Cada vez que veo una ceremonia de graduación universitaria, pienso en todos esos jóvenes tan llenos de grandes esperanzas... y de préstamos estudiantiles. No hace mucho leí que los graduados universitarios empiezan la vida con una media de 30.000 dólares de deuda en préstamos estudiantiles. Dado que se trata de una media, significa que hay algunos que se gradúan con préstamos estudiantiles de menos de 5.000 dólares y otros que deben más de 50.000 dólares.
Cómo devolver esos préstamos
Hace poco vi la pregunta de una joven que se preguntaba si era mejor pagar su préstamo o contratar tarjetas de crédito y utilizarlas para pagarlo. Tenía un saldo pendiente de 22.000 dólares y un tipo de interés del 6,6%. Ha estado pagando unos 2.000 dólares de intereses al año.
Sus pagos bajarán
Haz cuentas y verás que sus intereses ascienden a 1.452 dólares al año. Si sólo paga intereses, su saldo nunca bajará. Sin embargo, si paga más de los 1.452 dólares, debería ver reducidos sus pagos, ya que con el tiempo irá amortizando capital.
Gestión de varias tarjetas de crédito
Si usted fuera a obtener una colección de tarjetas de crédito para reducir los costos de interés de su deuda estudiantil, esto tendría su propio conjunto de riesgos adicionales. Por ejemplo, dado que no transferirías tus saldos de una tarjeta a otra, tendrías que encontrar una que tuviera un tipo de interés inicial en un anticipo de efectivo. Además, si solicita varias tarjetas de crédito en un corto periodo de tiempo, su puntuación crediticia se verá afectada negativamente. A su vez, esto hará que sea aún más difícil calificar para esa gran oferta de tarjeta de crédito. También renunciaría a cualquier deducción fiscal de los pagos de intereses y, posiblemente, a algunas otras opciones de pago de préstamos.
Quédese donde está
Si tienes un préstamo estudiantil con un tipo de interés fijo del 6,6% o algo comparable, tu mejor solución probablemente sería quedarte con el préstamo. Es mucho más fácil gestionar un pago de ese préstamo que los pagos de varias tarjetas de crédito. Deberías intentar hacer pagos adicionales del principal cada mes para poder reducir el saldo pendiente del préstamo. También deberías fijar una fecha límite para liquidar tu préstamo estudiantil.
Lo peor que podrías hacer
Si haces cuentas y descubres que puedes reducir tus costes por intereses pasando de un préstamo estudiantil a varias tarjetas de crédito, ésta puede ser una opción viable. Sin embargo, la única opción que no quieres elegir es dejar de pagar ese préstamo. El impago de un préstamo estudiantil tiene consecuencias muy graves. Podrían embargarte el reembolso de tus impuestos y utilizarlo para ayudar a pagar el saldo o incluso podrían embargarte el sueldo. Su préstamo podría ser entregado a una agencia privada de cobro de deudas y usted podría terminar siendo demandado. Si la agencia consiguiera una sentencia en su contra -que es lo más probable- podría embargar uno o varios de sus bienes, incluida su casa. A las colocaciones pueden añadirse comisiones de cobro de hasta el 20%, lo que podría convertir un préstamo a 10 años en un préstamo a 20 años.
Ni siquiera una quiebra ayudará
Incluso una bancarrota del capítulo 7 no eliminará su deuda o deudas de préstamos estudiantiles. Si bien estos no son deudas garantizadas, caen en la misma categoría que los impuestos adeudados y los pagos de manutención de los hijos. Simplemente no pueden ser despedidos. Usted puede ser capaz de obtener un aplazamiento, una indulgencia o una reducción en sus pagos mensuales, pero la quiebra no es la respuesta.
