La explicación más sencilla de una Cuenta de Ahorros 529 es que se trata de una cuenta con ventajas para gastos educativos.
Cuando se creó, la idea que había detrás era que sería una forma estupenda de que las familias pudieran hacer frente al coste cada vez mayor de la universidad.
La noticia chocante es que, según dos informes recientes, uno de la empresa de inversiones T. Rowe Price y otro de la empresa de investigación WalletPath, sólo un tercio de los padres aprovechan estas cuentas.
La universidad es la clave
Los padres entienden que la universidad es la clave de un futuro mejor para sus hijos. Según las encuestas de Gallup, el 70 % de los estadounidenses encuestados calificaron la universidad de "muy importante" y entienden que es muy cara. Una encuesta de Edward P Jones en 2015 encontró que el 80% de los estadounidenses dijeron que no podían pagarla. Esto plantea la pregunta de que si la mayoría de los padres entienden tanto la importancia como lo caro de la universidad, ¿por qué no son más los que se preparan para ella utilizando las ventajas fiscales de una Cuenta de Ahorros 529?
Simplemente no son conscientes de ello
De nuevo, según Edward P Jones sólo el 35% de los encuestados sabía lo que era un plan 529. A los encuestados por WalletPath les fue mejor, ya que el 80% dijo que al menos sabía lo que era un plan de ahorro 529. Sin embargo, el 28% de los que respondieron a la encuesta de T Rowe Price dijeron que ni siquiera habían oído hablar de él. ¿Por qué? Probablemente porque las cuentas de ahorro 529 son bastante nuevas, ya que no estuvieron totalmente exentas de impuestos hasta hace 15 años.
No los entienden
Una cuenta de ahorro 529 es un vehículo para ahorrar dinero y no un conjunto específico de opciones para invertir. El dinero de estos planes puede invertirse en casi cualquier cosa, incluidos fondos de inversión, bonos o acciones, o incluso en fondos del mercado monetario o efectivo.
Una cuenta IRA Roth es similar a un Plan 529, ya que en ambos casos el dinero que aportas está sujeto a impuestos ahora, pero libre de impuestos cuando lo retiras, junto con el dinero que haya ganado la cuenta. Muchos de los planes 529 exigen saldos mínimos muy bajos y algunos permiten realizar aportaciones de tan sólo 25 $ al mes.
La mayoría de los estados tienen sus propios planes 529
Casi todos los estados tienen su propio plan 529. Según T. Rowe Price, algunos consumidores creen que sólo pueden adherirse al que ofrece su estado o que el dinero de su cuenta sólo puede utilizarse en las escuelas de su estado para pagar la matrícula dentro del estado. Ambas cosas son falsas. Si decide invertir en una cuenta de ahorro 529, asegúrese primero de comprobar los incentivos y ventajas fiscales que se ofrecen a los residentes del estado. La razón de esto es que puede ser una oferta tan buena que le interese elegirla.
Por ejemplo, el estado en el que vivimos ofrece la posibilidad de elegir entre dos planes 529: el CollegeInvest Direct Portfolio y el Scholars Choice College Savings Program. Dentro de CollegeInvest hay tres vías: agresiva, moderada y conservadora. La opción agresiva incluye una mayor asignación de renta variable hasta los 19 años. En comparación, la opción conservadora comienza con un 50% en acciones, pero no se invierte en acciones cuando el niño cumple 11 años. Además, este plan ofrece ocho opciones estáticas: cinco carteras mixtas y tres carteras individuales. La comisión que cobra el administrador de este plan es un modesto 0,46%, inferior a la media nacional. No cobra comisiones de mantenimiento.
La cartera CollegeInvest Direct de nuestro estado incluye una deducción fiscal dentro del estado de hasta 280.000 $ para un declarante soltero y lo mismo para declarantes conjuntos. El gestor de este programa es Ascensus College Savings y está disponible tanto para residentes de fuera del estado como para residentes del estado.
El Scholars Choice College Savings Program ofrece una deducción fiscal dentro del estado de hasta 350.000 dólares para declarantes solteros y conjuntos. El gestor del programa es Legg Mason Global Asset Allocation LLC y también está disponible para residentes fuera del estado. Se trata de una cuenta gestionada activamente y cuenta con 11 opciones estáticas, así como un seguimiento basado en la edad y una opción de años hasta la inscripción. La comisión que cobra Legg Mason oscila entre el 0,60% y el 2,10%, por encima de la media nacional.
Creen que los planes son demasiado restrictivos
Otro problema es que muchos padres creen que los planes 529 son demasiado restrictivos. La verdad es que pueden utilizarse para pagar cualquiera de los gastos educativos cualificados de su hijo. Es decir, no sólo los estudios universitarios, sino también los de posgrado. Incluye la matrícula, los materiales y libros, y el alojamiento y la manutención en cualquier institución pública o privada que esté acreditada. Sin embargo, esos gastos deben ser los que realmente gastó ese año fiscal. Esto significa que deben ser los precios publicados de la escuela menos cualquier subvención Pell, becas o préstamos que su hijo recibió acreditado
¿Qué ocurre si su hijo no va a la universidad?
¿Qué ocurre si su hijo no va a la universidad o si sus gastos son inferiores a la cantidad de dinero de su cuenta 529? Puede cambiar el beneficiario de la cuenta sin incurrir en ninguna penalización fiscal y luego utilizar el dinero para usted o para otro de sus hijos. Si, por alguna razón, necesitas retirar dinero de tu plan 529, puedes hacerlo, pero perderás las ventajas fiscales.
Creen que no pueden permitirse hacer aportaciones
Muchos padres creen que no tienen suficiente dinero para ahorrar en la educación de sus hijos. La encuesta de T. Rowe Price también reveló que el 45% de los padres utilizan cuentas de ahorro estándar para ahorrar para la educación de sus hijos, lo que significa que renuncian a los beneficios fiscales de un plan 529.
Elige un plan de cuenta de ahorro 529 y ponte manos a la obra
Tanto si eres padre como si eres abuelo, si tienes un hijo que quieres que reciba una educación universitaria es importante que investigues y elijas un plan 529. Puede que tu mejor opción sea el plan 529 de tu estado, pero puede que sea el plan de otro estado abierto a residentes de fuera del estado. Lo importante es elegir uno y empezar a hacer aportaciones, para asegurarse de que cuando el niño esté listo para ir a la universidad, el dinero esté ahí para ayudarle a pagarla.
Si quieres saber más sobre los pros y los contras de una cuenta de ahorro 529, aquí tienes un breve vídeo que los explica.
https://www.youtube.com/watch?v=uZk8i66J_fU
