los cálculos y comprueba por ti mismo cuál puede beneficiarte más.
En caso de que los tipos de interés exorbitantes no sean un problema para usted, la bola de nieve puede ser más ventajosa. Si tiene acceso a un préstamo con las condiciones y tipos adecuados, la consolidación de deudas podría ser la solución. De lo contrario, considere el método de la avalancha de deudas.
Todas las cosas consideradas
Existen muchas opciones para reducir sus deudas pendientes. Como plan acelerador de pagos, el enfoque de la avalancha de deudas podría ponerle en la vía rápida hacia la libertad financiera. La eliminación de la primera deuda con intereses elevados puede ser un proceso lento y laborioso, pero a partir de ahí suele ser una batalla cuesta abajo. No pierda de vista el premio final y no se desanime antes de darle a la avalancha una oportunidad justa.
El éxito mediante esta estrategia se basa en la dedicación y la determinación, así como en un poco de capital adicional para poner en marcha el proceso. Es muy probable que, si busca bien, esos fondos adicionales estén delante de sus narices. Eso sí, no recurra a su reserva para emergencias ni a sus fondos de jubilación para la inversión inicial. No pienses demasiado en las cuentas de ahorro mientras vas pagando tus deudas; el aumento de tus reservas financieras llegará a su debido tiempo.
Derribar su montaña de deudas no es una empresa fácil. Requiere planificación e incluso algunos sacrificios importantes en el camino. Quienes han seguido el método de la avalancha de deudas hasta el final coinciden unánimemente en que merece la pena renunciar a cualquier elemento trivial durante un breve periodo de tiempo, y las recompensas que obtendrá al final cubrirán con creces la modesta brecha.
