Si te graduaste en los últimos años, probablemente debas préstamos estudiantiles. De hecho, si estás en la media debes más de 25.000 dólares. Y probablemente estés en lo que se llama el programa de amortización estándar a 10 años. Esto significa que tienes pagos mensuales fijos a un tipo de interés fijo y un plazo de 10 años, es decir, 10 años para devolver esos préstamos. Pero existen otros planes de amortización que quizá desconozcas. Uno de ellos se llama Pay As You Earn. Cuando se creó originalmente, los pagos de este programa tenían un límite del 15% de tus ingresos discrecionales.
¿Sabía usted de esto y sería usted elegible?
Muchos recién licenciados ni siquiera saben que existen otras opciones de reembolso, como el programa Pay As You Learn. La ventaja de este programa es que, si cumples los requisitos, tus pagos mensuales serán mucho menores que los de la amortización estándar a 10 años y probablemente más bajos que los de cualquiera de los otros planes de amortización disponibles. Esto plantea la pregunta de si usted reúne los requisitos. La respuesta es que sí:
- Debe ser un nuevo prestatario a partir del 1 de octubre de 2007
- Haber obtenido un desembolso de Préstamo Directo a partir del 1 de octubre de 2011 y
- Debe tener una dificultad financiera parcial
Además de estos requisitos, no todos los préstamos ...
- Préstamos directos de consolidación
- Préstamos Directos PLUS (no incluye los Préstamos Directos PLUS concedidos a los padres)
- Préstamos Stafford directos
- Préstamos Perkins y LDS (sólo si forman parte de una consolidación directa)
Cómo se calcula la dificultad financiera parcial
El cálculo de las dificultades económicas parciales se realiza cuando el importe anual adeudado por todos los préstamos admisibles, calculado con arreglo a la amortización normal a 10 años, supera todos sus ingresos discrecionales.
¿Qué son los ingresos discrecionales?
Para calcular sus ingresos discrecionales, deberá tomar sus ingresos brutos ajustados mensuales y restarles el 150% del umbral de pobreza. Si sus ingresos brutos ajustados fueran de 4280 $, tendría que restar el 150% del umbral de pobreza, es decir, 1480 $. Esto arrojaría unos ingresos discrecionales de 2800 $. Multiplique esto por 10% y su pago mensual de Pay As You Earn sería de $280.
La reciente orden ejecutiva del presidente Obama
Como se ha señalado anteriormente, cuando se creó originalmente Pay As You Earn los pagos se limitaron al 15% de sus ingresos discrecionales. Sin embargo, la reciente orden ejecutiva del presidente Obama cambió este límite al 10%. Además, ordenó que se hicieran algunos otros cambios para que más personas tuvieran derecho a Pay As You Earn.
Ventajas de la retribución
Este programa de reembolso puede ayudar sin duda a los prestatarios con bajos ingresos. Su principal ventaja es que, si cumples los requisitos, los pagos mensuales serán más bajos. También tendría más tiempo para pagar el préstamo y después de 20 años sus saldos restantes serían perdonados. (Nota: Pay As You Earn califica bajo Public Service Loan Forgiveness lo que significa que si usted califica podría obtener la condonación después de sólo 10 años).
En el marco del programa Pay As You Earn también existe una prestación para el pago de intereses. En caso de que su pago mensual no cubra los intereses que se acumulan en sus préstamos cada mes, el gobierno federal pagará la diferencia hasta por tres años consecutivos:
- Préstamos con subvención directa
- La parte subvencionada de cualquier préstamo directo de consolidación
Además, la capitalización de sus intereses se pospondría hasta que dejara de existir una dificultad financiera parcial y el importe de sus intereses capitalizados se limitaría al 10% de su deuda original.
Los contras de la retribución
Por desgracia, este programa también tiene algunos contras. Por un lado, si tardas más tiempo en pagar tus préstamos, pagarás más intereses. Deberás presentar anualmente documentación que acredite tus ingresos, por lo que tus pagos podrían subir o bajar cada año. Como ya se ha indicado, sólo son elegibles los Préstamos Directos. Y si obtienes la condonación del préstamo al cabo de 10 ó 20 años, el dinero condonado probablemente tributará y a tu tipo impositivo normal.
Un problema mayor
Algunos expertos creen que, aunque los programas de reembolso como Pay As You Earn pueden facilitar a la gente la devolución de sus préstamos estudiantiles, en el fondo no son más que vendas y no hacen nada contra el verdadero problema, que es el coste cada vez mayor de la universidad.
Según el Departamento de Trabajo, el índice de precios de las matrículas universitarias creció casi un 80% entre agosto de 2003 y agosto de 2013. Esto se debe a varias razones. En primer lugar, la mayoría de los estados han recortado las ayudas económicas a sus centros de enseñanza. De hecho, los estados gastaron 2353 dólares o un 28% menos por estudiante en educación superior en 2013 que en 2008, Todos los estados excepto Dakota del Norte y Wyoming están gastando menos por estudiante en educación superior que antes de la Gran Recesión. Y en muchos estados, esos recortes han sido severos. Once estados recortaron su financiación en más de 1/3 por estudiante y dos de ellos (Arizona y Nuevo Hampshire) redujeron su gasto en educación superior por estudiante a la mitad.
En segundo lugar, muchas escuelas han gastado a manos llenas en nuevas instalaciones deportivas, residencias universitarias que parecen hoteles de lujo, otros edificios nuevos y profesores de renombre para convertirse en universidades de "élite".
Qué hacer si acabas de empezar los estudios
Si vas a empezar la universidad este otoño o el próximo, el mejor préstamo estudiantil es no pedir ningún préstamo. Si tú y tus padres podéis encontrar la manera de pagar vuestros estudios sin pedir dinero prestado, de modo que podáis empezar vuestra vida después de la universidad sin una nube de deudas sobre vosotros, ésta es la mejor opción con diferencia. Sin embargo, si eres como la mayoría de los estudiantes, tendrás que pedir dinero prestado para financiar tus estudios. ¿Qué debes hacer?
En primer lugar, busca siempre dinero "gratis" en forma de subvenciones, becas, opciones de trabajo-estudio y becas de trabajo antes de pedir ningún préstamo estudiantil. Dependiendo de tu nivel deportivo o de tus estudios, puedes optar a una beca deportiva o académica en tu centro de estudios. También hay muchas becas disponibles de otras fuentes, como tu estado y grupos comunitarios. Por ejemplo, en el lugar donde vivimos hay una beca para chicos y chicas que trabajan como caddies de golf y otra financiada por una fundación local que paga cuatro años completos de universidad, incluyendo matrícula, alojamiento y manutención e incluso gastos varios.
En segundo lugar, una vez que hayas obtenido un préstamo y estés en la universidad, asegúrate de reunirte con un asesor de ayuda financiera para que entiendas tu préstamo y cómo se espera que lo devuelvas. En tercer lugar, elabora un presupuesto que te ayude a mantener tus gastos bajo control para que no tengas que pedir prestado más de lo absolutamente necesario.
Por último, si es posible, adelanta tus pagos mientras sigas estudiando. Si puedes pagar sólo los intereses de los préstamos estudiantiles no subvencionados, reducirás el saldo total e incluso podrías acortar los plazos de tu préstamo, o el número de años necesarios para devolverlo.
La universidad puede ser uno de los mejores años de tu vida. Y la mayoría de los expertos creen que su coste sigue siendo una buena inversión, ya que los estudios han demostrado que los licenciados universitarios ganan un 84% más que los graduados de secundaria a lo largo de su vida. Esta cifra es superior al 75% de 1999. Además, los investigadores de la Universidad de Georgetown calculan que para el año 2018 el 63% de los empleos estadounidenses requerirán algún tipo de educación o formación postsecundaria. Esto significa que si no tienes un título universitario o algún tipo de formación especializada podrías quedarte fuera del 63% de todos los empleos disponibles.
