Los préstamos estudi antiles se han convertido en un tema muy candente incluso en política. Recientemente hemos leído que incluso se está debatiendo en la carrera al Senado de Iowa , donde un candidato quiere aumentar la cantidad de dinero disponible en las becas Pell, mientras que el otro quiere abolir el Departamento de Educación y sacar al gobierno totalmente del negocio de los préstamos estudiantiles. Incluso se ha debatido si la crisis de los préstamos estudiantiles es realmente una crisis, aunque una cosa está clara: los préstamos estudiantiles pendientes ascienden actualmente a más de un billón de dólares. Esto los hace mayores incluso que la deuda de las tarjetas de crédito en Estados Unidos. Pero independientemente del lado del debate en el que te encuentres, hay tres datos sorprendentes que debes conocer sobre los préstamos estudiantiles y su deuda.
1. Sus pagos a la Seguridad Social pueden ser embargados
¿Eres consciente de que la jubilación no te va a librar de pagar las deudas de los préstamos estudiantiles? De hecho, no importa si estás incapacitado o jubilado, si dejas de pagar un préstamo estudiantil te pueden embargar el 15% de tus cheques. Y éste es un problema cada vez más común. De hecho, un importante grupo sin ánimo de lucro trabajó este año con más de 1.000 estadounidenses a los que se les embargaron sus pagos de la Seguridad Social para pagar sus préstamos estudiantiles. Y para los jubilados, cualquier recorte en sus prestaciones de la Seguridad Social puede ser realmente perjudicial.
Lo que empeora aún más las cosas es el hecho de que estas deudas de préstamos estudiantiles pueden haber sido pequeñas al principio, pero han crecido mucho más con los años debido a los tipos de interés compuestos. Las cantidades que se retiran de estos cheques tampoco son pequeñas. Los cheques mensuales de la Seguridad Social ascienden a una media de 1.200 dólares y la cantidad que se descuenta suele ser de 180 dólares. Esto puede afectar gravemente a la alimentación, la vivienda y la medicación de un jubilado.
La mayoría de estos préstamos son préstamos PLUS de los padres adeudados por un número considerable de boomers y otras personas que se vieron obligadas a jubilarse antes de lo previsto debido a la recesión económica.
La quiebra no puede ayudar
Mientras que usted puede conseguir deudas sin garantía, tales como deudas de tarjetas de crédito y deudas médicas descargadas a través de una bancarrota del capítulo 7, lo mismo no es cierto para las deudas de préstamos estudiantiles. El Congreso cambió la ley hace unos años, haciendo muy difícil conseguir que las deudas estudiantiles sean canceladas a través de la quiebra. Esto sólo es posible si usted puede convencer a un juez de bancarrota que usted tiene una dificultad financiera muy grave. Además, la mayoría de estos préstamos no pueden refinanciarse y están sujetos a tipos de interés del 7% o incluso más, a pesar de que los tipos han caído por debajo del 3% en los últimos años.
Si tiene préstamos estudiantiles pendientes
Si aún tiene deudas estudiantiles, debe asegurarse de que el préstamo o préstamos no entren en mora. Existen varias opciones de reembolso que le permitirán reducir sus pagos mensuales. Si te han afectado los préstamos estudiantiles, lo primero que debes hacer es ponerte en contacto con el administrador de tu préstamo para elaborar un plan de amortización más asequible. En caso de que esto no funcione, el Departamento de Educación de EE.UU. tiene un defensor del pueblo con el que podrías ponerte en contacto...
2. La deuda de préstamos estudiantiles puede afectar positivamente a tu puntuación crediticia
Su puntuación crediticia se basa en cinco componentes diferentes de sus informes de crédito. Entre ellos se incluyen el historial de pagos, la antigüedad del crédito, los niveles de deuda y la diversidad de la deuda. Así que si tienes un préstamo estudiantil bien gestionado, esto puede tener un buen impacto en tu puntuación crediticia, suponiendo que lo gestiones correctamente.
La Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito (CARD, por sus siglas en inglés) de 2009 especificó que los jóvenes necesitan demostrar la capacidad financiera de pagar sus deudas para obtener una tarjeta de crédito. Si tienes préstamos estudiantiles y los gestionas correctamente, esto ayuda a establecer un historial crediticio, que puede ayudarte a acceder a crédito renovable, lo que suele significar una tarjeta de crédito. Si tienes tarjetas de crédito, un préstamo estudiantil puede mejorar la diversidad de tus perfiles crediticios, lo que también ayudará a tu puntuación de crédito.
Encontrar la mejor oferta
Cada vez que solicitas un nuevo préstamo para estudios, se produce lo que se denomina una consulta difícil, que puede reducir tu puntuación crediticia en algunos puntos. Si lo hace con suficiente frecuencia, su puntuación crediticia puede bajar 10 o incluso 20 puntos. Sin embargo, las consultas sobre préstamos estudiantiles se "deduplican" en los informes crediticios, al igual que ocurre con las hipotecas y los préstamos para automóviles. Esto significa que puede buscar la mejor oferta entre los prestamistas privados sin perjudicar su puntuación de crédito. Si no ha visto cómo sus préstamos estudiantiles están afectando a su crédito, puede obtener una copia gratuita de sus informes de crédito a través de www.annualcreditreport.com o individualmente de cada una de las tres principales agencias de crédito. También puede obtener su puntuación de crédito gratis de las tres agencias de crédito o de sitios independientes como CreditKarma.com y CreditSesame.com también ofrecen puntuaciones de crédito gratis.
Realice sus pagos a tiempo
Si realiza los pagos de su préstamo estudiantil a tiempo, esto puede reforzar su historial de pagos. Por otro lado, los retrasos en los pagos dañarán tu puntuación crediticia. Como puedes suponer, tu objetivo debe ser tener un buen historial de crédito y esto debería proporcionarte la motivación necesaria para evitar retrasos en los pagos o, peor aún, el impago de un préstamo.
La cantidad que debes no importa mucho
Esto puede parecer extraño, pero la cantidad que debe en préstamos estudiantiles tiene muy poco impacto en su puntuación de crédito. Lo que realmente importa es tu historial de pagos, por lo que es fundamental que adquieras una cantidad manejable de deuda y luego aproveches la ayuda para el reembolso del préstamo cuando esté disponible y sea necesario.
3. Puede obtener la condonación de los préstamos estudiantiles
En el caso de que usted tiene una gran cantidad de deuda de préstamos estudiantiles es posible conseguir algunos de ellos perdonados por hacer el bien. Si te ofreces como voluntario o eliges trabajar en un empleo profesional orientado al servicio en una comunidad de bajos ingresos, podrías ver cancelada una gran parte de tus préstamos estudiantiles federales. De hecho, podrías quitarte miles y miles de dólares después de sólo unos pocos años de servicio. El hecho es que los programas para la condonación de préstamos están disponibles para todos, desde los voluntarios del Piece Core y America corps hasta profesores, enfermeras, médicos y otros jóvenes profesionales que prestan sus servicios en comunidades necesitadas. Puede que tengas que llevarte a casa sueldos más bajos , pero podrías conseguir una gran ayuda para devolver tus préstamos estudiantiles.
Cuerpo Nacional de Sanidad
Si es usted enfermero, doctor, dentista, asistente médico, higienista dental o profesional de la salud mental, podría conseguir que se le condonara una gran parte de su deuda educativa si decidiera trabajar durante dos años en una comunidad desatendida. De hecho, podrías conseguir la devolución de hasta 25.000 dólares en préstamos estudiantiles cada año a cambio de dos años de empleo a tiempo completo. Si decides prestar servicio más allá de los dos años de contrato, puedes obtener incluso más reembolsos de préstamos. Y si eres un profesional sanitario con una deuda estudiantil muy elevada, podrías pagar hasta 50.000 dólares en sólo dos años y hasta 85.000 dólares de deuda estudiantil en tres años.
Reembolso de préstamos para estudios de enfermería
Si eres enfermero titulado y aceptas trabajar a tiempo completo (32 horas o más a la semana) durante dos años en un centro sin ánimo de lucro que necesite enfermeros, este programa te reembolsa hasta el 60% de tus préstamos estudiantiles. Si eliges trabajar un tercer año, tendrías la oportunidad de devolver un 25% adicional de tus préstamos estudiantiles. Piénsalo. Si puedes reembolsar el 85% de tus préstamos estudiantiles en sólo tres años, es un buen negocio.
Condonación de préstamos a profesores
Si eres profesor y te comprometes durante cinco años a enseñar en una escuela necesitada, recibirás alguna ayuda para tus préstamos estudiantiles. Sin embargo, las mejores recompensas están reservadas para quienes enseñan ciencias, matemáticas y educación especial. De hecho, si enseñas ciencias o matemáticas en una escuela secundaria de bajos ingresos, podrías conseguir que te cancelaran hasta 17.500 dólares de tus préstamos federales Stafford. Sin embargo, de nuevo tendrás que enseñar durante cinco años en una escuela designada de bajos ingresos.
Si usted es un maestro de educación especial que trabaja en una escuela designada de bajos ingresos durante cinco años usted será elegible para tanto como $ 17.500 en la condonación de préstamos para sus préstamos federales Stafford. Y otros maestros que trabajan a tiempo completo en una escuela primaria o secundaria designada de bajos ingresos durante cinco años podrían obtener hasta $5000 de condonación de sus préstamos federales Stafford.
Condonación de préstamos al servicio público
En 2007, el Congreso aprobó la Ley de Reducción de Costes Universitarios y Acceso a la Educación Superior, que creó un nuevo programa de condonación de préstamos estudiantiles para los empleados de la función pública. Este programa requiere un cierto compromiso, ya que debes trabajar durante 10 años como profesional del servicio público. Sin embargo, la recompensa es grande: se cancelan todos los préstamos federales directos restantes. Los puestos de trabajo de servicio público elegibles para este plan incluyen todo, desde la salud pública y la seguridad a la gestión de emergencias y sociales de aplicación de la ley. Para ser elegible usted tendrá que haber hecho 10 años de consecutivos, a tiempo los reembolsos de sus préstamos federales directos. Esto incluye los préstamos federales directos y, a continuación, obtener su deuda restante préstamo cancelado después de 10 años de servicio. Así que una buena estrategia sería la de consolidar sus préstamos federales Stafford en un nuevo préstamo de consolidación directa y obtener su deuda restante préstamo cancelado después de 10 años de servicio.
Condonación de préstamos del programa de voluntariado
Si trabajas como voluntario en el Cuerpo de Paz, puedes conseguir que se cancele hasta el 70% de tu deuda tras cuatro años de servicio. Si cuatro años te parece demasiado, puedes completar un período de dos años, con lo que se cancelaría el 30% del saldo de tus préstamos Perkins. Además, tus pagos se aplazarán mientras estés en el Cuerpo de Paz. Si trabajas como voluntario en AmeriCorps, recibirás una beca de estudios de 4.725 $ por cada año de servicio. Estos premios se pueden utilizar para pagar préstamos estudiantiles o para futuros gastos educativos. Y lo que es mejor, algunas de las 78 universidades e instituciones de educación superior igualarán las becas de AmeriCorps para sus estudiantes. Esto significa que si continúas tu educación después de completar tu servicio en AmeriCorps, podrías disponer de hasta $9450 para pagar tu matrícula.
