Actualmente se calcula que la deuda pendiente de los préstamos estudiantiles estadounidenses supera el billón de dólares. Suponiendo que esto sea cierto, la deuda de los préstamos estudiantiles sería incluso mayor que la de las tarjetas de crédito. Y dependiendo de la fuente a la que se recurra, los graduados del pasado mes de junio debían una media de 24.000 o 33.000 dólares en deudas estudiantiles.
¿Cómo hemos llegado a este lugar?
Algunos creen que el problema comenzó en la administración Reagan, cuando el Congreso cambió la financiación de las ayudas a los estudiantes por la de los préstamos. Si bien esto puede ser cierto, también lo es que el coste de la educación universitaria se ha disparado en los últimos 20 años. De hecho, el coste de ir a la universidad ha aumentado a un ritmo del 7% anual durante décadas. El índice general de precios al consumo ha aumentado un 115% desde 1985, mientras que la tasa de inflación de la educación universitaria ha crecido casi un 500%. Esto se traduce en que si la matrícula universitaria costaba 10.000 dólares en 1986 y su coste hubiera aumentado al mismo ritmo que la inflación, ahora costaría 21.500 dólares. Sin embargo, la media es ahora de 59.800 dólares, es decir, más de dos veces y media la tasa de inflación. Así las cosas, es bastante fácil entender por qué la mayoría de la gente acaba teniendo que pedir préstamos estudiantiles para pagar sus estudios.
¿Merece la pena?
¿Merece realmente la pena pagar 59.800 dólares o más sólo por la matrícula? La respuesta es un simple "quizá", porque dependerá en gran medida de tu campo de estudio. Si eliges una especialidad STEM (Ciencia, Tecnología, Ingeniería, Matemáticas), entonces pedir dinero prestado para ayudar a pagar tu educación definitivamente valdrá la pena. Por otro lado, si tu pasión es la educación preescolar, la antropología, la arqueología, la filosofía o las bellas artes, entonces conseguir préstamos para financiar tu educación puede no merecer la pena.
Cómo determinar cuánto es demasiado
Si estás en la universidad, hay una forma de determinar cuánto es demasiado. En primer lugar, tendrás que determinar dos cosas: cuánto será tu salario inicial en el campo que quieres estudiar y cuánta deuda tendrás cuando te gradúes. Si tu deuda total es inferior a tu salario inicial anual, deberías poder devolver cómodamente tus préstamos estudiantiles en 10 años o menos, si eso es lo que piensas hacer.
Utiliza una calculadora de préstamos estudiantiles
Una vez que hayas determinado cuánto dinero necesitarás para financiar tus estudios, puedes utilizar una calculadora de préstamos estudiantiles para determinar cuáles serán tus pagos. Si los comparas con tu salario inicial, tendrás una idea aún más clara de cuánto es demasiado.
El regalo que no cesa
La deuda de los préstamos estudiantiles es lo contrario del regalo que sigue dando, ya que sigue quitando. Si cuando te gradúes estás en el programa de amortización estándar, tardarás 10 años en devolver tus préstamos. Esto podría obligarte a retrasar algunas de las cosas más importantes de la vida, como casarte, comprar una casa o tener hijos. Aunque puedes pasarte a otro programa de amortización, como el de amortización ampliada, para reducir tus pagos mensuales, esto podría mantenerte endeudado hasta 25 años. Podrías seguir pagando tus deudas de préstamos estudiantiles cuando tus hijos se estén preocupando por pagar sus estudios.
Cómo mantener bajo control la deuda universitaria
Si todavía estás estudiando, hay algunas cosas que puedes hacer para evitar que tu deuda universitaria se descontrole. Debes asegurarte de solicitar becas a través de sitios como Scholarships.com y Fastweb.com y a través de tu colegio o universidad. En segundo lugar, asegúrate de rellenar la FAFSA, ya que podrías optar a subvenciones. Si uno de tus padres pertenece a un club u organización o si eres miembro de una iglesia, averigua si ofrece becas o subvenciones. En tercer lugar, cuando pidas dinero prestado, asegúrate de obtener préstamos estudiantiles federales y no privados, ya que los privados suelen tener tipos de interés más altos y están sujetos a cambios. Por último, paga de tu bolsillo la mayor parte posible de los gastos de la universidad trabajando a tiempo parcial o intenta graduarte antes, lo que supondrá menos tasas semestrales.
Si ya te has graduado
En el caso de que usted ya se ha graduado y debe una tonelada de deuda estudiantil la única cosa que no quieres hacer es por defecto en sus préstamos federales. En realidad, el gobierno tiene más poder para perseguirte que el cobrador de deudas más agresivo. Puede embargarte el sueldo, quitarte parte de la devolución del impuesto sobre la renta o confiscarte el 15% de los pagos de la Seguridad Social. Ni siquiera puedes librarte de la deuda estudiantil declarándote en quiebra.
No contenga la respiración
Aunque parezca mentira, ni siquiera se pueden refinanciar los préstamos federales para estudiantes. Sin embargo, ha habido varios intentos de cambiar esta situación. En el Senado, Elizabeth Warren presentó un proyecto de ley que permitiría a la gente refinanciar sus préstamos estudiantiles a mejores tipos de interés, y el representante Mark Pocan hizo lo mismo en la Cámara de Representantes. Aunque estos proyectos de ley se estancaron en el comité, tanto Warren como Pocan han dicho que volverán a plantearlos en la próxima sesión del Congreso.
Deja de esperar a un hada buena
Si tienes préstamos estudiantiles al 5% o 6% y pudieras refinanciarlos al 2% o 3%, sin duda te ayudaría con tus pagos mensuales. Pero lo que mucha gente experimenta es remordimiento del comprador. Desearían no haber pedido prestado el dinero y lo que realmente quieren es que un hada se abalance sobre ellos y les perdone todas sus deudas estudiantiles. Hace unos meses circuló por Internet la noticia de que el presidente Obama iba a promulgar una orden por la que se condonaban todas las deudas federales por préstamos estudiantiles. Esto, por supuesto, era un rumor falso. En realidad, el presidente Obama no tiene autoridad para hacerlo y, aunque la tuviera, es probable que nuestra economía cayera en picado.
Abróchate el cinturón y págales
Al menos en este momento, la mejor respuesta a las deudas de préstamos estudiantiles federales es abrocharse el cinturón y devolverlos. Si estás en el programa de amortización estándar a 10 años y te resulta difícil hacer frente a tus pagos mensuales, puedes cambiar a otro programa de amortización. Uno de los más populares es el de amortización gradual, en el que los pagos comienzan siendo bajos y aumentan gradualmente cada dos años. Puede ser una opción excelente si estás empezando tu carrera. También hay tres tipos diferentes de programas de amortización en función de los ingresos, en los que los pagos mensuales se basan en los ingresos. Si cumplieras los requisitos para acogerte a uno de ellos (Pay As You Earn), tus pagos mensuales tendrían un límite de sólo el 10% de tus ingresos discrecionales y podrías obtener la condonación al cabo de 10 años.
Compruebe sus opciones
Lo que esto significa es que tienes que comprobar tus otras opciones para ver si no hay otro programa de reembolso que sería mejor para ti dadas tus circunstancias. En el sitio web del gobierno https://studentaid.ed.gov/ encontrará información sobre los distintos programas de reembolso y sobre cómo saber si puede acogerse a uno o varios de ellos.
