Existen básicamente dos tipos de préstamos estudiantiles: los privados y los federales.
Actualmente hay más de un billón de dólares de deuda pendiente en préstamos federales y unos 150.000 millones en préstamos privados para estudiantes. Esto por sí solo debería decirte que los préstamos federales son una mejor opción.
Pero, por desgracia, algunos padres y sus hijos no entienden las diferencias entre ambos y esto puede acarrear problemas en el futuro.
Puede haber alguna razón por la que necesites obtener un préstamo privado para estudiantes, pero antes de que tú o tus padres firméis en la línea de puntos es importante saber en qué se diferencian de los préstamos federales.
Pueden exigirle que empiece a pagar inmediatamente
Existen préstamos federales subvencionados y no subvencionados. Por ejemplo, si procedes de una familia de bajos ingresos, podrías optar a un préstamo Stafford o Perkins subvencionado. La principal ventaja de estos préstamos es que no tienes que pagar intereses mientras estés estudiando. En su lugar, el gobierno paga los intereses por ti (de ahí el término subvencionado). Además, con los préstamos federales tienes un período de gracia después de graduarte de seis meses antes de que estés obligado a empezar a devolver el préstamo (préstamos).
Pero si pides un préstamo privado es posible que tengas que empezar a devolverlo inmediatamente e incluso si no lo haces no habrá periodo de gracia después de la graduación.
Tipo de interés más alto
Si acabas de empezar la universidad, sólo hay préstamos "directos" disponibles. Se llaman directos porque el dinero procede directamente del Departamento de Educación de los Estados Unidos (DE). Estos préstamos tienen tipos de interés fijos, lo que significa que una vez que solicitas el préstamo tus intereses nunca cambiarán. En cambio, los tipos de interés de los préstamos privados para estudiantes pueden ser bastante altos y pueden variar. Actualmente, el tipo de interés fijo de los préstamos federales directos es del 4,66% si los fondos se distribuyen a partir del 1 de julio de 2014 y antes del 1 de julio de 2015. En comparación, los mejores préstamos privados para estudiantes tienen tipos de interés vinculados al LIBOR a 1 mes (IntercontinentalExchange London Interbank Offered Rate), por lo que sus tipos de interés pueden subir o bajar cada mes.
Necesitará una verificación de crédito
Los préstamos federales directos para estudiantes no requieren una verificación de crédito (excepto los préstamos PLUS). Sin embargo, la mayoría de los préstamos privados para estudiantes sí la requieren. Esto significa que necesitarás tener un historial crediticio establecido, algo que, como joven de 18 o 19 años, probablemente no tengas y necesitarás un avalista. En la mayoría de los casos, ese avalista será tu padre o tu madre, lo que le obligará a devolver el préstamo si no lo pagas.
No deducible fiscalmente
Los intereses de los préstamos federales directos suelen ser deducibles de impuestos, mientras que los de la mayoría de los préstamos privados no lo son. Por ejemplo, si tienes un préstamo estudiantil "cualificado", es posible que puedas reducir tus ingresos sujetos a impuestos hasta en 2.500 $, incluso si no detallas tus deducciones. Esto podría ser una gran ayuda cuando estás empezando en la vida después de la escuela.
No califica para un Préstamo Directo de Consolidación
La mayoría de los préstamos estudiantiles federales se pueden consolidar con un préstamo de Consolidación Directa. Esto puede ser útil si te gradúas debiendo mucho en tus préstamos federales y estás teniendo dificultades para hacer tus pagos mensuales. Con un préstamo de Consolidación Directa tendrías un pago mensual más bajo (tal vez mucho más bajo) y más tiempo para pagarlo. Sin embargo, los préstamos estudiantiles privados no califican para un préstamo de Consolidación Directa. Si quisieras consolidarlos tendrías que obtener un préstamo privado de consolidación, que probablemente tendría un tipo de interés mucho más alto.
Ofrecer menos opciones de pago
Los préstamos federales para estudiantes ofrecen numerosas opciones de reembolso. Existe el reembolso estándar a 10 años, el reembolso ampliado, el reembolso graduado y cuatro tipos diferentes de reembolso basado en los ingresos. Los préstamos privados para estudiantes ofrecen menos opciones. Como ejemplo de esto, si usted fuera a obtener su préstamo de Wells Fargo, las únicas opciones de reembolso sería cómo hacer sus pagos. El gigante de los préstamos, Sallie Mae, sí ofrece tres opciones de amortización genuinas: la amortización diferida, en la que no haces ningún pago mientras estás estudiando; la amortización fija, en la que pagas sólo 25 dólares al mes mientras estás estudiando; y la amortización sin intereses, que es cuando sólo pagas los intereses del préstamo mientras sigues estudiando.
No incluyas el perdón
Muchos préstamos federales para estudiantes vienen con lo que se llama "perdón". Esto es donde si usted hace todos sus pagos y a tiempo durante 20 años, su saldo restante (s) sería perdonado o borrado. Las cosas se ponen aún mejor si usted califica para el Perdón de Préstamos de Servicio Público, ya que podría obtener cualquier saldo restante eliminado después de sólo 10 años. En cambio, los préstamos privados para estudiantes rara vez ofrecen condonación.
Podría ser una segunda opción
A la mayoría de los estudiantes les irá mejor con un préstamo federal para estudiantes, ya que ofrecen mejores condiciones. Sin embargo, es posible que tengas que buscar un préstamo privado para estudiantes para llenar un vacío en tu financiación. Pero antes de hacer nada, asegúrate de rellenar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Se enviará al Departamento de Educación y a todas las escuelas en las que hayas solicitado la admisión. En última instancia, esas escuelas te enviarán una carta de ayuda financiera en la que se explicará lo que puedes esperar recibir en becas, subvenciones y demás. Una vez que recibas esa carta o carta sabrás si necesitarás o no un préstamo privado.
Buscar
En los años sesenta, el grupo The Miracles tenía una canción titulada Shop Around. La letra decía: "My mama told me/'you better shop around". Este es definitivamente el caso cuando se trata de préstamos privados para estudiantes. En el caso de un préstamo federal para estudiantes, el gobierno básicamente le dice cuánto puede pedir prestado, establece los términos para los diferentes tipos de préstamos y básicamente dice tómelo o déjelo. No ocurre lo mismo con los prestamistas privados. Deberías buscar tantos prestamistas como quieras, pero al menos unos cuantos. De este modo, podrá conseguir las mejores condiciones y tipos de interés para sus necesidades particulares.
Cuando busques, no elijas un préstamo sólo por su tipo de interés, aunque éste es importante. Asegúrate de comprobar los demás términos que podrían ser útiles ahora o en el futuro. Por ejemplo, si eliges un préstamo con la opción de amortizarlo pagando sólo los intereses mientras estudias, no tendrás que preocuparte por tener que hacer esos grandes pagos de préstamos estudiantiles de inmediato. También deberías comprobar si el préstamo ofrece opciones de pago flexibles después de la universidad, como hace Sallie Mae.
Comprenda sus pagos
Si contratas un préstamo federal para estudiantes, es importante que sepas lo que acabarás pagando por él. Pero esto puede ser aún más importante si eliges un préstamo privado para estudiantes. La razón es que con un préstamo federal con amortización estándar a 10 años podrías planear pagar, digamos, 150 dólares al mes una vez que te hayas graduado. Si luego no encuentras trabajo o acabas con un empleo peor pagado, podrías cambiar a un plan de amortización basado en los ingresos o a un plan ampliado con pagos más bajos. Por otro lado, si acabas en el mismo lugar con un préstamo privado, seguirías teniendo que pagar esos 150 dólares al mes, aunque no tengas trabajo. Deberías estar doblemente seguro de que estarías en condiciones de hacer los pagos mínimos de tu préstamo privado para estudiantes, incluso si tu vida no va como habías planeado.
Más compras
Si estás pensando en pedir un préstamo privado para cubrir, por ejemplo, un déficit de 10.000 dólares en la financiación de la universidad que has elegido, quizá sea mejor que busques una universidad más asequible. En la actualidad, muchos estudiantes deciden cursar los dos primeros años en una universidad de dos años o en un colegio comunitario y luego cambiarse a una universidad más prestigiosa. De este modo, obtienen lo mejor de los dos mundos posibles. Ahorran mucho dinero en la matrícula, lo que reduce sustancialmente su deuda de préstamos estudiantiles, y aun así se gradúan con un título "prestigioso".
