Si te sientes aplastado por tus préstamos estudiantiles, no estás solo. Los estadounidenses han acumulado casi 1,3 billones -sí, es billón con T- en deudas de préstamos estudiantiles. Esto es más que toda la deuda de consumo e incluso más que toda la deuda de tarjetas de crédito. Si esto representa o no una crisis es discutible, pero una cosa es cierta. Si no puedes pagar tus préstamos, sin duda será un problema para ti.
¿Hay que pagar por ayuda?
Otra cosa segura es que al final tendrás que pagar tus préstamos estudiantiles. La alternativa, dejar de pagarlos, tiene consecuencias muy graves. Aunque hay empresas dispuestas y ansiosas por ayudarte con tus préstamos estudiantiles, cobran por sus servicios. Pero no tienes que pagar a ninguna empresa para que te ayude con tus préstamos estudiantiles. Hay numerosas maneras de obtener ayuda con esos préstamos que es gratis.
Pronto un nuevo libro de jugadas
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor está ultimando un nuevo programa que denomina Payback Playbook. Su propósito es ayudar a las personas con préstamos estudiantiles a hacerse una mejor idea de cómo funcionan sus préstamos y sus opciones de reembolso. Además, esta Oficina también dispone de una práctica guía para reembolsar la deuda estudiantil.
Opciones del Gobierno para aliviar la deuda
Nuestro Gobierno ofrece diversas formas de consolidar, aplazar o incluso condonar determinados préstamos estudiantiles. El problema es que deben ser préstamos que te haya concedido el gobierno. Los préstamos de una empresa privada, como un banco, no son elegibles. Además, es posible que tengas que comprometerte a trabajar en la administración pública.
Indulgencia de morosidad o aplazamiento
Si te resulta muy difícil hacer frente a los pagos de tus préstamos estudiantiles, lo primero que debes hacer es ponerte en contacto con el servicio de préstamos y solicitar una indulgencia de morosidad o un aplazamiento. Los detalles de estas dos opciones difieren, pero lo que tienen en común es que conseguirán suspender tus pagos durante un periodo de tiempo.
Si consigue un aplazamiento, el gobierno federal puede incluso pagarle los intereses durante el tiempo que dure el aplazamiento. Sin embargo, para poder optar a un aplazamiento, normalmente hay que estar desempleado, estudiando o en el ejército. En comparación, las indulgencias de morosidad pueden ser discrecionales u obligatorias. Para poder acogerse a la indulgencia de morosidad, debe encontrarse en la categoría general de "dificultades financieras".
Consolidación de préstamos
La consolidación de préstamos no eliminará sus pagos, pero podría reducirlos al bajar su tasa de interés. Si tienes varios préstamos federales, podrías obtener lo que se llama un Préstamo Directo de Consolidación. Esto convertiría todos esos pagos mensuales en un solo préstamo y probablemente con una cantidad de pago más baja. El tipo de interés de uno de estos préstamos es fijo durante toda la vida del préstamo. Se basa en la media ponderada de los tipos de interés de tus préstamos actuales redondeada al 1/8 más próximo. Si crees que la consolidación de préstamos podría ser útil, tendrás que ponerte en contacto con el administrador de tu préstamo para determinar cuál sería tu nuevo tipo de interés bajo un Préstamo Directo de Consolidación frente a los tipos de interés que estás pagando actualmente.
Si quieres conocer los pros y los contras de la consolidación de préstamos con ejemplos de cómo funciona, aquí tienes un breve vídeo que deberías ver.
Pasarse a un plan a más largo plazo
Cuando te graduaste en la universidad, se te incluyó automáticamente en el plan de amortización estándar del gobierno, que es de 10 años. Sin embargo, no es la única opción. Hay otros planes de amortización de hasta 20, 25 o, en el caso de un préstamo consolidado, 30 años. Si elige un plan con un plazo de amortización más largo, tendrá unas cuotas mensuales más bajas, pero pagará más intereses durante el plazo del préstamo.
Elija el reembolso basado en los ingresos
Además de los planes de pago con plazos más largos, el gobierno ofrece lo que se denominan planes de reembolso basados en los ingresos. Actualmente existen cinco de ellos.
- Reembolso basado en los ingresos
- Reembolso según sus ingresos (PAYE)
- Reembolso revisado según sus ingresos (REPAYE)
- Reembolso en función de los ingresos
- Reembolso en función de los ingresos
Lo que tienen en común estos cinco planes es que sus pagos mensuales estarían vinculados a sus ingresos. Esto puede ser especialmente útil si estás atrapado en un trabajo de bajo salario. Es posible que necesite una dificultad parcial para acogerse a algunos de estos programas, pero si realiza los pagos durante 20 o 25 años, se le condonará cualquier deuda restante.
El programa más reciente
REPAYE es el más reciente de los cinco planes de amortización basados en los ingresos. Entró en vigor el 17 de diciembre de 2015 y está abierto a todos los prestatarios, independientemente de cuándo obtuvieron sus préstamos. Según el Departamento de Educación de Estados Unidos, REPAYE debería proporcionar asistencia a otros cinco millones de personas.
Condonación de préstamos a los servicios públicos
Debes tener Préstamos Directos para poder acogerte a este programa. Perdona cualquier deuda que te quede después de haber trabajado durante 10 años en el sector del servicio público. Servicio público significa que tienes que trabajar para una agencia sin ánimo de lucro que cumpla los requisitos o para una entidad gubernamental. También debes realizar 120 pagos completos y puntuales del préstamo mientras trabajas en el sector del servicio público.
Condonación de préstamos a profesores
Existe un programa denominado Programa de condonación de préstamos Stafford para profesores. Este programa tiene requisitos de elegibilidad que son bastante complejos. Sin embargo, el requisito principal es que usted debe enseñar durante cinco años consecutivos a tiempo completo en una escuela de bajos ingresos que califique. Existe un programa de condonación similar para quienes tienen Préstamos Perkins.
Programas estatales
Hay algunos estados que tienen programas de condonación de préstamos para médicos, profesores y otros profesionales. Por ejemplo, hay estados, como Nueva York y Minnesota, que han puesto en marcha recientemente programas diseñados para sus residentes que necesitan ayuda con sus préstamos estudiantiles. Para saber si su estado ofrece un programa comparable, deberá consultar con su Departamento de Educación.
Si el proceso le resulta abrumador
Solicitar alguno de estos programas no cuesta nada y, en la mayoría de los casos, basta con enviar un correo electrónico, llamar por teléfono o rellenar un formulario. Sin embargo, si el proceso le parece totalmente abrumador y cree que necesita ayuda, hay numerosas empresas con ánimo de lucro que le prestarán asistencia, aunque algunas cobran precios exorbitantes. De hecho, algunas cobran cientos de dólares sólo por rellenar y enviar los mismos formularios que usted podría rellenar y enviar gratuitamente. Algunas de estas empresas pueden mentir descaradamente y al menos dos de ellas han sido demandadas por fraude relacionado con la consolidación de préstamos estudiantiles.
Si cree que necesita la ayuda de un tercero, no contrate a ninguna empresa sin consultarla antes en la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau) y leer sus opiniones en Internet. Desconfíe especialmente de cualquier empresa que insista en que deje de pagar sus préstamos mientras negocia su deuda. Este sería un camino seguro hacia el impago de sus préstamos y, como leyó anteriormente, las consecuencias de impago de un préstamo federal son muy graves.
